国寿怎么做养老：如何时代化、普适化与特色化？

文|平襄 编|半梳

无论是当下深度老龄化、疾病谱变化的大环境，还是顶层设计不断释放的关于大健康、大养老两大民生领域的政策红利，抑或是当前保险行业正处于传统模式瓶颈下积极寻找第二增长曲线的迫切现实，皆令大养老成为社会经济的新风口。

各大市场主体也不断对此投入，视之为现在和未来保险业最重要的增长点，而相关产业链和生态已经呈现出大量合作与协同的市场实践。我们看到广阔未来的同时，一个困扰大多数主体的问题也浮出水面：到底是亦步亦趋跟在先前者尚未明朗的商业模式后面，还是百家争鸣中，选择一条适宜的路径？

这是巨头的必答题，但回答好又是何其之难。“适宜”二字看似简单，实则暗含时代化、普适化与特色化三重蕴意，三者结合方为模式。

面对养老金融、养老社区、保险+服务等各类参与模式，经过几年的沉淀，如今市场的目光更多聚焦在行业巨头身上。尤其是头雁中国人寿在这场轰轰烈烈的大养老建设中，又是怎么理解并解答“保险+养老”方程式的？

相对其体量和行业地位，这无疑是值得观察与分析的。毕竟这条路寄予着行业的未来，而领头羊的战略判断和抉择无比重要。

1

-Insurance Today-

何为时代化？

什么决定了国寿不一样的养老战略？

先看一组数据：

10月12日，国家卫健委发布的最新数据显示，2022年全国出生人口进一步下降到了956万人。

这意味着什么？新增人口的进一步下降，再度反衬出老龄化进程的进一步加速。期间，国民养老需求的与日俱增也对养老生活质量与差异化的选择提出更多要求。

事实上，这也是决策高层对保险的寄予。继多部委发文鼓励保险与养老发展外，近日国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》也明确给出了支持“保险+养老”的大方向，鼓励发挥普惠型人身保险保障民生作用、支持保险服务多样化养老需求。

这就是保险深度参与养老产业的大背景——多方期待，且需求具备，并可与自身经营高度结合。这既是行业落实国策的直接体现，也是行业寻求第二增长曲线实现转型的战略性破局点，可谓是新时代下的发展期待。

再看，保险行业参与养老服务的情况如何？

当前的保险主体绝大多数以注重某一类客群经营为主，很多具有较大规模的公司也在高客战略的驱动下纷纷投身机构型养老社区的建设，更加看重“9073”养老模式中那3%更有经济能力的人群。

这也使得行业当前在很多头部公司的影响下，无论是养老服务还是养老金融产品的供给，在战略实践和理念层面，呈现出大多泛泛采取第三方合作等软性链接服务的现状，都尚未脱离保险产品增值服务的范畴，与理想中的金融养老生态有着不小的距离。

可见，保险服务渗透的规模、深度和品质都还处于初级阶段，无法全面满足覆盖广大国民的多层次、多样化养老服务需求与选择。

那么，行业又当如何与养老产业深度融合？出于央企“人民性”的责任定位，中国人寿以管理超12万亿元资产规模的实力和横跨银行保险投资等全金融领域的资质，多年来在康养方面大力布局——大养老战略的推进必须紧跟政策导向和国民需求，要让这种金融与服务全面结合的模式全面覆盖我国人民的各层次需求，以“人民性”来引领养老服务与养老金融的全面发展，才能有效保障与服务我国民众的养老生活。

这也成为中国人寿养老布局——要建立起广范围覆盖、多层次供给、品质优良的养老服务体系的战略背景与时代背景。

战略已明，如何加快，又需要那些基础？

2

-Insurance Today-

何以普适化？

想要覆盖更广阔地域多样化

国民养老服务需求

需要足够的软硬实力

或许每一家企业都看到了14亿国人巨大的养老市场，看到了建立广覆盖、多层次供给的市场空间，但这一战略需要足够的软硬实力。

对中国人寿而言，综合金融的优势、巨大的体量和数以亿计的客户，都令之有着其他主体无法具备的条件和实力，来建设上述广覆盖的保险+养老的大战略。

如其多年以来全方位多层次参与我国社会保障体系建设实践，积累的对国计民生丰富而全面的保障与服务经验等，特别是其各个业务板块也深度参与到国内健康养老体系建设中。

根据公开数据：国寿目前在全国承办大病保险项目200多个，覆盖近3.5亿城乡居民。国寿入选首批基本养老保险基金境内证券投资管理机构，投资组合自设立以来业绩表现良好，不断助力养老保险第一支柱的稳步开展。

在养老保险第二支柱方面，国寿为全国3万余家企业、33个职业年金统筹区分别提供企业年金和职业年金服务，受托和投管规模合计超1.5万亿元。

在养老保险第三支柱方面，国寿除了个人养老金、商业养老金业务规模领先行业外，具有较强养老属性的年金保险积累准备金达1.7万亿元。

再如，其合计规模达500亿元的大健康基金和规模达200亿元的大养老基金令之康养服务触手广泛布局，让中国人寿在养老产业发展中，既能以投资为纽带充分链接医疗、健康、养老等多方面优质资源，又能加速布局20至30个中心城市养老项目来高品质打造“国寿嘉园”这一专业养老服务运营品牌。

加之遍布全国的大病保险、惠民保以及普惠金融等项目，令之成为当今市场非常少有得以有效整合普遍性与差异性的机构：既能包容客户多层次且不断细化的多样需求，又足以覆盖广泛的客群，让一个极具特色与“普适化”的养老服务模式逐渐清晰成型。

