近日，央视财经采访清华大学金融系教授陈秉正，提及调研发现超七成90后开始考虑养老问题。陈秉正教授表示，35岁考虑养老，晚了，应该更早地考虑、更早地实施。陈教授的原话是：“从你工作后，拿到第一个月的工资以后，就要有计划地为自己的养老来进行一些储蓄。早十年和晚十年，是完全不一样的。”
陈老师是金融系教授，他的观点当然有比较坚实的学术支持。从金融角度看，人生早期开始积累养老金，可以充分利用“复利效应”。正所谓“集腋成裘”，小额定期储蓄在长期内积累成为可观的资金。尤其随着老龄人口比例增加，公共养老保险体系的负担越来越重，这也是一个全球性的趋势。个人提前规划，可以减轻对公共资源的依赖，增加未来财务的安全性。
大部分人退休后收入不如退休前，要维持晚年生活质量，而不是退休后突然降低生活标准，尽早规划养老有益无害，有助于确保退休后能够维持理想的生活水平。更重要的是，90后、00后这一代人，与他们的父母一辈在择业就业观方面有所不同，更加自我和随性。当然，按照自己的想法来选择职业，或者一份工作我要干多久，都没错。但年轻时就为晚年早做打算，反过来能够促使年轻人考虑长远，并且选择能带来长期稳定收入的职业路径。总的来说，陈教授的建议体现了一种前瞻性的财务规划思维。提前规划养老，一个人就能较为从容地为不可预知的健康问题、经济波动等风险做好准备。
然而，如果把以上观点极端化，甚至放大养老焦虑，就大可不必了。人生总是既要着眼长远，也要活在当下。特别是对于那些刚刚步入职场，可能还在偿还房贷车贷，或者是在生活成本高昂的城市生活的年轻人，眼下的经济压力已经很大，再要求他们为养老额外储蓄，不是不想，实在是没能力。其次，公共养老保障体系常常只能做到最低保障，社会保障与个人储蓄互为补充也并不矛盾。政府要做的是努力提高公共养老体系的可靠性、透明度，增强民众对养老金的信心。同时，政府和商业机构应该提供足够的教育资源，帮助年轻人做出明智的养老规划和决策。
举个例子，经济合作与发展组织就提出了针对年轻人养老的一系列具体建议，包括定期评估退休收入、提供适当和持续的投资策略等。这样的财务教育是一个持续的过程，且在人生的不同阶段提供具有针对性的信息。
当然，养老是人生一项复杂工程，并不是只盯着“荷包”就够了——加强锻炼，定期体检，购买健康保险，有助于减少未来的医疗费用负担；提升个人技能和知识，保持终身学习的习惯，适应快速变化的职场需求，有利于保住饭碗，减少养老金停供的几率；多交朋友，年轻时就建立比较牢靠的社交网络，未来养老就能减轻一些心理压力。在此基础上，多了解不同的投资选项和退休策略，包括税收的影响，不是什么坏事。做好自己的“首席财务官”，就是对自己的未来和晚年负责。□ 兽兽
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