寿险产品转型竞渡下半场：一家头部险企如何带给客户穿越周期的守护？

2023年或许注定会是国内寿险市场发展历程中不太平凡的一年。这一年，低利率预期延续态势下，增额终身寿险产品依然是市场中当之无愧的“顶流”，并随着预定利率3.5%产品的停售迎来了轰轰烈烈的业绩盛宴，为寿险业一改疫情以来颓势注入了一支最有力的强心剂。

近几年来，寿险市场的主流产品多次更迭，关注健康保障的重疾产品与具备财富管理属性的增额终身寿产品先后登场，不仅表明了寿险业在高质量转型不同阶段的探索与尝试，这种产品轮转的背后也在一定程度上折射出了客户需求的变迁。

据招商银行发布的《2023中国私人财富报告》显示，2022年可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达316万人。财富的不断积累，尤其是后疫情时代宏观环境不确定性因素显著增加，都在催生着客户群体对财富管理的迫切需求。

武汉大学大健康法制研究中心发布的《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》发现，中高净值人群的财富管理诉求正悄然变化，70.3%的中高净值群体认为财富安全是当前首要财富目标。也因此，兼具安全、稳定和增长功能于一身的保险产品越来越受到市场的关注和青睐。

预定利率3.5%增额终身寿险迎来终局之后，面对多数客户日益增长的对保障与财富规划的双重需求，谁能填补市场空白？

最近，人保寿险全新推出“荣耀鑫生两全保险”产品组合，通过搭配万能账户组合投保，以科学而稳定的保障及灵活的内容配置，在坚守确定性底线的同时，为客户的财富规划提供了更多样化的选择，成为这家头部险企始终围绕客户需求不懈探索的最新注解。

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-Insurance Today-

紧扣新时期客户需求

两全+万能账户直击个性化财富规划

相当长时间以来，在每个个体及家庭的财富规划中，保险作为风险“安全垫” 的作用早已为人所熟知，多数传统的保险保障产品的根本目的是为家庭风险兜底，因而在资金的灵活运用方面普遍存在不足，虽然能构筑起一套完善的风险保障防线，但在长期占用资金的同时却无法兼顾新时代下越来越多的客户对财富管理的衍生需求。

这种情形下，近年来人身险公司的产品转型探索方向之一，就是持续拓展保险产品功能，在核心的保障基础之上，创新兼顾客户的财富管理等多样化需求。

荣耀鑫生两全保险正是人保寿险充分考虑客户现实需求，采用两全保险形态而推出的最新产品，兼具财富管理、给付与保障，全面契合了我国消费者注重家庭财富积累和多重保障功用的特点。

该款产品的保险期间设计为7年，通过基本保障与万能账户的灵活搭配使得投保客户在享有健全的保障的同时，也能获得万能账户的持续累计生息，从而满足了客户群体在中长期对个性化保障与财富规划的不同诉求。

可以预见的是，在寿险业深入转型的进程中，从传统保障型产品到兼具保障与财富管理产品的更新迭代仅是产品供给生态演变的冰山一角。未来，随着老龄化程度加剧、国民养老需求的集中爆发，以荣耀鑫生两全保险为代表，更多形式灵活、功能性突出、贴合长期保障需求的产品将逐渐涌现，共同塑造新时期客户需求导向下的寿险保障新格局。

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-Insurance Today-

缴费期限短、广覆盖

多重保障形成突出优势

作为一款两全保险产品，“荣耀鑫生”的多重保障，以及缴费期限短、覆盖范围广等优势都构成了其相比同类产品独特的亮点。

比如，交费期限较短，荣耀鑫生两全保险为投保人提供了3年或5年两种交费期间，较短的交费周期则能进一步减轻客户群体的投保压力。此外，荣耀鑫生两全保险还进一步拓宽了投保人群范围，支持出生28日以上到75周岁以下人群投保，充分满足了不同年龄阶段客户群体对保障与财富管理的多元化、差异化诉求。

