大家保险助力养老升级，多元化服务实现享老需求

11月4日，第二届中国保险养老融合与发展论坛在上海拉开帷幕，本次论坛由大家保险集团等联合举办。本届论坛汇集政府、高校、企业等多方智慧，合力探索我国多层次养老保障体系建设之路，以满足老年人多样化养老服务需求，并为缓解老龄化程度严重的上海市养老压力贡献力量。

大家保险集团副总经理李欣在致辞时称，一直以来，保险行业凭借在商业养老服务领域的实战经验和探需，助力我国养老服务体系建设的新生力量和商业模式。

保险＋模式打造全方位养老金融能力

在完善多层次养老保障体系的过程中，金融机构扮演着重要的角色，尤其是保险机构，在面对养老金融以及相关业务的广泛性和复杂性，有着天然的优势。

大家人寿总经理郁华会上提到，近年来，保险企业的养老社区布局加速，大家保险作为业内首个探索“城心养老”模式的险企，旨在打造“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的专业养老品牌。我们希望能发挥保险独特的优势，做好养老金融这篇大文章，实现金融养老的大目标。

值得一提的是，论坛期间大家的家·上海静安城心社区正式启动建设，这是由大家保险集团旗下养老品牌“大家的家”在上海为长者打造城心高端型医养社区。

据李欣介绍，截至目前，大家保险集团旗下专业养老品牌“大家的家”已在全国11个城市布局13个城心医养社区、6个旅居疗养社区，并在北京布局3个居家安养照护中心，服务网络初具规模。如今，大家的家·上海静安城心社区正式落子，在这座已经进入重度老龄阶段的城市，将以旗舰店的标准为申城长者送上高品质的养老服务。

上海市保险同业公会副秘书长伍国良在会上介绍称，保险业积极响应中央和市政府的对养老服务市场的政策引导，创新服务方式，丰富产品供给，努力为上海老人提供多元的养老选择。

伍国良称，保险机构旗下的养老社区是一个将养老服务与保险支付相结合，既为老年人提供了一个全新的养老环境，又让其储备的资金能够负担得起这样一个养老方式。在这种模式下，不仅为老年人带来了福音，也为保险行业的发展体了一个广阔的空间。

伍国良提到，城心养老社区的价值不仅在于能够为老年人提供全面和专业的服务，更在于把老人的社区生活和其原来的生活紧密链接在一起，有效缓解区养老的压力，家庭养老负担的同时，让老人过得更加幸福，真正做到为国家分忧解难。随着机构养老的不断发展，城心社区将成为未来养老领域的一个重要的力量。

创新养老服务模式

从整个养老产业发展来看，“银发经济”相关行业以及有着整合养老资源能力的社区需求大增，但相关养老服务尚处在供给不足阶段。

在具体养老需求方面，上海市养老服务行业协会专家咨询委员会主任殷志刚介绍，如今老年人群养老需求从生存型被动养老向品质型主动享老转变，为了满足对消费和品质生活的多元需求，养老产业应注重人群细分，多元主体的参与是养老产业发展的必然举措。

“养老产业的供给侧改革是离不开金融的供给侧改革。”殷志刚分析称，要通过优化结构来合理配置资源，促进养老服务整体效能的提升和持续的高质量发展。包括银行、保险、信托、证券、基金、租赁等相关行业，要从老年人支付的角度去开发金融产品，注老年群体的保守型投资需求和抗通胀、抗风险需求。此外，解决复合支付的方案是要建立涵盖老年人个人的储蓄、养老金以及体现个人金融能力的房屋租赁、理财收益、养老信托、商业长护险等开发的复合型支付体系。

会上，北京大学经济学院教授锁凌燕分析称，随着经济社会的不断发展，居民的消费预期也不断升级，不同年龄、财富和生活预期的老人在需求上存在差异。理想的养老模式应该是多元化的、多层次的，以满足不同老人的需求。在满足基本生活需求的基础上，关注老人的偏好和心理需求，才能实现老人的美好生活，推动整体经济社会的发展。例如“9073”模式，即居家、社区、机构共同发力的模式，描述了老人需求多元化的场景。

