“银发经济”服务供应不足 “保险+多元主体”是必然趋势

南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

随着我国老龄化进程全面加速，养老这件事正从“重要但不紧急”的事情变为“既重要又紧急”的事情。

近年来在国务院发布的《关于推进基本养老服务体系建设的意见》、《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等政策的引导下，我国养老服务体系逐渐完善，初步形成了基本养老服务由政府主导提供，非基本养老服务由市场供给，各司其能、相向而行的总体框架。

在完善多层次养老保障体系的过程中，金融机构扮演着重要的角色。近日召开的中央金融工作会议把金融服务实体经济作为根本宗旨，其中，养老金融作为未来需要被做好的五篇大文章之一被重点提及。在老龄化社会中，金融不仅为个人提供养老资产的配置工具，还可以规避养老风险。同时，金融还为养老发展的产业链和投融资提供了工具。

其中，保险作为养老金融产品不可或缺的一部分，在养老资产配置中扮演着重要角色。具体看来，在资本市场波动较大的背景下，保险产品能提供长期稳定的收益，但长期持有需要牺牲一定的流动性；保险除了是资金和财富的积累工具外，还提供风险的保障。

“保险＋”模式打造养老金融能力

大家保险集团副总经理李欣在第二届中国保险养老融合与发展论坛上表示，一直以来，保险行业凭借自己在养老服务领域的创新实践，持续积累养老运营和服务经验，成为助力我国养老服务体系建设的新生力量。未来，希望产学研各方形成合力，共同打造保险与养老融合创新发展的新高地。

基于近年来的政策支持和巨大的人口规模和经济体量，上海有着率先发展养老产业方面的优势。

早在2020年，上海市政府办公厅印发《关于促进本市养老产业加快发展的若干意见》，相关部门和区陆续出台了有关细化举措。近日推出的《上海市养老产业发展政策指南》，进一步细化明确了本市在养老产业重点领域的发展导向和具体支持举措，以及在土地、财政、税收、融资、人才等方面的具体支持政策。

在金融力量缓解当地养老压力方面，“早在一系列政策发布前之前，一些头部保险公司已经结合自身优势和资源，开始在上海布局养老社区服务。”上海市保险同业公会副秘书长伍国良介绍称，保险业积极响应中央和市政府的对养老服务市场的政策引导，创新服务方式，丰富产品供给，努力为上海老人提供多元的养老选择。

伍国良称，保险机构旗下的养老社区将养老服务与保险机构相结合，既为老年人提供了全新的养老环境，又让其储备的资金能够负担得起这样一个养老方式。在这种模式下，不仅为老年人带来了福音，也为保险行业的发展提供了广阔的空间。

大家人寿总经理郁华称，未来养老服务的供给离不开市场机制与政府作用有效结合。普惠型的基本养老服务与可持续的商业养老服务，正在责任和价值的互动中相向而行。希望社会各界更加关注保险与养老的创新融合，推动形成新的养老解决方案，提升老年人生活品质。

截至目前，大家保险集团旗下“大家的家”已在全国11个城市布局13个城心医养社区、6个旅居疗养社区，并在北京布局3个居家安养照护中心，服务网络初具规模。如今，大家的家·上海静安城心社区正式落子。

对于这一创新养老的方式落子上海市静安区，上海市商务委员会副主任张国华称，上海是国际金融中心，也是全国人口老龄化程度最高的超大型城市，其中银发经济发展的空间非常大。张国华认为，加快城心社区的养老模式发展，为上海居民提供更丰富的养老产品，能够稳定上海居民的消费预期，提高上海居民的消费倾向，促进上海经济进一步加快构建以内需为主的新的发展格局，推动上海经济持续、健康、快速发展。

创新养老服务模式，满足多元化需求

从整个养老产业发展来看，“银发经济”相关行业及有着整合养老资源能力的社区需求大增，但相关养老服务尚处在供给不足阶段。

在具体养老需求方面，上海市养老服务行业协会专家咨询委员会主任殷志刚介绍，如今老年人群养老需求从生存型被动养老向品质型主动享老转变，为了满足对消费和品质生活的多元需求，养老产业应注重人群细分，多元主体的参与是养老产业发展的必然举措。

“养老产业的供给侧变化离不开金融的供给侧变化。”殷志刚分析称，要通过优化结构来合理配置资源，促进养老服务整体效能提升和持续高质量发展。包括银行、保险、信托、证券、基金、租赁等相关行业，要从老年人支付的角度去开发金融产品，注意老年群体的保守型投资需求和抗通胀、抗风险需求。此外，解决复合支付的方案是要建立涵盖老年人个人的储蓄、养老金以及体现个人金融能力的房屋租赁、理财收益、养老信托、商业长护险等在内的复合型支付体系。

北京大学经济学院副院长锁凌燕分析称，随着经济社会的不断发展，居民的消费预期也不断升级，不同年龄、财富和生活预期的老人在需求上存在差异。理想的养老模式应该是多元化、多层次的，以满足不同老人的需求。在满足基本生活需求的基础上，关注老人的偏好和心理需求，才能实现老人的美好生活，推动整体经济社会的发展。例如“9073”模式，即居家、社区、机构共同发力的模式，描述了老人需求多元化的场景。

但当前市场上的服务体验却不尽人意，尼尔森IQ金融行业消费者洞察副总监段茜分析称，在一项调查中，发现老年人在医疗保健和安全保障方面的需求最为强烈，因此，需要提供就医诊疗、健康管理、居家安全监测等服务来满足老年人的需求，缓解他们的痛点。

对此，大家保险把老年人的状态大致分为三种情况，并基于这样三种状态推出了三条精准匹配的养老服务产品线。据大家健投副总经理、华东区域总经理张泽旭介绍，这三类人群分别为低龄的活力人群、中高龄的自理以及半自理人群、以及高龄医护刚需人群。具体产品线为城心医养、居家安养和旅居疗养。这些产品线的设计源于对老年人需求的精准理解，并以“近”字为底层逻辑，其中城心医养布局在城市主城区、核心区，离三甲医院、生活圈、交通配套和绿地公园近，为老年人带来安心和舒适。

段茜预计，随着养老意识逐步唤醒，养老服务需求“多元且分层”的特征越来越明显，需要市场能够提供精细化、个性化、多样化、专业化的服务。她呼吁养老服务企业能够深入了解老年人的需求和痛点，细分养老服务需求，逐步培养不同支付能力、不同模式选择的银发市场，最终激发市场需求、释放和转化。