与此同时，荣耀鑫生两全保险还创新推出了祝福金，在合同第五个、第六个保单年生效对应日，按合同基本保险金额确定的年交保险费乘以祝福金给付比例，给付祝福金；第七年保险期间届满时生存，按合同的基本保险金额给付满期保险金。确定的双金给付模式，不仅能为客户创造更多价值，也守护着每一位客户稳稳的幸福。

荣耀鑫生两全保险的投保豁免也构成一大特色。投保人可自由选择投保人意外身故或全残豁免保险费责任，交费期间内，投保人在年满75周岁之前遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害导致身故或发生本合同约定的全残，可豁免余下未交保险费。已获豁免保险费的保险合同，其权益与正常交费的保险合同相同。

在健全保障责任的同时，荣耀鑫生两全保险也充分考虑到了客户群体可能存在的资金周转需求，投保客户享有保单贷款权益，在关键时刻能方便快捷获得一笔应急资金。而且，贷款期间仍然可以享受相关的保单利益。

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-Insurance Today-

搭配万能账户配置权益

灵活助力穿越周期

截至2022年末，中国已成为全球第二大财富管理市场，中国居民个人金融资产超过250万亿元，财富管理需求不断高涨。同时，在宏观政策牵引之下，市场利率下行趋势不减，与疫情期间各国超发货币所带来的影响叠加，如何应对低利率与通胀预期的双重难题，顺利穿越周期，是当下大部分民众寻求财富安全所面临的最大困境。

对此，人保寿险坚守“保险姓保”初心，积极守护人民群众的财富价值与生活品质，致力于开发财富规划金融工具，通过不断创新产品和服务，践行金融为民，在此次最新推出的荣耀鑫生两全保险中交出了一份独具人保特色的答卷。

根据客户具体的投保情况，荣耀鑫生两全保险可支持搭配多种万能账户，险种类别包括两全保险及养老年金保险，通过搭配不同万能账户形成产品组合，满足不同资产状况和年龄层次的客户，面对未来的不确定性而产生的更加细化、差异化的财富管理需求，为客户提供了穿越周期的更多可能。此外，荣耀鑫生两全保险产品组合还可以约定祝福金、满期保险金作为保险费进入万能账户，累积最低保证利率为年利率2%，通过资产配置的长短结合，助力财富稳健增长。

比如，对正处于当立之年的90后来说，长期的财富规划可能是他们当下较为迫切的需求，通过荣耀鑫生两全保险搭配终身寿险系列万能账户形成产品组合，可以在长期为客户带来价值的稳健成长。

而对于面临更加复杂的财富状况，需要对未来的养老生活提前进行规划的70后、80后群体而言，通过荣耀鑫生两全保险搭配养老年金险系列万能账户形成产品组合，可以在客户达到退休年龄后，为其提供持续的现金流补充，从而对客户的养老生活形成重要支撑。

由于保险公司用于投资的保险资金使用周期与保险合同的履行及给付时点保持一致，在资产负债相匹配的长周期下，使得保险投资资金可在保险合同的长期存续下，用于长线投资，更有利于降低短期不利因素的负面影响，利用长期性优势追求更加稳定的收益。人保寿险一直以来对长期主义经营理念的坚守，更是奠定了其穿越周期守护客户的稳健底色。

值得关注的是，荣耀鑫生两全保险搭配的人保寿险品质金账户养老年金保险和人保寿险品质金账户养老年金保险是人保寿险推出的该司首款双被保险人金账户，当客户选择两名被保险人投保时，保险期间可延长至后一名被保险人身故，为客户家庭带来更周全的守护，使得“一张保单，两人养老”的创新性客户权益得到了切实体现。

作为一家具备深厚积淀与底蕴的头部险企，“以客户为中心”的服务理念早已写入人保寿险的基因与血脉。所谓“以不变应万变”，面对跌宕起伏的市场形势与瞬息万变的客户需求，人保寿险持久稳健的风险管理和合规经营能力，才是其助力人民群众应对未来不确定性、实现美好生活最有力的专业保证。

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