在全球经济复苏缓慢的影响下，全球家庭财富出现自2008年全球金融危机以来的首次下降——据2023年瑞信全球财富报告显示：
2022年全球家庭财富蒸发11.3万亿美元，同比下降2.4%。
从我国情况看，受投资环境影响，2022年我国家庭财富继续增加但增速放缓，家庭风险意识以及避险意愿日益增长，防御性储蓄需求空前释放。而对于家庭资产更多、财富保值增值需求更大的人群来说，如何规划资产配置，用好避险工具，更是成为一大挑战。
近日，中宏保险与复旦发展研究院联合发布的《新经济时代“精智人群”财富新规划》报告重磅出炉，聚焦长寿时代中国主要城市高净值和大众富裕人士在财富规划和风险管理方面的偏好及保障缺口，对这一保险新人群进行全面立体画像，了解其特征及痛点，助力新经济时代的“精智人群”做好财富新规划。
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-Insurance Today-
“精智人群”画像：
多高特质之下存在保障缺口
《报告》的出炉，标志着中宏保险与复旦发展研究院第二个三年合作正式开始。2019年至2021年，中宏保险与复旦发展研究院开展了三年合作，重点关注了女性人群健康、养老及职业选择相关领域的风险管理。此次合作，双方则把目光聚焦于“精智人群”。
据《报告》调查发现：
受访者整体上具备一定的忧患意识，但就长远而言，其当前不平衡的资产配置无法适配其对养老、健康、财富保全及传承等方面的风险保障需求。
在养老及重疾保障方面，近半数受访者仍缺少养老保障，近三分之一的人群预计退休后的家庭年收入不到现有家庭年收入的50%，近七成人群的重疾险覆盖存在缺口，甚至12%“精智人群”尚未配置重疾险。
在财富保全及传承方面，逾四分之三的“精智人群”理念上看重财富安全和稳定增值，近80%的受访者尤为关注人选定向、流程高效、氛围和谐的财富传承。
报告基于调研数据构建了“精智人群”保障缺口指标，可计算家庭主要成员退休后，其所在家庭保持当前生活水平的需求与可用资源之间的差额。
结果显示，近三分之二的受访者存在保障缺口，面临潜在的经济脆弱性和保障缺陷。考察缺口群体时发现，保障缺口人群的平均保险配置差额约150万元，缺口在500万元以上的人群占比逾60%，有50位受访者的保障缺口甚至超2000万元。
在保险配置偏好方面，“精智人群”配置比例最高的前三类保障分别为养老保险、重大疾病保险以及医疗保险，其风险担忧与相关保险保障适配。
值得关注的是，高端医疗保障备受青睐，在偏好上超半数受访者表现出对高额医疗费用保障的较大期望，在实际配置中近65%的人群配置了500万元以上保额的医疗保险，其中近20%配置了1000万元以上保额的医疗保险。
此外，受访者普遍存有对子女教育、税收策略和法律等咨询相关增值服务的需求。
在购买渠道方面，保险代理人/保险经纪仍是超半数受访者的信赖之选。
《报告》从风险偏好、生活需求、人生态度等角度对“精智人群”进行全面刻画、精准画像，发现这一群体具备“九高”特质——追求高稳定的家庭收入、高充足的养老保障、高质量的医疗服务、高层次的子女教育和高性能的财务规划，具备高度的家庭责任感、高度的自我意识以及高度的保险共识，实现较高的生活品质。
《报告》显示，“精智人群”对保险配置已有一定程度的认识，若能进一步发挥保险在风险隔离和风险转移、传承规划及税收策略等方面的优势，这一人群在应对财富和风险管理方面的挑战时将更为有的放矢。
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-Insurance Today-
中国“精智”阶层不断壮大
财富管理需求不断释放
《新经济时代“精智人群”财富新规划》是中宏保险与复旦发展研究院新三年计划的首年合作成果，标志着双方在探寻行业创新增长新动能的道路上又迈出新的一步。
