财商升级 | 钱多钱少都需要懂得资产配置-汇君网

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本期导读：

很多人觉得，资产配置是“有钱人”的事，对于大部分的普通人来说是不适用的。但其实资产配置向来是灵活的，而不是刻板的。对于我们普通人来说，可能无法一次把所有的类别都配置齐，但很多配置的思路是值得借鉴的。

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“瞎理财”的教训我们都或多或少地见识过，但知道如何正确地管理财富的人并不多。相比我们的“摸着石头过河”，以美国为代表的西方国家在家庭资产管理方面则具有体系化的总结，我们可以借鉴这此发达国家的“过河经验”，再结合我们的实际情况，来“具体问题具体分析”。

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先来说说比较常见的配置方法，就是采用家庭资产配置四分法模型。我们家庭的资产要分成四个不同的资产类别，这四个类别功能不同，作用不同，对我们家庭的资产保值升值的作用也不相同。它设计的家庭资产配置框架是把我们的家庭资产分成了四部分：

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短期要花的钱、守卫资产安全保命的钱、长期稳健升值的钱和博取高收益的风险投资。并且给出了每种资产应该配置的比例：

要花的钱，占比10%，用于短期消费；保命的钱，占比20%；用于重疾保障；生钱的钱，占比30%，用于风险性投资回报；保本升值的钱，占比40%，保本升值的钱。

不过，这个配置框架是基于理想化的模型来做的，好的方面咱们可以“借鉴”但一定不能简单的“生搬硬套”。资产配置的目的是使资产保值增值，但是，是要保值在先，增值在后。

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建议我们在打理财富的时候，可以将钱分为四个“账户”：

第一个账户是短期日常开支账户

这部分钱主要用于3~6个月之内的日常开销，这个10%比例仅作为参考，不同的家庭不同的阶段所需要的流动资金量是不同的，甚至可能会有一些突发性的支出。为防止到时“有钱但取不出来”的尴尬局面发生，你还需要配置流动性强、安全度高、收益较低的资产形式。比如活期存款、开放式理财、货币基金、短期理财等。

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第二个是保障账户

天有不测风云、人有旦夕祸福。谁也不能保证自己一辈子都不经历一些意外，当出现重大疾病、意外事故时，自己拿自己的钱去硬扛显然对很多家庭来说很吃力。

这部分的资产一般是以小博大、专门应对突发的大额开支。配置资产时以配置重疾险、意外险为主，重疾险和意外险的杠杆作用很明显，一般投入的金额都不大，占家庭资产的比例一般不会超过20% 。平时看着是投入，关键时刻却可以保命，一旦家庭成员出现意外事故、重大疾病时，就能有足够的保障来渡过难关。

这方面的开支不必比例过大，但一定要有，而且要专款专用。不少的人，总是抱着侥幸的心理，认为灾祸不会降临到自己的头上，可是一旦降临到自己的头上，又会抱怨自己命运不济。

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第三个是稳定增值的账户

这部分资产一般来说是“赚钱”的主力，收益要稳，期限可以长，占比一般不低于家庭资产的40%。从投资目标来看，这部分的资金与“固定收益类”资产匹配度非常高，但“固定收益类”并非收益完全固定，收益也可能会有些波动，但由于幅度不大，有时短时间内可能会有些“亏损”，“放一放就又回来了”。

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从资金用途来看，通常这部分钱的主要用途是养老金、子女教育金等未来确定的大额支出。很多人也是常年累月一点点积累下来的，如果规划得好，是不会轻易动用这部分资金的。若因一时的资金周转动用了自己的养老储蓄和子女的教育储蓄，就要及时补充回去。目前比较合适的，例如一些固定收益类的标债资管产品、保险的长期储蓄计划、信托等等。

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第四个是风险类的投资

这部分钱会通过承受较大的风险来博取较高的收益，一般占比不超过家庭资产的30% ，最典型的就是股票类投资，如股票型基金、私募基金、股权类基金等。这部分资产的配置顺序应在前三者之后。由于前面三部分已经解决了我们的基本生活以及重大风险，这部分的资产就可以适当地追求一些虽然风险较高，但同时可能回报也较高的投资产品。

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