乡村振兴 银行有为|访上海金融与发展实验室主任曾刚

“中国银行业排行榜200强”是由《清华金融评论》年度发布，参考巴塞尔协议Ⅲ和中国银行业监管机构的相关要求，基于中国各家商业银行年末的核心一级资本净额，遴选出前200家银行，旨在进一步反映我国商业银行的服务能力、风控水平和竞争实力等情况，为推动中国银行业自身实现高质量发展提供更多经验借鉴。“中国银行业排行榜200强”自2021年首次推出以来，已连续成功发布三届。

2023年8月，《清华金融评论》正式发布第三届“中国银行业排行榜200强”及研究报告，并首次在研究报告中特设 “专题报告”，深入研究商业银行业务发展、产品创新及服务实体经济等方面的状况，围绕银行业金融机构数字化转型、普惠金融发展、绿色金融发展、服务乡村振兴四方面进行专题讨论。

金融支持乡村振兴方面有哪些具体指导政策？银行业在支持乡村振兴战略方面应如何布局？清华金融评论特别邀请上海金融与发展实验室主任曾刚围绕乡村振兴的政策和措施，以及银行业在支持乡村振兴战略方面的具体布局进行专题分享。

一、乡村兴，金融助，共创美好未来

Q1

在金融支持乡村振兴方面有哪些具体指导政策？

答

全面乡村振兴离不开金融的支持。2021年发布了《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，按照《意见》的工作部署，2021年4月9日，原中国银保监会发布了《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》，对银行保险机构服务乡村振兴进行了全面的部署，涉及以下八个主要方面。

一是优化金融服务供给体系和服务机制。《通知》对不同类型银行进行了明确的任务分工，开发银行和政策性银行要坚守开发性、政策性金融定位，加大对“三农”重点领域的中长期信贷支持，加大转贷资金对乡村振兴的投入力度；大中型商业银行要在服务对象、服务领域、网点布局、产品设计等方面提升差异化竞争能力；农村中小银行机构要坚守支农支小定位，深化改革，充分发挥深耕当地的优势，不断提高“三农”金融供给能力。鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，完善专业化工作机制，从信贷审批流程、授信权限、产品研发、经济资本配置、内部资金转移定价、人员配备、考核激励、费用安排等方面予以政策倾斜。

二是强化关键领域金融产品供给。《通知》要求银行业保险业围绕中央农村工作会议确定的重点领域，加大信贷和保险服务供给。优先支持国家粮食生产，助力补齐农业农村基础设施短板，创新服务新型农业经营主体、农户和进城农民。

三是提升县域金融服务质效。《通知》提出科学制订资金适配性较差县域的存贷比提升计划，提升县域信贷资金适配性，及时满足县域有效资金需求。保持农村基础金融服务基本全覆盖，优化县域和社区金融服务，满足县域客户综合化金融需求，提升特殊群体获取金融服务的便利性。

四是充分发挥保险保障作用方面。《通知》提出扩大三大主粮作物完全成本和收入保险试点范围，鼓励发展地方优势特色农产品保险。积极发展面向低收入人群的普惠保险，创新商业养老保险产品，开发针对县域居民的健康险业务、定期寿险以及农村意外险等业务。

五是创新涉农金融产品和服务方式。《通知》鼓励银行业保险业加强金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，提高农村地区长尾客户的授信效率，以及农险数字化、智能化经营水平。进一步拓宽涉农贷款抵质押物范围，建立完善农村产权抵押登记流转体系和涉农贷款风险补偿机制。

六是支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。《通知》要求银行业保险业巩固脱贫攻坚成果，在过渡期内保持帮扶政策总体稳定，将脱贫攻坚的经验做法应用于乡村振兴之中。加大对县域产业发展和国家乡村振兴重点帮扶县的政策支持力度，向脱贫户和边缘易致贫户发放利率优惠、财政适当贴息的小额信用贷款，努力完成脱贫地区信贷保险考核目标。

七是加强农村信用体系建设。《通知》提出各级监管部门要推动地方政府在有条件的地区建立并完善域内涉农信用信息数据平台，开展新型农业经营主体信用建档评级工作，力争在2023年底基本实现信用建档评级全覆盖，授信“能授尽授”，合理用信需求得到有效满足。

八是加强差异化监管考核。《通知》明确了2021年差异化监管考核目标，力争实现同口径涉农贷款持续增长，完成普惠型涉农贷款差异化考核目标。此外，还进一步完善了监管激励约束机制。各级监管部门要定期考核涉农金融相关目标计划的完成情况。对于完成情况较好的银行业金融机构，采取多种形式给予正向激励；对未完成考核指标且差距较大的银行业金融机构，视情况采取系统内通报、下发监管提示函、约谈高管、现场检查、调整监管评级等措施，督促其加大工作力度。

总体上看，《通知》为金融业高质量服务乡村振兴规划出了整体的路线，通过持续加强监管引领，有助于进一步推动金融机构支持乡村振兴，提升金融服务乡村振兴的质效。

二、银行潮涌，共谱乡村振兴之篇章

Q2

银行业在支持乡村振兴战略方面应如何布局？

答

在监管政策的引导下，银行业应深入探索金融服务乡村振兴高质量发展的有效途径，推动乡村振兴金融服务工作落实落细。从聚焦重点行业、营销重点客户、创新产品模式、倾斜资源配置等方面，促进县域企业转型升级和产业链供应链协同发展。

1.围绕重点领域，加大金融支持力度

一是支持现代农业发展。以区域特色农产品为重点，大力支持农业龙头企业做大做强。以地方特色资源为重点，支持旅游、文化等特色资源开发项目。大力支持现代农业、科技农业。支持高端农机制造、良种培育、生物工程等农业高新技术企业成果转化运用。做好现代农业产业园区、农业产业化联合体等新园区新主体综合服务。以设施农业为重点，不断提升种养业主要环节机械化生产水平。大力支持新主体新产业新业态。支持新型农业经营主体创新发展，更好带动小农户和现代农业有机衔接。

