解读中信保诚人寿“人、产、服”三位一体综合养老解决方案

文丨平襄

对于当前我国民众来说，养老已不再是陌生与遥远的词汇，即使年轻客群，也已逐渐认识到养老的重要性与紧迫性，并开始着手进行相应的准备。

在人口结构加速变迁以及国家围绕养老战略出台的一系列设计规划下，民众的养老观念明显提升，养老需求呈现出持续深化、细化、差异化的特点。这也成为与之密切相关的保险行业所面临的新发展使命与发展方向。

民众对于养老生活的品质需求也在明显提升。虽然人们对于我国养老的特点与现状有了基本认识，但落在如何进行养老规划、养老准备上，则普遍显得手足无措。

基于长期“聆听”客户需求，中信保诚人寿意识到，如何真正帮助客户从体系上、多层次上进行品质养老规划，并通过产品与服务真正为客户梳理出“备老路径”，将是供给侧改革的重要方向。

依托个人养老金制度，中信保诚人寿近期推出首款个人养老金保险产品“安享年华”，并将其融入到公司的养老产品体系中，形成以丰富的养老保险产品体系、优质的养老服务资源、专业的服务团队为支撑的“三位一体”综合养老解决方案。

其中个人养老金保险产品将作为整个解决方案中重要的基石，帮助民众迈出品质养老的第一步。

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-Insurance Today-

抓住政策优势

助更多人迈出品质养老第一步

2022年11月4日，国家五部门联合发布《个人养老金实施办法》。正式启动以来，个人养老金得到了金融各行业的积极响应，迅速形成了市场影响力，参与的主体公司与相关产品也在持续扩容。

整体来看，各家公司对于个人养老金的推动情况差异明显，多数保险公司仅将个人养老金视为单一的保险产品进行营销，使客户最多对个人养老金产品的内容有所了解，但对于自身具体的养老规划、及个人养老金在整体养老规划中的地位与作用还较为模糊。

据中信保诚人寿与南开大学联合发布的《708090养老态度白皮书》显示：

经济准备不足与没有养老规划方向，是影响70后、80后、90后人群当前进行养老准备的主要因素，使得这些主力群体对养老需求在未来的实现信心普遍低于实际需求。

个人养老金的产品形态，本身具有一定的普惠属性，可以将商业养老保险覆盖至更多的人群，使得一些徘徊在养老准备之外的人群通过个人养老金真正着手进行养老规划。另外，将个人养老金纳入个人税前专项附加扣除项目，既通过节税鼓励民众购买个人养老金，也通过每年的报税时间点增加了购买个人养老金的“紧迫感“，一定程度上让养老准备由”重要但不紧急“向”重要且紧急”转变。

正如中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文教授指出，个人养老金是“养老金融工具”主要形式之一，是弥补缺口的重要手段，也是应对人口老龄化的一个重要补充资源。

基于此，中信保诚人寿推出首款个人养老金保险产品“安享年华”，使个人养老金成为养老规划的一个重要起点，帮助不同需求的客户更好地理解、规划、准备未来的养老生活。

这是对于个人养老金、对于养老规划一次全新的再诠释。

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-Insurance Today-

链接更加丰富的选择

为日趋完善的养老解决方案

奠定坚实基石

中信保诚人寿深度参与“保险+康养服务”模式的探索与建设，并已初步形成了具备自身差异化特色的服务体系。

随着市场的发展以及客户需求的愈加多元化与个性化，中信保诚人寿逐渐发现，当前仍未脱离保险产品增值服务范畴的养老服务也已显得同质化。只有真正符合商业养老第三支柱要求的保险产品，链接更多养老选择、满足“千人千面”养老需求的综合解决方案，才能满足客户对品质养老的需求，帮助客户找到自身养老规划的行动路径。

