江瀚：银行APP业务早该“瘦身”了

　　中新经纬10月23日电 题：银行APP业务早该“瘦身”了

　　作者 江瀚 盘古智库高级研究员

　　对于中国金融业，互联网化已经成为必备关键词，手机银行就是核心业务之一。最近却有多家银行宣布给手机银行APP业务“瘦身”。比如，渤海银行将整合信用卡APP功能至新版个人手机银行。此前，也有光大银行、建设银行、邮储银行、厦门银行等多家银行对旗下APP瘦身，注销或迁移部分功能。中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件注销备案公告显示，31款客户端软件因停止服务申请注销备案，其中就包括了26款银行系APP。

　　江瀚

　　银行为何“注销”APP？

　　银行注销、整合APP服务的背后，首先是银行APP本身就存在多而杂、功能重叠的现象。在互联网金融的冲击下，银行推出APP业务，本为提供更加便捷的金融服务，是商业银行被互联网公司倒逼转型的一种表现。出发点虽好，实际却存在多而杂、功能重叠的现象。银行APP一般都会提供存款、贷款、理财等服务，各家银行的服务界面、功能几乎完全相同。而即便是同一家银行，也可能分为网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、移动端交易APP、信用卡APP等多个APP，用户需要下载多个APP，在不同APP之间切换。

　　这一方面反映出银行业服务同质化严重，另一方面也是银行业内部业务斗争的产物。在银行内部，APP的开发往往是由不同部门负责，个人金融部想做手机银行的产品，信用卡中心想做信用卡的产品，私人银行、公司金融也都有自己的诉求。矛盾难以调和的结果就是山头林立、各自为战，导致功能重叠、界面相似等问题出现。

　　其次，在各家银行APP各自为战的时候，越来越多的用户已经习惯使用互联网支付来完成日常的支付和理财操作，一些软件整体包含了支付、理财、借贷、征信等功能，或将支付系统嵌入聊天软件，对使用者而言简单易行。与此相比，银行APP显得臃肿，为了安全性，不少银行严重牺牲了用户体验，需要用户反复输入密码、进行人脸识别。

　　业务瘦身不等于放弃APP

　　目前，银行已经到了必须改变的时候。银行APP需要提供对用户更加简单、易用的服务。一是注销多余的手机银行业务，打造融合的用户生态。功能重复、用户使用率低的APP业务，影响用户体验的同时也增加了银行的运营成本。银行注销或整合相关业务，将资源集中到核心应用上，可以提高用户体验和满意度。

　　二是集中资源，减少运营成本。在竞争激烈的市场中，各家银行虽然有钱，但真正的资源总是有限的，这就要求银行通过集中资源提高自身的竞争力和市场占有率。通过缩减APP业务，减少运营成本，银行可以更好地投入产品研发和市场推广中，以提高自身的核心竞争力。

　　三是进行有效整合，真正对标互联网产品。互联网公司以其敏捷的市场反应能力和创新的商业模式，已经成为银行业的一大竞争对手。银行可以借鉴其商业模式和创新经验，提高自身的竞争力和创新能力。

　　当然，银行APP需要瘦身，但并不意味着银行将放弃APP。从长期发展来说，银行APP是银行连接用户的窗口，简单、好用、体验一致的产品才能真正征服用户。让用户可以在一个APP中完成各种支付和理财等操作，同时推出优惠活动和新功能，不断满足用户需求。这些都要求银行通过技术创新，真正实现数字化转型，提供更加智能、便捷、安全的金融服务。

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责任编辑：张芷菡