67岁老人购买610万元理财产品，到期拿不回钱，法院判了

2017年，他在某银行网点认购了某商业保理公司发行、某资产管理公司承销并管理的应收账款收益权产品610万元。

丁某飞找到了一个好机会，就是把自己的钱借出去给一个搞商业保理的公司，让它去买别人的欠款。

这样一年就能拿回本金加利息，如果借出去的钱多于300万，利息还能达到8.5%呢。丁某飞觉得这是个稳赚不赔的生意，赶紧签了合同。

丁某飞不知道的是，他买的理财产品其实是个陷阱，那个商业保理公司用这种方式来非法吸收存款、筹集社会资金。

它把应收账款切成小块，然后在地方交易场所卖给一些普通投资者，就这样拿到了钱。

它明明知道这些应收账款都是假的，却故意隐瞒事实，对金融消费者承诺固定收益。这种行为既损害了保理业务的规范发展，又威胁了金融秩序和社会稳定。

他们发行的应收账款收益权根本没有真实的应收账款，他们却不告诉金融消费者真相。

而是给他们许诺固定的收益。这样做既影响了保理业的正常发展，又对金融秩序和社会稳定造成了危害。

2018年，该理财产品到期后，丁某飞按照合同约定去银行网点兑付本金和利息。

然而，他却得到了一个令人震惊的消息：该商业保理公司和资产管理公司未能按时支付认购款项和利息，并且没有任何合理解释。

丁某飞感到十分气愤和无奈，他觉得自己被骗了。他多次与两家公司沟通协商，但都没有得到任何回应和解决方案。

丁某飞别无选择，只能通过法律途径维权。他向法院提起诉讼，要求返还投资本金610万元，并按承诺的年利率支付利息。

丁某飞从商业保理公司借款610万元，承诺年化收益率8.5%。法院审理后裁定，商业保理公司应归还本金及利息，以补偿丁某飞的信赖利益损失。

同时，资产管理公司作为关联公司及承销人，未就其承销产品的合法合规性做到对投资人负责，应承担连带清偿责任。该判决后法院二审维持。

老年人一般金融知识缺乏，风险意识和维权能力相对不强，保护老年人金融消费安全的需求日渐突显。

丁某飞与商业保理公司和资产管理公司之间的合同关系是否成立？

丁某飞与商业保理公司和资产管理公司之间的合同关系是基于应收账款收益权产品而建立的。

应收账款收益权产品是一种金融创新产品，其本质是将应收账款转让给投资者，并承诺给予固定收益的行为。

因此，该产品涉及两个合同关系，即应收账款转让合同和收益承诺合同。

在本案中，丁某飞作为投资者，与商业保理公司和资产管理公司作为发行人和承销人，在明确了双方的权利义务后，签订了应收账款收益权产品合同。

因此，丁某飞与商业保理公司和资产管理公司之间的合同是成立的。

他们是否构成变相吸收存款行为？

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十五条规定，没有国家金融监管机构的批准，在中国境内做存款、贷款、结算、信用证等银行业务或者类似的业务活动，并且非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的，就是违反了非法吸收公众存款罪。

在本案中，商业保理公司和资产管理公司通过地方交易场所将应收账款分割成理财产品向若干个普通投资者发行以融入资金。

他们发行的应收账款收益权根本没有真实的应收账款，他们却不告诉金融消费者真相，而是给他们许诺固定的收益。

这实际上是以应收账款为幌子，私自吸收存款、募集社会资金从事保理业务，并未经过国家金融监督管理机关的批准。

因此，商业保理公司和资产管理公司构成变相吸收存款、募集社会资金从事保理业务的行为。

丁某飞是否可以要求返还本金并按承诺的年化收益率支付利息？

在本案中，丁某飞作为债权人，有权要求商业保理公司和资产管理公司作为债务人履行合同约定的义务，即返还本金并按承诺的年化收益率支付利息。

商业保理公司和资产管理公司未能按时支付认购款项和利息，并且没有任何合理解释，构成违约行为。

如果一方没有按合同约定做事或者做的事不合格的，就要赔偿对方的损失，这样就是犯了违约行为。

因此，丁某飞有权要求收回本金并按照约定的年化收益率计算利息，这是对他的信赖利益损失的补偿。