有钱还傻傻的存定期？银行员工提醒：高于20万元时，不要存定期！

前言

在当今的金融市场上，存款是很多人的首选投资方式，因为它看起来安全、简单、方便。但是，你知道吗？如果你的存款金额高于20万元，你可能就在做一个不明智的选择。为什么呢？因为你可能错过了一个更好的投资机会，那就是大额存单。

大额存单是什么？它有什么优势？它又和其他的理财产品有什么区别呢？

一、储蓄利率的持续下降带来的影响

我们都知道，存款的收益主要取决于储蓄利率，而储蓄利率又受到央行基准利率的影响。

根据中国人民银行的数据，自2015年10月24日起，我国的基准利率已经降到了历史最低水平，一年期存款利率为1.5%，五年期存款利率为2.75%。

这意味着，如果你存一年期的定期存款，每万元只能得到150元的利息，存五年期的定期存款，每万元只能得到275元的利息。这样的收益，显然无法抵御通货膨胀的侵蚀，也无法满足你的财富增值的需求。

而且，随着我国经济的转型升级，金融市场的深化改革，央行基准利率的作用也在逐渐减弱，市场化的利率形成机制正在逐步完善。

这就意味着，未来的储蓄利率可能会更加灵活，也更加受到市场供求的影响，有可能会进一步下降。因此，如果你还在坚持存定期，你可能会错过更高的收益机会，也会让你的资金失去流动性和灵活性。

二、理财产品的风险与挑战

那么，除了存款，还有什么其他的投资方式呢？很多人可能会想到理财产品，尤其是银行理财产品，因为它们看起来也很安全，而且收益率比存款高。

但是，你知道吗？理财产品也并非没有风险，而且在当前的金融环境下，它们也面临着很多的挑战。

首先，理财产品的本质是一种债权类产品，它的收益来源于银行或其他金融机构将募集到的资金投入到各种金融资产中，如债券、股票、信托、资产管理计划等。

这些金融资产的风险性和波动性都比存款高，如果市场出现异常波动或者违约事件，理财产品的本金和收益都有可能受到损失。

而且，理财产品并不像存款一样受到存款保险的保障，一旦出现问题，投资者可能无法得到全额赔付。

其次，理财产品的收益率也并非一成不变，而是受到市场利率的影响。随着我国金融市场的开放和竞争，市场利率也在不断下行，这就导致了理财产品的收益率也在下降。

根据中国银行间市场交易商协会的数据，2023年9月份，银行理财产品的平均预期收益率为3.67%，较2022年同期下降了0.32个百分点。

而且，随着《商业银行理财业务监督管理办法》的实施，银行理财产品的净值化改革也在加速推进，这意味着理财产品的收益将更加不确定，也更加受到市场波动的影响。

最后，理财产品的投资门槛和期限也是需要考虑的因素。一般来说，理财产品的起投金额都比存款高，有的甚至高达10万元或者50万元，这对于普通投资者来说，可能是一个不小的负担。

而且，理财产品的期限也比存款长，有的甚至长达一年或者两年，这就意味着投资者的资金会被锁定，无法灵活调配。如果投资者在理财产品到期之前想要赎回，可能会面临一定的损失或者费用。

三、大额存单的优势

那么，有没有一种投资方式，既能保证本金安全，又能获得较高的收益，又能保持一定的流动性和灵活性呢？答案是有的，那就是大额存单。

大额存单是银行发行的一种存款类产品，其本质是一种大额存款凭证，存款期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

虽然投资期限较长，但是大额存单在到期之前可以自由转让，因此具有较高的市场流动性。相比于活期存款的低门槛，投资大额存单的门槛则相对较高。目前国内大额存单大多数都是要求20万起投，而且投资金额要求是整数。

大额存单的优势主要体现在以下几个方面：

1.收益率相对较高

目前市场上两年期大额存单收益率在2.7%到2.9%之间，三年期的收益率在3.35%到3.5%之间。虽然没有像权益类基金那么高的潜在收益，但相比于货币基金，大额存单的收益率还是比较高，符合当下投资者对“稳稳的幸福”的追求。

而且，大额存单的收益率是固定的，不受市场波动的影响，可以为投资者提供稳定的现金流。

2.风险相对较小

和当前屡屡亏损的银行理财相比，大额存单的风险相对较小，本金的安全系数较高，适合大部分投资者参与。从根本上说，银行大额存单本质上是银行存款的一种类别，其大额存单存款的安全性与银行一般性存款的安全性是一样的。

3.流动性相对较强

大额存单的流动性，主要体现在两个方面：一是大额存单可以在到期前转让，二是大额存单可以提前支取。

大额存单可以在到期前转让，意味着投资者可以根据自己的资金需求，随时将手中的大额存单卖出，变现为现金。当然，转让时可能会面临一定的折价或者溢价，这取决于市场的供求关系。

大额存单可以提前支取，意味着投资者可以在到期前向银行申请提取大额存单，但是提前支取时，会按照活期存款的利率计算利息，也就是说，投资者会损失一部分收益。因此，提前支取是一种应急的手段，不是一种理性的选择。