异地存款应确保银行加入了存款保险，极目新闻记者专访诺亚控股产品高级经理文静

极目新闻记者 刘闪

最近一段时间，“特种兵”式异地存款颇为流行。目前全国性银行中长期利率较低，而部分地区中小银行利率较高，“特种兵”们为了更高的存款利率，选择从一个城市到另一个城市，在高利率的中小银行所在网点开户存款。

对于这一类现象，有哪些利弊和注意事项，还有哪些投资方式可参考？10月28日，极目新闻记者专访了诺亚控股产品高级经理文静。

文静

中小银行以高利率吸引储户存钱

“谈到存款，我们就不得不想到银行，因为只有银行才有存款这样一个概念。”文静表示，但是超乎我们大多数人的想象，其实在中国，银行已经到达4000多家。其中，绝大多数都是拥有银行牌照的城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等。

但是为什么各家银行的存款利率会有比较大的差距呢？尤其是品牌越强大的银行利率越低，导致现在出现了专程为了寻找高利率存款而前往异地存款的新“潮流”。文静认为，这背后的原因就在于，数量最多的银行都是小型地方性银行，小银行曾经出现过破产的案例，老百姓更信任大型银行，哪怕利率低一点也愿意去存钱，小银行不得不提高自己的存款利率，用来吸引那些愿意冒“一定”风险的储户。

2015年国务院颁布了《存款保险条例》，根据其规定来看，单家银行50万以内的存款是受保护的，即便银行经营不善破产，但必须是加入了存款保险的银行，这家银行需要支付保险费，储户的50万才能在发生银行破产时得到100%赔偿。如果在没有加入存款保险的银行存钱，这笔钱也不受到存款保险基金的保障。所以即使专程为了高利率去某家银行存款，也一定要认清楚银行内是否展示了“存款保险标识”，只有该标识的银行是加入了存款保险，50万以内存款有保障的。

银行网点内的存款保险标识

理性选择合适的资产搭配方案

文静介绍，除了在国内寻找比较高收益的存款以外，现在还有一部分人开始了新型的存款特种兵。随着最近美元利率的上涨，再加上汇率的上涨，在香港的多家银行，美元定期存款一年期和半年期，高达5%—6%的利率，非常吸引大家的眼球。这背后的宏观背景其实来自美元的加息，但历史上美元的加息都没有持续很久就恢复了正常水平，所以短期内的美元定期存款这么高，但是不太有持续性和参考价值，更何况去香港存美元定期，还需要额外承担人民币和美元的汇率波动。

所以，这也是为什么最近在投资股票和房地产都受到悲观情绪影响的同时，大家纷纷将眼光转向了储蓄型的保险产品，很多的金融机构也在向储户推荐将资产转存保险作为家庭的储蓄资产。保险确实不失为一个比较好的替代方案，因为保险具有合同的约束，导致保险公司除了不会受到破产的影响以外，合同约定的保证分红利率也能得到保障。同时可以突破50万的限制，所有保险资产都能得到保护。

“但是我们要在买保险，用于替代储蓄存款的时候，要三思而行，考虑清楚这一笔钱确实是在短期内，至少五年不会用到的资产，再来按需购买。”文静建议，除了保险以外，纯债券型基金、货币基金、长期基金定投，也可以达到一部分的储蓄功能，但前提是需要我们对于期限、本金和收益的不确定性做好心理预期，能用更理性的判断去选择合适自己的搭配方案。如果没有一定基础，建议和信任的金融专业人士多沟通自己的需求，让专业人士帮助搭配和规划资产。