短期健康险整治风暴：严禁“0”费率，禁言“保费低至X元”！

短期健康险一直是互联网保险时代的“弄潮儿”，走在创新的前沿却也在违规的边缘不断试探。

11月6日，监管部门下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，并作出《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，直指短期健康险产品设计不审慎、宣传不当、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题，力求短期健康险“管住前端”、“服务好后端”。

有时为了获客，保险公司与销售平台可谓煞费苦心。

几年前，短期健康险打出“首月0元”的噱头，在2021年引来监管的大力整治。

监管要求各保险机构全面开展自查自纠及整改工作，对存在首月N元等问题的互联网健康险业务全面下架。2021年11月，头部互联网平台还因此收到百万罚单。

所谓“首月0元”的操作，实际上只是把首月该收取的保费摊到后续月份，正可谓“羊毛出在羊身上”，而保险公司如此操作，明显是“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”。

此后，“首月0元”的获客模式不见了，但其变种却并不少。

“每月1元起，最高600万元保额”，消费者收到投保链接推送，填写姓名、身份证号、手机号后仅1元即可领取赠险。领完保险并未结束，很快会有电话呼入，客服人员告知，目前选择的方案保障有限，可以通过增加保费，将免赔额从几万降至1万，赔偿比例从40%提升至100%。

这就是今年7月被深圳监管局“踢爆”的“魔方业务”。

“魔方业务”将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导客户“升级”投保常规医疗险或重疾险。

产品营销“推陈出新”，在某些平台上挂出了“前30天免费”的短期健康险。

这类产品没有将首月保费分摊至后面的11个月，而是巧妙地采取了互联网平台常用的“先享后付”的模式。虽然换了个玩法，但是“前30天免费”与“首月0元”有着异曲同工之妙。

而类似“保费低至X元”“保额高至X万”等词汇，在各种销售平台和宣传资料中可谓比比皆是。

对于消费者而言，单纯突出低廉的保费、高企的保额，都可能让消费者产生幻觉：可以以低廉的价格获得完备的保障，但是等出现保险事故，却会发现要么免赔额过高无法达到赔付门槛，要么在赔付比例或者范围上有限制，获赔金额与期望相去甚远；或者等“免费”期过去，发现需要付费，或者在不知不觉中被扣费而产生上当受骗之感。

就产品设计而言，也存在不符合开发要求的行为，比如“魔方业务”中使用的保险产品和常规产品相比，会大幅扩大免赔额、降低赔付比例。

为此，《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》再次明确：

短期健康险产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

短期健康险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。

《关于短期健康保险产品有关风险的提示》则指出：

短期健康险产品在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费交纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至X元”“每月X元起”“保障高至X万”，以及“低至”“起”“高至”等词汇进行不当宣传。

依据“提示”，通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。

保险条款内容在保险期间内调整变化的，应当确保告知投保人保险期间内的收费频率和每次收取的保费金额，使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。

买保险容易，理赔难、退保难，也成为短期健康险的一个槽点。

『A智慧保』获悉，姜先生在完成一项爱心捐款后，看到一则百万医疗险推广，大病众筹的刺激、几百万的保障、首月1元的“试用”，让他当即点了领取，但第二天在亲人提醒下他发现自己已经投保了百万医疗险，重复购买不会产生任何价值，因此他选择退保。

但他找遍整个产品页面也没找到退保入口，无奈之下，只能电话联系平台客服，在客服的指引下，颇费了一番力气，才算把这份“试用”的保险退掉。在寻找退保入口过程中，姜先生还发现，不光退保入口消失，理赔的入口也处于隐身状态。

姜先生的遭遇并非个例。互联网平台虽然给了大家丝滑的投保体验，但是在后端服务上却普遍缺位。

因此，《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》要求各保险公司切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。“通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。”

同时，《关于短期健康保险产品有关风险的提示》指出，保险公司“不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍”。

而针对理赔问题，监管要求保险公司“加大理赔服务的科技赋能，提升理赔案件的处理质量和时效”。

一旦出现纠纷，监管要求保险公司“完善消费者权益保护机制，及时排查问题，妥善解决纠纷，强化内部追责问责”。

人口老龄化加速背景下，商业健康险被寄予厚望，但在保费狂飙之后，目前健康险市场发展暂时陷入停滞，其中，近年来突飞猛进的短期健康险，2022年保费收入基本与2021年持平，同比微幅下降0.2%。现就2023年前三季度财险公司的短期健康险来看，实现保费收入1573亿元，与2022年全年持平。

虽然从2022年公布的短期健康险赔付情况看，当前行业短期健康险赔付率并不高，近七成险企赔付率不超过40%，但目前短期健康险面临的市场环境错综复杂，国内外经济环境影响、惠民保业务冲击、基本医保政策调整等因素均不可小觑。因此，对保险公司来说，更要做好经营管理，防风险于未然。

以互联网方式展业，对短期健康险来说，保费规模虽然可以短期内迅速扩大，但如果获客引流模式没有把控，在高退保率的影响下易出现持续负增长，与此同时，监管也提醒保险公司要防范以年度总保费为基础给付佣金和费用，因退保率偏高产生的套利风险。

除此之外，变相支付超额手续费、支付不合理保证金费用等业务费用问题，未对合作机构筛选后推送的客户做实质性独立核保、风控不到位问题，也成为困扰短期健康险健康发展的隐患。

对于健康险而言，业界一直在探讨破局之道，但在监管眼中，即便面对星辰大海，但清除风险隐患，走稳当下的每一步才至关重要。

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