宁银消金提供个人不良信息未事先告知本人遭顶格处罚！盈利大增背后潜藏合规风险

金融虎讯 10月31日消息，据央行官网近日发布的行政处罚信息公示表显示，宁银消费金融因提供个人不良信息未事先告知信息主体本人，被中国人民银行宁波市分行处以20万元的罚款，作出处罚决定的日期为2023年10月23日。据了解，宁银消金在此类“提供个人不良信息”的违规中的处罚属于顶格罚款。

根据2013年颁布的《征信业管理条例》第十五条，“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”如违反相关规定，“情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款。”

上述处罚，无疑暴露了宁银消金在盈利大增的背后在风控方面仍存潜藏一定的程度合规风险。公开资料显示，宁银消费金融的前身为"华融消费金融"，宁波银行于去年8月全面承接，并于2023年1月19日在宁波新址开业。继去年下半年成功扭亏为盈后，宁银消金在上半年再度实现利润大增。自宁波银行于去年下半年接手这张“消金”牌照后，宁银消金已充分展露出其”翻天覆地“的变化。

2022年，宁波银行从中国华融手中接手消金拍照，并完成一系列更名、增资等动作。宁波银行2022年年报显示，2022年宁银消金总资产81.45亿元，净资产11.67亿元，营收6.13亿元，净利润2600万元，贷款余额71.83亿元。

今年7月18日，宁银消金工商变更，注册资本从9亿元增至29.11亿元，完成增资计划。增资完成后，宁波银行占宁银消金总股本的92.79%，合肥百货占股4.74%，深圳华强资管占股2.47%。金融虎网曾指出，增资完成后，宁银消金的注册资本规模一举超过了12家持牌消金公司。在亦主宁波银行后，宁银消金的管理层也接连进行了调整。2022年11月，宁银消金新增周俊为法人、董事长。今年1月，宁银消金进行更名重组后的第二次管理层变更，胡斌出任副董事长、总经理职务。

今年以来，宁银消金多次调整高管名单。根据监管批复，已核准许建明的宁银消费金融股份有限公司副总裁、赵云龙任总裁助理的任职资格。7月23日，宁银消金新增3名董事，分别为黄漂、张学立和杨树。据了解，杨树、黄漂此前均为宁波银行高管，黄漂同时是宁银理财的董事之一。今年3月，杨树、张学立、黄漂三人宁银消金董事任职资格得到银保监核准。

2023年7月，宁银消费金融还被宁波市市场监督管理局列入经营异常名录，系2022年度未按照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告。此后不久，市场监督管理局将其移出经营异常名录。

今年8月，宁波银行公布2023年半年度报告披露了旗下子公司宁银消费金融的经营情况。报告显示，宁银消金注册资本29.11亿元，其持股92.79%股份。截至2023年6月末，宁银消金总资产184.48亿元，净资产47.57亿元；报告期内实现营业收入7.26亿元，实现净利润0.91亿元。金融虎网注意到，与2022年同期相比，宁银消金营收同比增长了633%，环比增长18%；净利润同比增长384%，环比增长57%；总资产同比增幅达155%。

截至2023年6月末，宁银消金员工数为973人，同比增长512%，环比下降14.7%。截至2022年末，宁银消金共有1141名员工。截至2022年6月末，宁银消金仅有员工159名。

业务方面，宁银消金目前有两大产品，均为纯信用贷款。其中惠您贷免担保、纯信用，最高额度20万，年化利率 3.65%-15%；白领融是惠您贷旗下面向企事业单位员工推出的一款贷款产品。最高额度20万，年化利率 3.65%-15%。为了拓展业务，宁波银行积极扩充直销团队。据业内披露，目前，宁银消金线下业务已经覆盖了数十个城市，直销团队规模五百人左右。

此前，宁银消金是宁波银行唯一亏损的子公司。但仅在一年内，宁银消金的营收和净利润就已全面超过了永赢基金。10月30日晚间，宁波银行正式对外披露2023年度三季度报告显示，宁波银行实现营业收入150.91亿元，同比下降1.88%；归母净利润64.02亿元，同比增长8.09%。不良贷款率 0.76%，依旧保持较低水平。

截至2023年9月末，宁波银行资产总额26702.28 亿元，比年初增长12.85%；各项贷款12167.84亿元，比年初增长 16.33%；各项存款15852.54亿元，比年初增长22.22%。

2023年1-9月，宁波银行实现营业收入472.35亿元，同比增长5.45%；实现归属于母公司股东的净利润193.49亿元，同比增长12.55%。公司年化加权平均净资产收益率为15.94%。截至2023年9月末，公司不良贷款余额92.70亿元，不良贷款率0.76%，拨贷比3.66%， 拨备覆盖率480.57%。