带病体投保领域新探索 又添“白血病复发险”新成员

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道

近年来，随着“非标体”、带病体投保难受到了越来越多的关注，在市场需求和政策推动下，我国保险行业逐渐完成从以前的对带病体避之不及到现在积极探索带病体投保的转变。

针对白血病复发风险

11月9日，众安保险联合发布了“众安髓安康”白血病防复发险。“众安髓安康”是我国首款保障髓外复发的白血病防复发医疗险，众安保险表示，“众安髓安康”的推出标志着众安保险在带病体保险领域的再次突破。

据了解，我国白血病的发病率在十万分之三到十万分之四，尤其多发于儿童和青少年时期。白血病患者通常需要经历长时间治疗，随着医疗水平的提升，白血病患者的生存率也呈上升趋势。

《中国儿童血液病2020白皮书》显示，儿童白血病患者中罹患急性淋巴细胞性白血病者比例最高，占儿童白血病的72.6%，ALL患儿5年生存率为90.0%，但同时白血病在治愈后1-2年内仍存在较高的复发概率。

对于白血病患者和家庭而言，这种疾病的治疗需要足够的经济支持，尤其是在白血病复发时，治疗费用可能会大幅增加。“众安髓安康”白血病防复发险率先扩大保障范围，在覆盖国家医保无法涵盖的部分治疗费用同时，还提供了稀缺的健康权益，为患者提供了更有力的保障，使患者能够更好地应对复发治疗的挑战。

积极探索带病体投保

带病体投保探索最典型的例子如“惠民保”，作为一款普惠性的城市定制型保险，“惠民保”从设计之初就为尽可能扩大了可投保范围，从投保年龄范围到既往症患者，均进行了相当程度的放宽。在“惠民保”的探索带动下，不少百万医疗针对“非标体”设计的保险产品市场也日渐丰富。

据21世纪经济报道记者梳理，近年来随着带病投保探索的逐渐深入，目前市面上已有多款针对特定疾病既往症患者可投的商业医疗险产品，对例如乙肝、糖尿病、乳腺结节、高血压、高血脂等高发慢性病进行了保障，防复发风险的险种除了白血病防复发险，还有乳腺癌防复发险、甲状腺癌防复发险等等。

国务院在《关于深化医疗保障制度改革的意见》中指出，加快发展商业健康保险为带病体保险提供巨大空间。作为商业健康险的进一步拓展，无论是惠民保对既往病症的探索，还是进一步探索覆盖既往症患者的创新性保险产品，带病体都是补充健康保障、丰富商业健康险产品的重要部分。

2022年12月，原银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，鼓励发展专属普惠健康保险，探索扩大对既往症人群的医疗保障，从监管角度揭示了扩大既往症患者医疗保障的政策导向。