建行胡昌苗答21记者问：财富管理转型“三年三大步”，2023年全面推进“系统性落地”

21世纪经济报道记者 杨希 北京报道

10月26日，建设银行发布了2023年第三季度报告。数据显示，截至2023年三季度末，建设银行集团资产总额37.85万亿元，较上年末增长9.38%。前三季度，集团实现净利润2554.40亿元，较上年同期增长3.15%；不良贷款率1.37%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率243.31%，较上年末上升1.78个百分点。

业绩发布后，建设银行于线上召开2023年第三季度业绩说明会，建设银行董事会秘书胡昌苗、首席财务官生柳荣等出席说明会并答问。在答复21世纪经济报道记者有关该行财富管理转型进展的提问时，胡昌苗表示，建设银行的转型路径可以概括为“三年三大步”。2023年该行全面推进“系统性落地”，聚焦财富管理运行机制、服务模式和系统平台“三位一体”建设，加快财富管理“规范塑形”。

持续强化房地产、地方隐性债务等风险管控

胡昌苗首先从四方面介绍了建设银行的经营情况。一是服务实体经济坚定有力；二是战略推进成效显著；三是加强集团精细化管理；四是风险管控持续强化。

在加强集团精细化管理方面，建设银行持续提升数字化敏捷响应能力，夯实精细化管理基础。持续加强资产负债管理，坚持商业可持续的基本逻辑，存贷款业务差异化、精细化管理水平稳步提升，负债成本边际改善，净利息收益率1.75%，保持可比同业领先。

“大力推进全面成本管理，坚持向成本管理要效益，费用结构不断优化，成本效率有效提升，成本收入比24.62%，总体呈下降趋势。不断增强资本集约化管理，坚持以质量和效益为中心，合理调整业务结构，科学控制风险加权资产增速，持续提升资本使用效率，加强资源向轻资本、高回报产品倾斜，建设银行目前资本充足率17.57%，为服务实体经济提供坚实保障。”胡昌苗介绍道。

在强化风险管控方面，建设银行构建全面主动智能的现代化风险管理体系，持续强化房地产、地方隐性债务等风险管控，稳妥化解重点领域风险。截至三季度末，建设银行不良贷款率1.37%，逾期不良剪刀差已连续26个季度为负，资产质量保持稳健。

7月政治局会议提出了一揽子化债的提议，在被问及建行主要以哪些方式参与、可能产生哪些影响时，胡昌苗表示，该行主动对接财政部、人民银行、国家金融监督管理总局等国家有关部门，掌握最新政策要求，积极推进制定化债方案等工作。

胡昌苗表示：“坚持市场化、法治化原则，通过债务重组和债务置换等工作化解存量业务风险，通过认购地方政府再融资债券的方式支持地方政府化债，统筹协调建设银行集团各机构、发挥专业优势，积极参与化债工作。国家一揽子化债政策实施后，预计高风险地区的债务风险能得到缓释，有利于我行相关存量资产安全。”

财富管理转型“三年三大步”

近年来，建设银行重视财富管理业务发展。数据显示，截至9月末，建行管理个人客户金融资产超18万亿元，日均新增1.66万亿，达去年同期的1.3倍，再创历史新高。财富管理客户增速达21%，实现逆势高速增长。

在答复21世纪经济报道记者有关该行财富管理转型进展的提问时，胡昌苗表示，建设银行的转型路径可以概括为“三年三大步”。2021年“开局起步”，大财富管理列入全行“十四五”规划战略重点，形成“普惠、智慧、专业、专注”的战略蓝图和行动共识。2022年明晰“战略施工图”，破题业务体系、队伍建设和考核激励等关键问题，加快财富管理迈出实质性步伐。2023年全面推进“系统性落地”，聚焦财富管理运行机制、服务模式和系统平台“三位一体”建设，加快财富管理“规范塑形”。

一是运行机制。建设银行围绕行业通行公式，构建财富管理运作机制。成立投资决策业务委员会，定位“观大势、定策略”，形成企业级宏观、配置和产品策略，做好市场重大风险提示，为客户资产配置和产品引入提出策略指导。成立代销业务委员会，定位“优伙伴、选好品”，打造开放产品货架，全市场遴选优质机构，加强代销业务机构、产品准入和存续期管理，实现重大风险把控。组建“三支队伍”，定位“提能力、强陪伴”。形成百名财富管理投研专家、1,600名财富顾问和近3万名对私客户经理的专业队伍，做实做细私行、专营和直营分层经营体系。创新打造“联合作战单元”，形成对私客户经理+财富顾问+网点负责人的“铁三角”，畅通投研-投顾-客户服务传导链，将专业能力真正建在一线。

二是服务模式。该行从客户全生命周期现金流视角出发，重构财富管理服务模式，即以资产配置方式优化产品销售，以财富管理逻辑做好服务客户。“四笔钱”是将客户全生命周期财富管理需求转化为“零钱管理、稳健投资、追求回报、保险保障”四笔钱的资金安排方案。“四步法”是将客户投资理财需求按“财富规划-资产配置-产品优选-持营陪伴”四步法实现全流程的专业服务。最后，通过“风险评估-财富管理KYC-财富规划-资产配置”客户“四进阶”，畅通财富管理客户成长进阶通道。

三是系统平台。系统工具是财富管理复杂性降维、专业性落地的关键。因此，建设银行通过理念流程化、流程工具化、工具智能化“三部曲”，打造财富管理平台矩阵。“应用层”打造不同角色工作台，实现客户盘点、策略传导、陪谈陪访等七大典型场景底层互联互通。“能力层”搭建客户洞察、投资研究、财富规划、资产配置等八大关键能力体系，实现“乐高式”灵活组合、快速装配。“基础层”实现人、货、场全要素的数字化，强化AI建模等底层能力应用建设，串联“洞察-匹配-触达-陪伴”全流程，打造数字化经营基础设施。

胡昌苗表示，下一步，建行将坚持“一张蓝图绘到底”，坚定大财富管理战略不动摇，持续强化财富管理专业队伍、运作机制和系统平台建设，推动建行零售业务高质量发展迈上新台阶。

存量房贷利率下调对于提前还款有缓和作用

三季度，降低存量首套住房贷款利率靴子落地。9月，建行先后发布多条公告，推进降低存量首套房贷款利率工作，同时明确客户办理流程，为客户提供电子化批量操作等。发布会上，生柳荣回应，目前99%符合条件的住房贷款已完成了利率调整。

生柳荣表示，存量房贷利率下调对经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力，影响程度和进度取决于各银行产品和期限结构差异。建行将继续密切关注外部利率环境变化，加强动态监测与风险预判，通过进一步巩固提升外部经营能力和内部管理水平，努力使净利息收益率继续保持同业较优水平。

“提前还款方面，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用，9月当月提前还款规模环比下降7.2%。按揭受理量随房地产市场交易情况变动，需求仍在修复。随着各项房地产优化政策接连落地，核心一线城市市场活跃度有所好转。从我行发放量来看，9月我行日均投放量环比提升0.75%。”生柳荣表示。