大养老时代中国人寿战略抉择：“三位一体”布局，凸显全资质优势

今天是农历9月9日，重阳佳节，一个尊老、敬老、爱老、助老的节日，对于保险业而言，在这样一个特殊的时点，一定绕不开的话题就是“养老服务”。

“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，将积极应对人口老龄化提高到前所未有的国家战略高度，彰显了这一战略任务的重要性和紧迫性。

人口是经济社会发展的基础性要素，这也决定了人口老龄化所带来的影响的广泛性和复杂性。这告诉人们，积极应对人口老龄化需要树立“大养老”的观念，充分统筹各部门、各地区、各领域的各种资源，目标一致，共同努力，才有可能真正实现积极应对人口老龄化战略的高质量发展。

作为具有多种牌照的综合金融集团，中国人寿在应对人口老龄化问题的广泛性和复杂性方面，无疑具有天然优势。尤其是身为金融央企，中国人寿心怀“国之大者”、勇担时代责任，始终坚持“人民性”是保险的天然属性，不断增强金融报国的政治担当和保险为民的深厚情怀。

在实战中，中国人寿也着眼于“大养老”，力求多层次、全方位、全生命周期、全产业链条式的产业布局，努力为满足人民养老、享老需求贡献力量。伴随着其“机构+社区+居家”三位一体的养老服务体系逐渐成熟，覆盖的客户面不断扩大，“养老到国寿”正成为越来越多人的选择。

01 主打“大养老”概念，中国人寿实现养老三支柱产品全面覆盖

党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。这意味着我国社会保障制度改革已进入系统集成、协同高效的发展阶段。

目前来看，我国的多层次、多支柱养老保险体系是以基本养老保险为基础、以企业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的养老保险体系，这一结构注定了，商业保险机构能在其中发挥重要的作用。

在今年的两会上，全国政协委员、中国人寿集团董事长白涛就曾在提案中建议，“更好发挥市场机制作用，扩大养老金规模，放宽企业建立年金计划条件，有序扩大个人养老金制度试点范围。支持社会力量投资参与养老服务产业，加大对养老机构政策扶持力度，降低养老机构经营成本。”

值得注意的是，虽然常常提及商业保险机构参与养老第三支柱建设，但实际上，无论是一二三支柱建设中，商业保险机构均面临巨大机遇。在这方面，中国人寿毫无疑问就是最大的典范之一，其充分利用牌照优势、资质优势，以及专业能力优势，全方位、高质量服务养老三支柱建设，在第一、第二、第三支柱均已作出卓越成就。

在养老保险第一支柱方面，中国人寿成功入选首批基本养老保险基金境内证券投资管理机构，投资组合自设立以来业绩表现良好。

在养老保险第二支柱方面，中国人寿更是已经为全国3万余家企业、33个职业年金统筹区分别提供企业年金和职业年金服务，受托和投管规模合计超1.5万亿元，是我国年金领域的领头羊。

在养老保险第三支柱方面，中国人寿在税延型养老保险、专属商业养老保险、个人养老金业务、商业养老金融等方面持续探索。目前，除个人养老金和商业养老金业务规模行业领先外，中国人寿还承保大量具有较强养老属性的保险，准备金积累达1.7万亿元。此外，为满足人民群众特别是失能老年人长期护理保障需求，中国人寿依托专业、系统、网点和队伍优势，打造长期护理保险支撑体系，在全国承办长期护理保险项目覆盖3300多万人。

02 凸显资质全且强，集团旗下保险投资银行各业务板块通力合作,谋求服务效益最大化

对于一个拥有多种金融牌照，服务内容全面覆盖养老保险三支柱的险企而言，其对于“养老”的理解势必会与其他险企产生显著不同。在追求规模效应、协同效应的集团本能之下，对其而言，“养老”不仅仅代表一种产品，一类服务，更代表着一种新的全局性的思维方式，以及独特的跨界运营模式，要将各个业务板块的力量高效结合在一起，发挥出“1+1>2”的终极效果。

2022年10月人社部、财政部、原银保监会等五部门联合印发《个人养老金实施办法》以来，中国人寿集团旗下不同子公司围绕个人养老金产品展开的一系列协作，就充分显示了其在践行“大养老”理念下的突出优势。

中国人寿早启动、早部署、早谋划，集团旗下保险、投资、银行三大业务板块同向发力，最终实现多个“首批”、多项领先；

旗下寿险公司一马当先，首款个人养老金产品——国寿鑫享宝专属商业养老保险入选首批个人养老金保险产品名单，并在个人养老金制度落地当天就实现行业首批开办，第二天实现个人养老保险产品在36个先行城市全覆盖；

旗下广发银行也不遑多让，首批获得开办个人养老金业务资格，同时入选首批个人养老金基金销售机构名录，个人养老金业务开闸当天首批上线开户业务。

旗下两大机构双双抢占先机，并通过联动迅速将业务在全国范围内推开，“养老选国寿，开户在广发”企业形象，也在这一过程中得以不断强化。

养老行业产业链相当之长，涉及社会保险、商业保险、康养服务、设备与设施、信息化解决方案、人才教育培训、老年用品等等诸多领域，横跨金融业、建筑业、教育业、信息产业、制造业等等诸多行业，解决其中痛点也须集合系统之力。而作为一家综合金融集团，中国人寿在发展养老产业方面最大的优势就在于“综合”，资质全面，且实力雄厚。

