双十一银行消费贷“价格战”再起：年利率最低可至3%

随着“双十一”购物节临近，银行业金融机构营销热情高涨。日前，南都·湾财社记者调研了解到，多家银行联合电商平台推出绑卡优惠减免、消费随机立减等信用卡营销活动。与此同时，不少银行还陆续开展“双十一”消费贷利率优惠活动，个别银行优惠后利率降至3%，消费贷“价格战”硝烟再起。

在受访业内人士看来，“双十一”等活动是银行开展营销活动和产品推广的好时机，不仅能带动银行零售业务发展，也有助于响应国家提振消费的号召。但消费贷的发展应在适度合理的范围之内，消费者要注意对个人权益的保护，同时也要量力而行，将自身的债务控制在合理水平。

银行信用卡业务开“卷”： 花式营销争夺消费阵地

“双十一”历来都是银行信用卡业务的“必争之地”。记者注意到，自10月下旬以来，包括国有大行、股份行以及城农商行在内的多家银行联合电商平台推出首绑优惠、消费立减、分期满减、分期免息等多种营销活动争夺消费阵地。

以京东平台为例，南都·湾财社记者在京东银行权益专区看到，包括工商银行、建设银行、交通银行、光大银行在内的十余家银行推出借记卡或信用卡消费满减、分期立减等活动，最高减免金额从几元到上千元不等。

在淘宝平台的银行卡福利专区，同样也有数十家银行机构推出信用卡、借记卡支付立减、首绑满减与分期满减活动，其中不乏广州银行、北京银行、桂林银行、长安银行、宁波银行、广州农商行等中小银行的身影。

淘宝银行卡福利专区截图

除了“牵手”电商平台，不少银行机构还联合第三方支付平台推出信用卡优惠活动。记者注意到，包括农业银行、邮储银行、平安银行在内的14家银行联合支付宝推出“双11银行信用卡分期付款享满减”活动，最高可减110元。

支付宝平台截图

不仅如此，更有部分银行借机推出电商平台联名信用卡以抢占消费场景。例如，江苏银行与广发银行与支付宝联名推出“蚂蚁宝藏信用卡”，消费者开卡成功后可获得“双十一”期间两张50元的无门槛淘宝购物红包。

信用卡资深研究人士董峥在接受南都·湾财社记者采访时表示，银行机构之所以联合电商平台或第三方支付机构推出联名信用卡，主要是因为看中后者能够提供的消费场景。当前信用卡业务的消费属性极为明显，对消费场景的依赖性也将更强，信用卡用户甚至“无场景不办卡”“无场景不消费”。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平同样认为，此举能够借助双方资源实现持卡人权益搭建的升级。通过整合双方科技能力、渠道建设与运营方面经验，实现开卡、激活、用卡各环节体验的全面优化，叠加双方的品牌影响力，转化为信用卡业务获客活客的竞争力。

谈及后续信用卡业务发展的趋势，董峥建议，发卡行要充分挖掘消费者的刚性消费需求，对用户的消费行为和习惯了如指掌，更要根据银行的信用卡经营策略，赋予产品相应的功能和用户权益，设计出符合年轻客群喜好的产品。

消费贷“价格战”再起：

个别银行优惠后利率低至3%

记者留意到，在持续加码信用卡支付优惠力度之余，多家银行也掀起新一轮消费贷利率促销活动，通过发放利率优惠券、限时秒杀或抽奖等方式推动消费信贷利率降低，其中个别银行优惠后的利率低至3%。

浦发银行近日发布的信息显示，今年“双十一”期间，在特定日上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户有机会领取一张浦闪贷一年期3%年化利率 优惠券，每个活动日优惠券共有100张。另外，10月30日-11月31日期间，每周二上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户，有机会领取一张浦闪贷3.2%年化利率 优惠券。

部分国有大行也推出消费贷利率限时活动，叠加返券、折扣等优惠后的利率普遍降至3.5%以下。例如建设银行江苏省分行面向客户发放“50元消贷申请礼包”和“50元消贷支用礼包”体验券，消费贷年化利率最低3.4%，活动时间为10月27日至12月31日；9月19日至11月25日，邮储银行的“邮享贷”最低年利率低至3.42%，完成额度申请的新客户还有机会进行抽奖。

中小银行推广消费贷力度同样不小。11月9日，东莞农商银行在公众号发布信息称，即日起至2024年3月31日，成功授信一笔“薪享贷”或“点金快抵贷”的客户均可免费获得一张年化利率低至3.28%利率优惠券，借款期限最长1年，借款金额最高30万。

值得注意的是，尽管银行宣传的优惠利率十分吸睛，但在实际放款过程中，能获得最低贷款利率的客户并不多。广州地区某城商行个贷经理此前向记者表示，银行一般都会限量发放优惠券，利率越低抢券难度更大。

除此之外，银行发放消费贷利率优惠券时也会综合考虑客户的工作性质、工资流水、征信等资质。“类似新客户或者代发客户、办理房贷客户、高端理财客户、白名单客户等个人资质良好客户更容易获得优惠的利率。”上述个贷经理说。

在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，“双十一”期间银行发力消费贷活动既能带动自身业务发展，也是响应国家号召提振消费的具体措施。“不过，要想提振消费还需要打好一系列‘组合拳’，仅靠消费贷利率降低是不够的。”

消费贷利率持续走低： 未来或仍有下调空间

事实上，今年以来，银行消费贷利率开启“内卷”模式，多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低，达到近几年来最低水平。

融360数字科技研究院监测数据显示，9月全国性银行消费贷平均利率为3.45%，环比下降6个基点。国有银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.51%，股份行消费贷最低可执行利率平均水平已经降至3.39%。

伴随着居民消费需求回升，年内消费贷款增势显著。中国人民银行统计数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点;前三季度增加1.28万亿元，同比多增7655亿元。

消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华曾在接受媒体采访时表示，一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，受到市场竞争影响，银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。

除此之外，有业内人士指出，消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关，由于银行的资金成本明显下降，负债端成本下降传递到资产端，从而推动贷款利率稳中有降。

“但低利率消费贷款也可能带来息差压力等负面影响。”中国金融智库特邀研究员余丰慧对南都·湾财社记者表示，银行在降低贷款利率的情况下，可能会面临贷款利差收入减少的情况，从而对银行的盈利能力产生一定影响。与此同时，低利率环境下，银行可能会面临风险偏好增加、信用风险上升等问题，进而对银行的风险管理带来一定挑战。

在多位业内人士看来，消费贷利率未来或仍有下调空间。 10月10日，金融监管总局日前向各地监管局、各类金融机构下发的《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》提到，提高消费信贷客户的直接触达率，进一步降低客户综合融资成本，提升金融服务的可得性和便利性。

对个人消费者而言，中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力建议，首先要认真了解各种优惠活动的规则和限制条件，避免被误导或误解；其次，消费者要结合自己的实际需求和经济能力，理性选择消费和贷款产品，避免过度消费和负债；此外，还要注意个人信息安全和金融安全，不要泄露个人账户密码、验证码等重要信息，防止被盗刷或诈骗。

采写：南都·湾财社记者 王文妍