北京石景山区“可信消费”模式获评全国先进典型

因为经常听到有商家倒闭跑路的消息，正在给儿子选择音乐培训班的李女士顾虑重重。经人介绍，她登录了一款名叫“预付监管”的微信小程序，里面的商家全部在政府备案，消费者预付的资金由银行存管，发生风险还有保险兜底，这让李女士交钱办卡有了底气。

李女士所使用的“预付监管”小程序，正是北京市石景山区在2020年搭建的“预付式消费监管和服务平台”的一个实际应用场景。因创新推出这一预付式消费监管服务，石景山区信访办日前入选全国“枫桥式工作法”单位。

预付式消费监管和服务平台让消费者放心的关键在于解决了预付资金无监管这一核心问题。

石景山区信访办副主任许鹏介绍，平台有三大突破性设计。一是全行业预付资金存管制度。把“爆雷”频发的校外培训、文体健身等行业纳入重点监管，对全区开展预付式消费的经营企业，全部采取专用存款账户管理。银行会冻结预付费余额的20%作为保证金，并在后期根据其信用状况进行浮动式管理，以加强经营过程的资金监管。

二是创新保险险种。平台与保险公司联合设计推出全国第一个“预付式消费合同履约保证保险”互联网险种，企业可通过“一卡一保单”的形式为消费者预付费投保，最高可保障消费者预付费余额50%的权益。

三是建立预付资金风险预警体系。采集多个平台数据，构建风控模型，及时感知预付企业经营、发卡、资金等异常，实现“风险预警联防联控、金融保障对冲风险、法治化解持续追溯”的风险预警体系，最大程度保护消费者合法权益。

监管平台刚推出的时候，虽然消费者的使用意愿比较高，但商户多持观望态度。由于上位法支撑不足，政府不能强制要求商户加入平台，只能努力动员部分信用商户先行入驻起到示范作用。

“要不要入驻这个平台，最开始我们内部有一些争议。”石景山区一家音乐培训机构的负责人表示，20%的预付资金纳入银行存管让学校管理层很纠结。“但我们和家长们沟通后发现，平台的确能够增进学校和家长的互信，就决定试一试。”

加入平台后，负责人把相关标识摆在了学校门口最显眼的位置。“家长对商家跑路的担心减少了很多，现在更多家长都会选择监管平台上的商家来消费，反而给我们引来了更多消费者。”

2022年，受疫情冲击，该音乐培训机构经营压力巨大。让机构经营者没想到的是，在企业生死存亡的关键时刻，他们通过监管平台出台的金融帮扶政策，拿到了30万元的纾困资金，解了燃眉之急，恢复正常运营。

让平台的诚信企业尝到甜头，让黑心商家吃足苦头，才能最终实现“良币驱逐劣币”。基于这一考虑，监管平台对诚信企业给予相应额度无抵押、无担保的纯信用贷款扶持，并综合消费者评价、12345投诉、经营信誉等情况，建立了优质企业“白名单”，设立5000万元纾困资金池，帮助企业平稳健康运行，让商家用自身信用换来了实打实的金融政策福利。对卷款跑路等严重侵害消费者权益的企业及其高管人员则实施市场禁入，限制其继续经营。

石景山区的这一机制创新直接推动了北京市的立法进程。2022年正式施行的《北京市单用途预付卡管理条例》中，有很多条款内容正是源于石景山对预付费市场监管的引领性改革。

截至目前，石景山区已经有1270余家预付式经营商户入驻平台，记录发卡交易137万张，资金交易9.6亿元，存管资金1800余万元。通过平台成功化解退费纠纷800余起，为消费者挽回损失200余万元。

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