旗下寿险子公司作为国内首屈一指的寿险巨头，代理人数量最多，客户存量极大，这些都为集团发展养老产业提供了厚实的支撑。尤其是国寿寿险作为人身险公司，很多客户本身就是老年人，是养老产业最直接的消费人群。截至2022年12月31日，中国人寿承保的老年人意外险业务覆盖近5500万人次，提供了超3万亿元的保障金额。除此之外，其还不断加强与老龄办、残联等的合作，发展满足老年人、残疾人、计生家庭等特定群体的普惠保险产品，惠及全国近5400万人。

旗下养老险公司入围首批商业养老金业务试点机构，自主研发上线个人养老规划服务系统，并在2023年1月1日商业养老金试点开闸首日，在行业内首个推出5支商业养老金产品。

投资板块全面强化投资能力建设，依托集团雄厚实力，为养老第三支柱业务提供长期、可持续、有竞争力的投资收益，旗下首家保险系基金管理公司国寿安保基金还成功发行国寿安保稳健养老FOF、2030目标日期FOF两支养老目标基金等。

目前，中国人寿陆续发起设立合计规模达500亿元大健康基金和200亿元大养老基金，大力构建“机构+社区+居家”三位一体的养老服务体系，有效提供CCRC养老社区、康养旅居、普惠型社区养老等多元化、多层次养老服务。一个基于人口、基于老龄化的更广泛的投资布局、服务布局，正在徐徐展开。

03 力求服务专且精，从优化细节着手，打造“三位一体”最佳养老服务体验

身为金融央企，中国人寿坚持政治性、人民性，努力提升专业性，这也在很大程度上注定了其会选择“三位一体”的养老服务体系发展模式，杜绝利益至上，充分考虑不同收入水平人民群众的实际需求，真正实现“机构+社区+居家”三种模式、三位一体式的均衡发展。

目前，中国人寿已在天津、苏州、厦门、青岛、成都、深圳、杭州、昆明、三亚等地进行高品质健康养老产业布局，在深圳探索的普惠养老模式也已颇有成效。根据规划，未来，其还将在全国20-30个中心城市加速完成养老产业投资布局。

对于资本实力雄厚的金融保险集团而言，建造养老社区、探索各种普惠型养老项目并非难事，如何运营、如何服务，让客户真正享受到专业高效的服务，才是最大难点所在。在这方面，中国人寿已然摸索出一整套科学的服务模式，并在服务的专业度、精度上不断深入探索。

对于专业高品质养老社区，其硬件的优越性、软件的专业性是前提。以“国寿嘉园·天津乐境”为例，硬件方面，不仅室内功能多样，设置有中央餐厅、游泳池、健身房、阳光房、咖啡厅等供全体长者使用，还在室外下足功夫，无论是建筑本身，还是路径规划、景观设置，都别出心裁。由于设计精妙，该项目还于2022年获得德国ICONIC AWARDS Innovative Architecture标志性设计奖·创新建筑奖 WINNER。

软件方面，“国寿嘉园·天津乐境”也在服务标准、安全管理、客户满意度管理、人才培养、康养服务等方面做了充分且细致的安排，其制定了丰富的健康产品和服务内容，上线了就医绿通业务、体检产品，落地健康管理、中医理疗、门诊就医、体检等多项服务。

在持续的深耕之下，专业且优质的服务已然成为国寿嘉园最大的金字招牌。截至2023年上半年，国寿嘉园各养老社区入住人数较年初增长103.1%。

除机构养老之外，社区养老、居家养老也在中国人寿集团战略中占据重要地位。目前，中国人寿已在深圳运营4家普惠型社区居家养老项目，并以“嵌入式社区养老模式”成为当地政府普惠养老的样板。

这些普惠型社区居家养老项目很好的满足了城市工薪收入群体的养老服务诉求。虽然收费不高，但这些普惠型社区居家养老项目的服务水准却一点也不低。长者不仅可以实现就近养老，还能获得定制专属照护方案，多房型可选、配套齐全拎包入住、24小时专业照护团队、繁忙时段陪护服务、长短期托养服务皆可等优势，切实解决长者的各种养老服务需求。

积极应对人口老龄化战略是一项长期的，系统的工作，对于每一家身处其中的市场主体而言，必须以全局化、系统性的思维来谋划工作。中国人寿在这方面已然领先一步，其以满足人民日益增长的美好生活需要作为出发点和落脚点，在“大养老”理念的引领下，集团旗下各子公司充分发挥自身资质优势，又积极开展各类协作，在养老三支柱的建设中，不断提升服务的可得性、便利性和可持续性，是在金融保险及健康养老领域最值得信赖的企业之一。