投保门槛较低、受众广泛、结构简洁易懂、又可享受税收优惠政策的个人养老金，也将成为综合性的养老解决方案的基石。

据中信保诚人寿总经理助理姜宏维介绍，随着个人养老金保险产品的推出，围绕为品质养老加分，中信保诚人寿综合养老解决方案已具备了产品、服务、专业赋能三个维度的优势，形成“三位一体”的局面。

凭借超过15年对于养老产品的长期经营探索，中信保诚人寿新推出的个人养老金产品“安享年华”与已售养老保险产品“安享隽生”等形成了丰富的个人养老保险产品体系，逐渐打造形成“安享”系列养老品牌。

个人养老金庞大的受众群体，意味着更多客户可被纳入到中信保诚人寿不断完善的品质养老体系中，享受到可及的优质养老服务资源。

中信保诚人寿将建立高品质的康养服务体系，搭建并持续拓展可供客户选择的居家护理服务网络和养老机构服务网络，可为客户提供Health+日常健康咨询服务，居家上门护理、机构养老安排等多项服务权益，充分考量家庭全周期下的养老需求，解决客户养老难题。

在产品与服务持续丰富迭代的同时，中信保诚人寿通过多维度的专业赋能，打造“懂客户、懂保险、懂医疗养老、懂税务”的专业销售和服务团队，可围绕客户全生命周期的养老需求，帮助客户制定养老其它规划并持续提供服务。

这个团队不仅能销售个人养老金产品及各类养老保险产品，也可提供包括保全、理赔等保单服务协助，医疗、养老服务协助，养老规划及税务规划等多项服务，陪伴客户从备老到享老。

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-Insurance Today-

通过个人养老金定位中高端客户

“人、产、服”三位一体

实现专业化经营转型

随着整个行业对养老领域的不断探索，保险公司参与养老产业，打造具有竞争力的第三支柱商业养老保险，形成行业多层次养老保障体系建设的全新局面，既是行业转型的重要方向与时代使命，也必将是艰苦而长期的过程。

商业养老保险的经营决然不只是一两类产品的销售，这将涉及公司整个经营体系的持续搭建，需要从流程到理念再到体系的全面转变。

将个人养老金真正融入到客户的综合养老解决方案之中，意味着产品的销售不再是最终的目的，更应引导、帮助客户打好养老准备基础、迈出品质养老规划的第一步。通过个人养老金链接起更丰富的优质服务，使“以客户为中心”与属于保险业自己的高质量第三支柱相辅相成。

按照中信保诚人寿解决方案的设计逻辑，其在行业本就颇具竞争的高质量代理人将围绕个人养老金，承担起客户养老规划、康养服务协助，并根据税优政策为客户提供税务规划和财富管理咨询与建议，在延长服务链路的同时，不断为代理人赋予更多的专业属性与发展空间，这又将帮助本身的经营管理体系随之出现改变。

个人养老金的参与条件和额度特点也意味着这类产品将有可能广泛吸纳我国中等及以上收入水平的人群，以个人养老金开启客户准备养老的第一步，并在此基础上对客户的不同阶段持续挖掘，提供相应的产品及服务，也将为险企的高质量发展找到新的经营模式方向，在商业与转型之中实现均衡发展。

在我国老龄化加剧的进程下，无论社会还是个人，养老金缺口都将是不得不面对的重要问题。在预期寿命不断延长的“长寿时代”下，养老时间的增长意味着需要更多的养老资金，保守估计也将是100至200万的量级，而根据多方的权威估算，养老第三支柱的市场需求缺口在30万亿至50万亿之间。

面对这一庞大而迫切的市场需求，保险行业曾一度感到无从下手，也推动保险公司在第三支柱产品供给和服务能力等方面持续探索和发力。中信保诚人寿“三位一体”的解决方案，让我们看到了险企可通过体系化的设计，帮消费者建立养老理念并着手准备养老金的可能性，也让行业看到这一市场蓝海的曙光。

从这个意义上来看，个人养老金对于保险公司、保险行业来说，也将是老龄化下迈出自身高品质经营的重要第一步。

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