法律科普：带病投保超过两年，发生保险事故保险公司能够拒赔吗？

我们都知道，保险是一种风险转移的方式，通过缴纳一定的保费，可以在发生意外或者疾病时获得保险公司的赔偿。

但是，如果我们在投保时已经患有某种疾病，而且没有如实告知保险公司，那么发生保险事故后，保险公司是否有权拒绝赔付呢？这个问题涉及到一个法律概念，就是合同解除。

合同解除是指合同当事人一方或者双方因为合同无效、违约或者其他原因而终止合同关系的行为。

根据规定，如果一方在订立合同时隐瞒与履行合同有关的重要事实或者提供虚假情况，足以影响对方订立合同或者订立有关条款的决定，对方可以请求解除合同。这就是欺诈的情形。

那么，在保险合同中，投保人或者被保险人如果带病投保，是否构成欺诈呢？如果构成欺诈，保险公司是否可以解除合同并拒绝赔付呢？

【案例摘要】

李先生于2019年10月1日向某寿险公司投保了一份重大疾病保险合同，约定每年缴纳保费10000元，保额为100万元。

在填写投保单时，李先生没有如实告知自己已经患有高血压、高血脂和冠心病，并且正在服用药物控制。

2021年9月1日，李先生因为心肌梗塞住院治疗，并向保险公司申请理赔。保险公司在核查李先生的医疗资料后发现了他的隐瞒行为，并以此为由拒绝了李先生的理赔请求，并解除了保险合同。

李先生不服，认为自己已经按时缴纳了两年的保费，而且根据规定，“投保人故意隐瞒事实的，在合同成立之日起两年内发生保险事故的，保险人不承担给付保险金的责任，并可以解除合同；

但是，在合同成立之日起两年后发生保险事故的，除非投保人故意造成该事故外，保险人应当给付保险金”。

李先生认为自己并没有故意造成心肌梗塞这一事故，并且已经超过了两年的期限，所以保险公司应当给付保险金。于是，李先生将保险公司诉至法院，要求保险公司履行合同义务，给付保险金100万元。

【争议焦点】

争议点一：李先生的隐瞒行为是否构成欺诈？

争议点二：李先生是否可以依据规定主张保险公司应当给付保险金？

【律师说法】

在这个案件中，第一个争议点是李先生的隐瞒行为是否构成欺诈。这个问题的关键在于判断李先生是否有故意隐瞒与履行合同有关的重要事实或者提供虚假情况的主观恶意。

如果有，那么就构成欺诈，保险公司可以依据请求解除合同；如果没有，那么就不构成欺诈，保险公司不能依据请求解除合同。

那么，如何判断李先生是否有故意隐瞒的主观恶意呢？这需要综合考虑以下几个方面的因素：

投保人或者被保险人的知情程度：如果投保人或者被保险人已经明确知道自己患有某种疾病，并且也知道这种疾病会影响保险公司的核保决定，那么他们就有故意隐瞒的主观恶意；

如果投保人或者被保险人只是怀疑自己可能患有某种疾病，或者不知道这种疾病会影响保险公司的核保决定，那么他们就没有故意隐瞒的主观恶意。

投保单的提示性：如果投保单上明确提示了投保人或者被保险人应当如实告知自己的健康状况，并且列出了具体的询问项目，那么投保人或者被保险人就有义务按照投保单上的要求进行回答；

如果投保单上没有明确提示或者询问项目不够具体，那么投保人或者被保险人就没有义务主动告知自己的健康状况。

根据以上的分析，我们可以对李先生的案件进行判断。首先，李先生已经明确知道自己患有高血压、高血脂和冠心病，并且正在服用药物控制，这些都是与履行重大疾病保险合同有关的重要事实。

其次，李先生在填写投保单时没有如实告知自己的健康状况，而是选择了“否”或者“无”的选项。

最后，李先生是亲自填写了投保单，并且签字确认了其内容。综合以上三个方面，我们可以认为李先生有故意隐瞒与履行合同有关的重要事实或者提供虚假情况的主观恶意，因此构成了欺诈。

争议点二：李先生是否可以依据规定主张保险公司应当给付保险金？

在这个案件中，第二个争议点是李先生是否可以依据《规定主张保险公司应当给付保险金。这个问题的关键在于理解和适用《保险法》内容和含义。

规定了投保人的如实告知义务，以及投保人违反如实告知义务后，保险人的解除合同权和赔偿责任。该条款的主要内容如下：

投保人在订立保险合同时，应当如实告知保险人与履行合同有关的重要事实，否则构成欺诈或者重大过失；

保险人在发现投保人欺诈或者重大过失后，有权在三十日内解除合同，并不承担赔偿责任；

但是，如果合同成立超过两年后发生保险事故，除非投保人故意造成该事故外，保险人应当给付保险金；

根据以上的规定，我们可以对李先生的案件进行判断。首先，李先生已经构成了欺诈行为，因此保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

结语

总之，如实告知义务是保险合同的基本原则，也是投保人维护自己合法权益的重要手段。

只有遵守如实告知义务，才能使保险合同有效成立，才能在发生保险事故后获得保险公司的及时赔付。

希望通过这篇文章，能够帮助大家增加对保险法律知识的了解和认识。