黄洪：唯有改革才能激活增长新动能 开创保险高质量发展新格局

南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

当前，我国人身保险发展正处于转型发展的阵痛期，探讨如何激活人身保险增长新动能，开创高质量发展新格局，意义重大。

在2023年第四届寿险业转型发展大会上，原银保监会副主席黄洪指出，要激活人身保险增长新动能，开创高质量发展新格局，改革是唯一的出路。

我国商业保险因改革而生

1949年10月20日，中国人民保险公司成立，标志着新中国以来我国保险业的新生。1958年10月，在高度集中统一的计划经济体制下，由于风险主要由国家承担，保险作为市场经济下风险管理的基本手段，其功能作用无须发挥，因而，决定停办国内商业保险业务，中国人民保险公司也随之撤销。1978年十一届三中全会的召开，把全党工作的重心转移到社会主义经济建设上来，拉开了中国改革开放的大幕，掀起了改革开放大潮。在这样的背景下，1979年中央决定恢复国内保险业务，中国人民保险公司重新设立。可以这么说，没有国家的改革开放，就没有我国商业保险的重生！

我国商业保险因改革而兴

从1980年复业到2017年首次成为世界第二大商业保险市场，我国保险业用不到40年时间，就走过西方发达国家上百年才走完的历程。过去四十多年里,我国保险业实现由小到大的历史转变,正是在不断推动自身改革中逐步实现的。

第一阶段是1981年～1990年的市场体系改革。单一保险市场逐步发展成为多层次、多成份的保险市场。1988年平安保险在深圳成立，1991年交通银行保险部组建中国太平洋保险公司，打破了中国人民保险公司独家垄断的市场格局。同时，业务种类由简易人身险逐渐拓展为保障程度更高的定期寿险、终身寿险和两全保险。十年间，保险业保费规模实现从无到有的突破，从1981年的7.8亿元增长为1990年的151亿元，年均增速37%。

第二阶段是1991年～2000年的经营方式改革。一方面是营销模式的改革。1992年，友邦保险上海分公司把个人代理模式引入中国，率先启动了从“坐销”到“行销”的改革，有效激发了市场需求。另一方面是分业经营的改革。1995年首次颁布的《保险法》明确了分业经营的改革思路。1996年，中保寿险从中国人民保险公司独立出来，开启分业经营序幕。十年间，保险业保费规模实现百亿到千亿的量级突破，从1991年的236亿元增长为2000年的1603亿元，年均增速24%。

第三阶段是2001年～2010年的深化改革扩大开放。最具代表性的有保险公司股改转制和扩大对外开放。2003年底，中国人寿在纽约、香港成功上市，成为第一家上市的国有金融机构。此后，平安保险、太平洋保险相继上市，推动了管理体系的现代化。与此同时,随着中国加入世界贸易组织，保险业率先对外开放，将外资持股比例提高到50%，并在2004年12月放开外资寿险公司经营健康险、团体险、养老金与年金险业务。十年间，保险业保费规模实现千亿到万亿的量级跃迁，从2001年的2109亿元增长为2010年的14528亿元，年均增速24%。

第四阶段是2011年～2020年的费率形成机制改革。2013年，为增强人身保险产品吸引力，经国务院批准，按照“放开前端，管住后端”的思路，开始分三步实现了人身险产品费率形成机制改革，让定价权回归市场，实现了行业发展和消费者权益保护的双赢。十年间，保费规模从2011年的14318亿元增长为2020年的45257亿元，年均增速14%。2017年我国商业保险保费总量位居世界第二，向着世界第一的目标不断前进。

四十多年的发展实践证明,正是因为我国保险业始终把改革作为推动增长的动力,保费规模才能从改革开放之初的4.6亿元扩大到2022年的4.7万亿元,年复合增长率超过24%，成为国民经济中增长最快的行业之一。

我国商业保险必将因改革而强

当前，我国正从保险大国走向保险强国,但保险业面临的形势较以往更加复杂和严峻。既有经济下行压力带来的竞争加剧,也有人口出生率快速下降、老龄化进程不断加快以及家庭结构变化带来的风险和挑战,还有大数据、互联网、人工智能等技术蓬勃发展带来的冲击和改变。这些变化对我国保险业发展形成一些压力与困难，行业普遍感到保险难做，前途茫然，路在何方？外部环境的变化，确实会对保险业发展带来一定的困难，但根本原因还在行业自身没有持续加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滞了。因此，我国保险业只有继续坚持改革,加快改革步伐，方能应对所有的不确定性,实现高质量发展。可以这样说，千难万难，只要不断改革，万事都不难。

一是要深化发展理念改革。发展理念改革是思想的改革,是观念的改革,是最根本的改革。保险业有自身的发展规律,与银行业、证券业等相比,在盈利模式、行业文化、定价机制等方面有显著差异。保险业要彻底摒弃重规模、轻价值的粗放发展理念,要优化考核激励机制,树立价值思维,坚持效益导向。要坚持回归本源，着重围绕消费者最关心、最需要的健康、养老等领域深化改革力度,不断提升保障水平和覆盖面,更好满足消费者多层次、多元化的风险保障需求。要围绕基本医保目录外的医疗需求,加大健康险产品开发力度，坚决杜绝极短期化和违背精算原理的伪创新。要坚持“长期锁定、终身领取、精算平衡、互助共济”的原则推动养老险产品创新,避免与理财产品的同质化。

二是要深化体制机制改革。与发达市场相比,我国保险公司的盈利能力偏低，究其根源,主要在于体制机制有待完善。以人均创利为例，2022年美国联合健康集团人均创利23万美元，是我国大型保险公司人均创利的5倍。保险业要优化组织模式，打破传统的“全国、省、市、县、营销服务部”的公司架构，探索扁平化管理，减少管理层级，建立更加灵活、高效的管理机制，提高决策效率和执行力。要持续强化公司治理,加强大股东特别是控股股东行为规范，严格关联交易管理，不断健全激励约束机制。

三是要深化科技赋能改革。保险公司的经营基础是大数据,保险公司本质上也是大数据公司。保险业要加强大数据应用，提高数字化营销和服务水平，深入挖掘客户需求和市场信息，提供更加精准的保险产品和服务。加大生成式人工智能、量子计算、虚拟现实、区块链等新兴技术的应用，提高自动化程度和风险控制能力，优化客户服务体验，提升客户满意度。

四是要深化监管规制改革。增强监管规则的前瞻性,围绕市场发展新变化和主要风险点，健全互联网保险业务、保险资金运用、负债管理等方面的监管制度。完善精算监管制度,适时修订现金价值等规定,对分红险实施个人账户制管理,定期更新生命表、疾病发生率表等,进一步夯实创新基础。加大保险市场监管力度，规范市场秩序，维护公平竞争和稳定发展。完善信息披露，确保消费者合法权益得到保障。

五是要深化经营方式改革。主动适应新的形势,积极探索商业模式改革。要广泛运用互联网、移动互联网等新技术，改革过于依赖中介环节的商业模式，降低中间成本，让利于消费者。要推动代理人队伍的职业化、专业化、精英化,下大力气推行独立个人代理人制度,建立适应独立代理人模式的管理制度体系,切实提升行业服务水平。