除了医疗保健和安全保障，老年人也有生活照顾方面的需求，段茜举例称，如家务替代、陪同替代、照护替代等，这些服务能够帮助老年人解决生活中遇到的难题。此外，文化娱乐和社交陪伴等方面的需求也是老年人不可忽视的一部分，需要组织老年人参加公益活动、文艺活动、旅居养老、教育培训等，让他们的生活更加丰富多彩。

针对这一痛点，大家保险把长者的状态大致分为三种情况，并基于这样三种状态推出了三条精准匹配的养老服务产品线。据大家健投副总经理、华东区域总经理张泽旭介绍，这三类人群分别为低龄的活力人群、中高龄的自理以及半自理人群、以及高龄医护刚需人群。具体产品线为城心医养、居家安养和旅居疗养。这些产品线的设计源于对长者需求的精准理解，并以“近”字为底层逻辑，其中城心医养布局在城市主城区、核心区，离三甲医院、生活圈、交通配套和绿地公园近，为长者带来安心和舒适。

从养老升级到享老

面对当前养老领域挑战和机遇，要实现从养老升级到享老，需要政府和社会各界共同发力。

李欣会上提到，近年来在国务院发布的《关于推进基本养老服务体系建设的意见》、《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等政策的引导下，我国养老服务体系逐渐完善，初步形成了基本养老服务由政府主导提供，非基本养老服务由市场供给，各司其能、相向而行的总体框架。

谈及金融在其中发挥的重要作用，复旦大学社会发展于公共政策学院教授、博士生导师任远会上称，在老龄化社会中，金融为整个养老事业提供了重要的支持和推动力量。它不仅为个人提供养老资产的配置工具，还可以规避养老风险。同时，金融还为养老发展的产业链和投融资提供了工具。以金融产品为枢纽，金融业推动了老龄化过程中的养老服务发展。在这个过程中，金融产品链接消费者、链接投资方、链接社会机构，构建起整个社会生态体系。

尤其对于保险业而言，任远认为，以需求为导向的养老服务需要做好客户管理。这需要分群体管理，并考虑生命周期的管理。养老不仅是对老年人的服务，还涉及到养老资产的筹备，应从年轻期开始规划。对中老年人口的健康管理也是养老的重要组成部分。因此，金融以多种方式在养老领域发挥重要作用。

具体到养老金融产品，保险产品具有怎样的差异化的竞争优势？中信基金会金融实验室专家成员包虹剑称，保险作为养老金融产品不可或缺的一部分，在养老资产配置中扮演着重要角色。具体看来，在资本市场波动较大的背景下，保险产品能提供长期稳定的收益，但长期持有需要牺牲一定的流动性；保险除了是资金和财富的积累工具外，还提供风险的保障。例如，护理险和医疗险可以确保老年时不会因意外而大幅现金流；终身年金产品则可以持续提供现金流，为老龄化社会提供长寿命保障。

大家人寿上海分公司总经理刘仁祥也提到，险养结合是寿险行业的特点之一，保险行业不仅为客户提供财富管理、退休养老规划等服务，更要帮助他们实现真正的自由。这种自由包括财富自由和身心自由。没有提前做好养老规划，可能会导致退休后经济支持不足。而退休后，人们不再受工作束缚，可以追求自己真正喜欢的事情。

刘仁祥称，老人需要关爱，这种关爱既来自于家人、亲朋好友，也来自于社会。寿险行业应该发挥特点，与退休老人和客户紧密联系，了解他们的需求和想法，帮助他们实现自己的愿望。同时，老人退休后也可以通过做自己力所能及的事情，为家人、社会和其他老人做出贡献。寿险行业可以提供这样的平台，让老人在享受生活的同时，也能为社会做出贡献。