专家建议：我国居民存款总额很高，应把居民30%的存款转养老金

前言

你知道吗？2022年我国居民的存款总额已经达到了惊人的120万亿元，这相当于每个人平均拥有近10万元的存款。这么多的钱，都放在银行里，真的是最好的选择吗？有没有更好的用途呢？

近日，一位专家提出了一个大胆的建议：把居民30%的存款转化为养老金，以解决我国养老金的不足问题。这个建议一出，引发了网友们的热议。

有网友调侃到：“这个‘专家’是想让把存款都存到他们公司吧？”那么这名专家所提出的建议到底是否有用呢？把居民存款转化为养老金到底有什么利弊呢？

一、我国居民存款总额为什么这么高？

要想了解把居民存款转化为养老金的利弊，我们首先要弄清楚一个问题：为什么我国居民的存款总额会这么高呢？

根据统计数据，截至2023年8月末，我国居民存款余额278.76万亿元，同比增长10.5%，增速与上月末持平，比上年同期低0.8个百分点。

其中，住户存款增加7877亿元，非金融企业存款增加8890亿元，财政性存款减少88亿元，非银行业金融机构存款减少7322亿元。

从这些数据中，我们可以看出，我国居民存款总额之所以高，主要是由于我国居民收入水平不断提高。

随着经济社会的发展和改革开放的深入推进，我国居民收入水平不断提高、我国居民储蓄意识较强、我国居民消费结构和消费观念发生变化。

根据统计数据，2022年全年全国居民人均可支配收入36696元，比上年实际增长7.4%。其中，城镇居民人均可支配收入47624元，比上年实际增长6.5%；农村居民人均可支配收入18420元，比上年实际增长9.8%。随着收入水平的提高，居民储蓄能力也相应增强。

另外，我国居民储蓄意识较强，主要受到传统文化和现实需求的影响。一方面，我国传统文化倡导“未雨绸缪”、“节俭持家”的理念，认为储蓄是一种美德和智慧。

另一方面，我国现实需求也促使居民储蓄。由于社会保障体系不完善、医疗费用高昂、教育投入大、住房压力重等因素，许多居民为了应对各种不确定性和风险，选择将部分收入储蓄起来。

再次，随着经济社会的发展和居民收入水平的提高，我国居民消费结构和消费观念也发生了变化。这些变化都导致居民消费增长速度放缓，储蓄增长速度加快。

二、把居民存款转化为养老金有什么好处？

针对我国居民存款总额高的现状，国民养老保险股份有限公司董事长叶海生提出了一个建议：把居民30%的存款转化为养老金，以解决我国养老金的不足问题。

这个建议的出发点是好的，目的是为了保障老年人的养老生活。那么，把居民存款转化为养老金到底有什么好处呢？

1.把居民存款转化为养老金可以增加养老金的收入来源

我国目前实行的是社会统筹加个人账户的基本养老保险制度，其收入来源主要有三个：企业缴纳的社会保险费、个人缴纳的社会保险费和政府补贴。

然而，由于我国人口老龄化程度加深、劳动力市场供需失衡、社会保险制度不完善等原因，导致养老金收支不平衡、养老金缺口不断扩大、养老金支付压力不断增大。

根据统计数据，2022年全国基本养老保险基金总收入5.5万亿元，总支出5.3万亿元，结余2000亿元。但是，结余并不均衡，有些省份已经出现了养老金入不敷出的情况。

如果把居民30%的存款转化为养老金，就可以增加养老金的收入来源，缓解养老金的紧张局面。

2.把居民存款转化为养老金可以提高存款的利用效率

我国居民存款总额高，但是存款利用效率低。这主要是因为我国银行业存在着“高进低出”的现象，即银行吸收储户高额利息的存款后，并没有有效地将其投放到实体经济中去，而是选择了低风险低回报的投资方式。

这样既损害了储户的利益，又影响了经济发展的动力。如果把居民30%的存款转化为养老金，就可以通过专业化、市场化、多元化的方式进行管理和运营，提高存款的投资收益率和利用效率。

三、把居民存款转化为养老金有什么风险和挑战？

虽然把居民存款转化为养老金有一定的好处，但是这也不是一件轻而易举的事情，也不是没有任何风险和挑战的。

我们需要认识到，这项建议涉及到居民的财产权利、金融市场的稳定、社会保障制度的改革等多个方面，需要充分考虑和平衡各方面的利益和影响。

1.把居民存款转化为养老金可能引发居民的反对和不满

居民存款是居民的合法财产，属于私人领域，不能随意被政府或社会强制性地调用或转移。如果把居民30%的存款转化为养老金，相当于对居民财产权利的侵犯，会引起居民的反对和不满。

尤其是对于那些已经缴纳了社会保险费、有其他养老保障方式、或者有其他消费和投资计划的居民来说，这样做会让他们感到不公平和不合理。因此，这项建议需要征得居民的同意和支持，不能强制执行。

2.把居民存款转化为养老金可能影响居民的消费和投资意愿

居民存款是居民消费和投资的重要来源，如果把居民30%的存款转化为养老金，就会减少居民可支配收入，影响居民的消费和投资意愿。

这对于我国经济发展来说，是不利的。因为我国经济正处于转型升级的关键时期，需要通过扩大内需、促进消费、激发创新等方式来实现高质量发展。

如果把居民存款转化为养老金，就会降低内需、抑制消费、阻碍创新，从而影响经济增长和结构优化。

3.把居民存款转化为养老金可能破坏金融市场的稳定

我国金融市场是以银行业为主导的，银行业又以储蓄业务为主要收入来源。如果把居民30%的存款转化为养老金，就会大幅减少银行业的储蓄规模，影响银行业的盈利能力和流动性。这对于金融市场来说，是不稳定的。

因为银行业是金融市场的核心和基础，如果银行业出现问题，就会引发金融危机或金融风险，波及其他金融机构和实体经济。因此，这项建议需要考虑到金融市场的稳定性和安全性，不能盲目操作。

综上所述，把居民存款转化为养老金是一项有利有弊的建议，需要慎重对待和实施。我们不能一味地看到它的好处而忽视它的风险和挑战，也不能一味地看到它的风险和挑战而否定它的好处。

我们需要从多个角度和层面来审视和评估它，找到最合适和最可行的方案，既能保障老年人的养老生活，又能保护居民的财产权利，又能促进经济社会的和谐稳定。