快评丨房贷被办成了消费贷，不能只让银行自查自纠

银行方面绕开限制，将消费贷违规办理给客户买房，这属于妥妥的顶风作案，性质无疑更恶劣

存量首套住房贷款利率调整是一项惠民举措。但近日，多名河南濮阳的听众向总台中国之声新闻热线反映称，自己的存量首套房贷利率降不了，一问才知，已经还了两年多的房贷竟是消费贷。媒体调查发现，濮阳两家农商银行在2021年大量发放消费贷，而这些本该助力消费的贷款最终流向了房地产市场。

对此，涉事的濮阳农商银行7日发布声明称，已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。

↑贷款合同显示贷款用途为装修住房。图据央广网

以为自己办理的是住房贷款，到了利率调整被拒后，才发现自己办的是消费贷，这样的“真相”，显然是“中招”的购房者不愿意接受的。目前，部分银行已表示对此事展开排查。但这个事的处理，恐怕不能限于涉事银行层面。

从时间上看，这些消费贷主要发生在2021年，少部分发生在2022年初。这对应的是一个非常明显的大背景，即当时为了打击“炒房”，相关部门出台了“限贷”政策，使得不少银行的住房贷款额度在一定时间内比较紧张。因此，那个时期内的购房者遭遇“贷款难”，或是长时间排队等候贷款的情况，并不少见。这种情况下，从银行到购房者，可能都有了更大的动力去“搞变通”。

比如，让未能及时贷到房贷的购房者选择消费贷。尽管这里面需要多一些操作，比如据报道，这些购房者都有一个共同点——在中介的帮助下，事先把房子过户到了自己名下，然后再通过房屋抵押去申请消费贷。但是，相较于当时获得住房贷款的不确定性，这种操作可以立即拿到贷款，并完成住房交易，一些购房者或许也是愿意配合。此事中，部分购房者称自己是在不知情的情况下被办理了消费贷，但事实究竟如何，可能还需要进一步调查核实。

不过，即便是购房者知情，银行方面也难辞其咎。要知道，严禁消费贷违规流入楼市，这是国家三令五申的。尤其是在当时实施“限贷”的情况下，银行方面绕开限制，将消费贷违规办理给客户买房，这属于妥妥的顶风作案，性质无疑更恶劣。事实上，不少贷款者反映，到目前都还未拿到贷款合同，这种违规且蹊跷的做法，或本身就证明银行方面是清楚该操作“见不得光”的。而银行如果仅仅是出于谋取高利率的目的，利用信息不对称单方面给购房者办理消费贷，则还涉嫌合同欺诈。若在这个过程中，房屋中介也参与配合了对购房者的欺骗，同样或需要承担相应责任。

正是因为涉嫌多种违规操作，此事的“善后”，恐怕就不仅仅是银行方面开辟绿色通道、帮助购房者重新调整贷款利率这么简单。可以参考的是，今年9月，江西彭泽农商行被罚款55万元，3名相关责任人受到处罚，原因之一是信贷资金违规流入房地产市场。另据不完全统计，今年7月以来，已至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。因此，这次事件仅有涉事银行的自查自纠，怕是难以过关，相关金融监管部门有必要介入。

当然，此事也再次提醒人们，办理相关贷款事宜，务必要多个心眼。同时，也要避免为了一时的“便利”就不惜选择违规的“捷径”。殊不知，有些“捷径”看似方便，其实对应着高风险，到头来很可能得不偿失。

红星新闻特约评论员 朱昌俊

编辑 赵瑜

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