随着我国居民收入水平不断提高，富裕阶层正在不断壮大。据招商银行发布的最新报告显示：
截至2022年，我国拥有可投资资产在1000万人民币以上的高净值人群已达到316万人，较2020年的数据增长近50万人。虽然从总数看，高净值人群占比较小，但这一群体却是推动社会经济发展的中坚力量——这一群体拥有较高的财富积累和投资能力，能够带动投资、居住、教育、健康、养老等多个市场的发展，为社会创造更多的就业机会。
近年来，受多重超预期因素影响，作为投资理财及商业消费市场主力军的高净值群体的需求和偏好也发生了深刻变化，从追求资产增值转移至保障家族财富和生活品质的安全、稳定与传承，对金融工具的选择也更加多元。
为了快速响应和适应高净值客户需求的变化，提供更加适配的财富管理服务，中宏保险联合复旦发展研究院打造“精智人群”洞察报告，旨在深入了解这一群体的财富规划和风险管理偏好，以及存在的保障缺口。
在刻画“精智人群”特征画像的同时，中宏保险还与复旦发展研究院紧密合作打造专业化队伍，部分精英保险代理人将在培训后获得“家庭财富规划师”资格认证，为“精智人群”提供高度针对性、个性化、差异化的服务。通过院企合作的形式持续赋能高质素人才，不断完善“宏运世家”家族办公室的服务体系，中宏保险距离成为值得客户信赖的“精彩生活守护者”的愿景目标更进了一步。
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-Insurance Today-
打造完整闭环的
“康养传承”服务生态圈
《新经济时代“精智人群”财富新规划》的出炉，“家庭财富规划师”的启程，为中宏保险打造的“康养传承”生态圈扣上了“精智人群”财富管理这一关键一环。
早在2016年，中宏保险就开始进军健康和养老领域，围绕长寿时代不断释放的品质康养、财富管理需求，打造产品矩阵、服务生态和高素质队伍。
基于“中国高净值客户财富传承的守护者”这一定位，中宏保险于2017年率先推出了“宏运世家”为品牌的家族办公室，服务高净值人群对财富增值、保值和传承的多元化需求。经过六年深耕，这一品牌已形成“专注、专属、专业、专家”四大专项突出优势，拥有超过100人的家办合伙人业务团队, 平均服务年资近十年。
中宏保险曾于2021年进一步推出“康养传承”战略，在关注客户健康、养老的基础上，关注其财富传承需求。依托外方股东宏利金融的寿险与投资经验，以及中方股东中国中化的信托服务资源，深耕“传承”版块，满足中高端市场不断释放的财富管理需求。
此次中宏保险与复旦发展研究院深度合作，一方面深入洞察“精智人群”的需求及痛点，通过精准的客户画像，为精准营销提供依据；另一方面联手打造“家庭财富规划师”，为“宏运世家”提供队伍赋能支持，提升队伍的专业度与服务力，更好地服务细分客群的细分需求，助力中宏保险成为财富传承领域的行业引领者。
后记
新时代险企精根细作
实现高质量发展
如今，保险市场野蛮生长时代早已结束。随着时代的变化、客群的迁徙，客户需求正不断细分，更加多维和复杂，对于服务专业度和完整度的要求日益提升。保险企业必须以精细化运营手段，针对不同客群采取差异化打法，进一步深挖客户价值、提高经营效率、提升核心竞争力。
细分客户群体、构建客户画像，依托高等学府的学术优势与智库资源，洞察细分客群的特征、偏好及痛点，为打造更加精准细分差异化的产品与服务提供数据与信息支持，中宏保险以需求为导向、精耕细作的创新逻辑正是差异化竞争、高质量发展的要义。
从女性群体到“精智人群”，再到进一步细分不同高净值群体的不同需求，针对其财富管理、人身保障的偏好，匹配不同的产品与服务，构建满足客户需求的全方位服务场景，中宏保险的细分之路也为身处转型深水区的保险企业提供了极具参考价值的实践样本。
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