二是积极支持农村基础设施和生态环境建设。重点支持农村绿色发展，支持农村水污染防治等农村人居环境综合治理项目；发展两型农业模式，加快清洁能源开发与利用，推广生态养殖模式，服务新型城镇化工作，建设、发展新农村。积极支持特色小镇建设。积极支持美丽乡村建设。以各地美丽乡村示范村为重点，推动“水、电、路、气、房、信”等基础设施向乡镇延伸。探索支持农村自然生态、历史文化和资源环境综合开发项目，推动自然风光、历史人文、乡土风情与现代化生活方式有机融合。

2.完善体制机制，提升服务乡村振兴能力

在明确业务发展重点的基础上，银行业应建立、健全各项工作机制，全面提升金融服务乡村振兴的能力。

一是完善体制机制。有条件的机构可以考虑建立服务乡村振兴的内设机构，充分发挥服务乡村振兴内设机构的支持保障作用。明确该机构的业务边界以及与其他内设部门之间的职责边界，制定服务乡村振兴的战略规划、激励制度和考核办法。此外，制定符合乡村振兴需要的信贷管理政策、构建科学的风险管理制度、建立专门的资源配置机制和考核评价机制。深化“三农”县域业务“放管服”改革，为服务乡村振兴和“三农”县域业务提供有力支撑。

二是加强与地方政府规划对接。银行业机构应主动加强与当地政府、涉农部门对接，探索建立政银、银企沟通与合作机制，在深入研究当地乡村振兴规划方向的基础上，全面掌握各类信息，分类采取服务对策，加强特色、差异化产品创新研发，保持与乡村振兴战略实施同步合拍。

三是优化服务网点。紧紧围绕区域发展规划和城镇化、新型社区建设步伐，通过撤、并、转、迁等方式，切实优化网点布局和资源配置，完善配套服务，实现网点建设与社区建设步调一致、网点功能与社区金融需求相匹配。按照“智慧化、标准化、综合化、社区化、轻型化”网点建设要求，做实做细做好普惠金融服务点建设工作。同时，将金融服务融入社区生活场景，扎实推进网点建设与社区建设融合，完善线上线下服务渠道。

3. 加快数字化转型，提升服务乡村振兴的能力

随着数字经济的不断发展，银行数字化转型已成为必然的趋势，而从实践来看，在乡村振兴领域，利用数字化手段来提升金融服务效率有着更为广阔的空间，也正因为此，《通知》特别提出，鼓励银行业金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用。具体来看，银行有如下几个发展的重点。

业务线上化。一是加快业务线上化和数据化，通过在线自助服务、无人现场服务、远程人工服务等方式，优化客户线上业务办理流程等，降低人工成本，提升服务体验。二是加快线上线下融合，扩大数据来源入口；三是加快渠道体系转型升级，面向客户、员工提供线上化渠道及工具，等等。

数字资产化。数字资产化是发挥数据要素价值，打造银行中长期核心竞争力的关键。一是持续推进数据治理，打牢数据基础，构建全行数字化的核心资产。二是建设数据中台，围绕业务需求，提供统一数据应用，有效进行数据资产价值显现。三是深化数字化能力建设，包括数字化产品、数字化应用、数字化营销、数字化风控、数字化管理等能力。四是重视数字化支撑体系。大力培养复合型数字化人才。推进组织敏捷转型，提升数字化管理水平，打造数字化文化基因。

运营智能化。通过智能化洞悉客户需求，创造优质服务，能使线上化、数字化转型成效倍增，进一步降本增效。一是利用人工智能和大数据，提升客户服务能力和风险防控智能化水平，实现客户全生命周期经营和管理。二是加大智慧金融系列产品协同研发，以数据驱动业务产品优化，简化产品流程，赋能产品定制，用简单方式满足客户个性化需求。三是实现运营管理、风险监测、授信审查、数据统计、渠道营销等业务智能化转型升级，优化内部流程和客户体验。

业务场景化。通过信息共享、渠道互换、平台互通等方式与外部各类机构共同搭建多样化的涉农应用场景，建立生产、供销、金融的闭环。一是农业生产供销场景。与涉农电商平台、农业龙头企业、供销社、农资连锁店等合作，将金融服务嵌入农资和农产品生产、流通、消费各个环节，打通农业生产链、供销链、消费链；二是涉农代理缴费场景。推进涉农补贴、水电、通信费、农村养老、农村医疗等代理项目向农村金融互联网服务平台迁移，实现在线一站式缴费；三是农村生活消费场景。利用银行网络覆盖广、品牌形象好等优势，将线上购物、消费、娱乐、乡村旅游、休闲等多元化的服务内容整合到到农村金融服务平台，打通“工业品下乡”和“农产品进城”的通道；四是金融理财服务场景。针对农村投资理财市场特点和农民操作使用习惯，设计灵活多样、客户体验好、起购起点低、低风险的惠农投资理财产品，为农业经营主体和农户提供“随时、随需、安全”的金融理财服务。

总体上看，在构建双循环新发展格局的过程中，全面实施乡村振兴战略有着极其重要的意义。乡村振兴需要金融的支持，而从另一个方面看，乡村振兴战略的全面实施，也必将为金融业提供极其广阔的市场空间。银行机构需要把握战略机遇，进一步明确业务发展重点，加快转型和创新步伐，以实现更加高质量的发展。

文章来源丨《2023中国银行业排行榜200强研究报告》

本文编辑丨梁婧

责编丨白雪

校对丨兰银帆

初审丨徐兰英

终审丨张伟