围绕当前最为流行、市场接受度较高的机构养老，中国人寿打造了机构养老服务品牌“国寿嘉园”，并以涵盖667项运营内容《国寿嘉园社区运营质量管理办法》保障其高品质。

截至目前，中国人寿已落地天津乐境、苏州雅境等多家高品质养老社区。今年上半年，也完成了厦门乐境的奠基，同时在多省市的规划布局也正紧锣密鼓的进行，其中青岛、杭州、昆明等地都有长者公寓项目在建，初步形成在我国主要中心城市、省会城市生根落地的局面，无疑也让中国人寿养老社区成为越来越多追求养老品质客户的选择。2023年上半年末，“国寿嘉园”各养老社区入住人数已较年初增长103.1%的数字说明了一切。

在国寿嘉园之外，针对更广泛的社区居家养老模式，中国人寿还积极探索普惠养老的可持续发展模式，在重点城市依托居民集中的生活社区创新探索普惠养老模式。如深圳普惠型居家养老社区这种“嵌入式”的社区居家养老模式在当地颇有声誉，形成了“医养护”一体化的普惠性医养结合新模式。此外也为项目周边有刚性照护需求的失能、失智长者提供专业照护服务，并有营养师为入住长者科学配餐。这种“嵌入式”养老服务模式，相比市场上主流的养老社区更具有普惠性质，能让更多人在保持原有生活环境与节奏的同时，更方便地享受城市社区生活。

正是因为中国人寿多年来在不同领域持续不断的投入，方才有了这种全面覆盖高净值、中产及普惠多层次人群，满足“吃、住、医、护、乐、学、游”多样化养老需求的“普适化”养老服务模式。

这种模式的搭建，既是一种实力象征，也是金融央企责任的另一种体现。

3

-Insurance Today-

如何特色化？

保险投资银行协同发力

养老综合金融+康养综合服务初成

事实上，中国人寿上述模式和能力的锤炼，还源自其多年对国内社会保障体系与多层次养老保障体系深度参与的市场经验，令之可以更好地把握我国商业养老第三支柱进入新历史时期的机遇，并迅速设计出适合时代、适合人民、并且适合自身特点的顶配战略蓝图。

作为一家金融保险企业，国寿本身就承保着大量具有较强养老属性的保险，并围绕长期护理险业务，打造长期护理保险支撑体系。

在全国范围内，中国人寿不仅承办的长期护理保险项目覆盖3300多万人，并与以各类社区为代表的养老服务形成有效的良性联动，还积极加强与老龄办、妇联、残联、计生协会等合作，发展满足老年人、残疾人、计生家庭等特定群体的普惠保险产品，惠及全国近5400万人。

再如《个人养老金实施办法》政策红利出台后，伴随银行、基金、理财等行业纷纷涌入，商业养老金融新格局正在形成。而本身就在养老保障中有着深厚基础，客户基数庞大且认同高，加上多年来的集团化综合金融优势，让中国人寿更是以丰富的养老金融供给领跑行业——

集团旗下寿险公司首款个人养老金产品国寿鑫享宝专属商业养老保险入选首批个人养老金保险产品名单，并在个人养老金制度落地当天就实现行业首批开办，第二天实现个人养老保险产品所有先行城市及地区的全覆盖；

集团成员单位广发银行获得首批开办个人养老金业务资格，同时入选首批个人养老金基金销售机构名录，个人养老金业务启动当天便上线开户业务；

集团旗下养老险公司入围首批商业养老金业务试点机构，并在试点开闸首日，在行业内首个推出5支商业养老金产品；

集团旗下首家保险系基金管理公司国寿安保基金成功发行国寿安保稳健养老FOF、2030目标日期FOF两支养老目标基金等。

可以说，从养老金开户，到养老金保险、养老储蓄金、养老目标基金，在国家大力推行的养老第三支柱中的个人养老金业务，国寿集团旗下保险、投资、银行三大板块几乎同向发力，为广大客户提供了丰富的养老金融产品选择，使得各类客群都可以根据自身需求、预期与规划，实现养老金融的多元配置，更是让中国人寿迅速形成了全方位、全覆盖的养老金融综合格局。

而这种供给侧的优势与全面加速，也反哺了中国人寿在需求侧的宣传普及与布局。通过系统庞大的营销服务网络与专业服务队伍，中国人寿持续加强养老保障的知识普及与功能宣传，不断促进更多人接触养老金融，进入三支柱养老保险保障体系。

伴随公司大健康大养老等布局的不断成熟，中国人寿正在紧密围绕我国民众的养老需求，构建一个规模更大、内涵更丰富，且与养老密切相关的特色化“养老综合金融+康养综合服务”全新经营生态。

显然，这种广阔而丰富的生态，和国寿本身金融央企的厚重底蕴及天然的金字招牌的品牌信任感，尤其是多年在这一领域的布局和数以亿计客户服务跑通的经验，无疑又将成为“养老选国寿”的天然背书，助之形成一种新的引领。

【今日保】已进驻以下媒体平台

今日头条 | 百度百家 | 腾讯企鹅号 | 新浪微博

和讯名家 | 金融界 | 东方财富 | 雪球 | 搜狐号

大鱼号 | 野马财经 | 网易号 | 知乎 | 一点资讯

抖音 | 微信视频 | 爱奇艺 | B站 | 快手 | 西瓜