小成本 大保证 保函数据线上传 企业客户少跑腿

电子保函是在数字经济蓬勃发展的大背景下应运而生的新经济形态。作为一种替代现金缴纳的线上产品，时效性高的电子保函已经成为企业保函业务主要产品。2022年底邮储银行电子保函上线后，天津分行落累计开立电子保函近百笔，金额超2亿元，为客户办理保函业务打造了一条崭新的高速之路。

找痛点 打造线上流程

“现在保函业务在手机就能操作，不用再去银行网点办理，真是太方便了！”不久前，中建某局在邮储银行天津分行做了一笔电子保函业务。自去年底该行上线电子保函后，该局在该行做了10余笔电子保函业务。

据中建某局总部金融业务部陈一凡介绍，保函金额在1000万以下的申请，企业可以直接用邮储银行的网银盾填写资料、提交。如果是直开保函，大概在一天就能流转完毕，转开的保函大概需要两天。“我们转开的保函大多是农民工工资保函，有的银行不能办理工资保函或转开范围小，邮储银行的转开范围广泛。”陈一凡说。

电子保函是指企业通过邮储银行天津分行企业网银渠道发起电子保函开立申请，银行向受益人开立电子化担保凭证，保证被担保人未能按双方协议履行其责任或义务时，由银行代其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任。自2019年合作至今，该局累计已在邮储银行天津分行开立投标、履约、预付款等各种类型的保函30余笔，金额近4亿余元。

此前，邮储银行天津分行通过优化业务流程、平行作业等方式三个工作日内可为企业开立保函，但是对于一些时效要求比较急的投标保函仍然不能满足客户诉求。基于此，天津分行在2022年12月底上线企业网银电子保函，更能够减轻企业资金压力、降低交易成本。

为推行电子保函业务，邮储银行天津分行深入了解客户需求和痛点，提供更加精准和有针对性的服务方案，彻底解决客户盖章难、签约难、临柜难、开户难等诸多问题；同时该行还加强了内部培训，开展现场、线上、产品经理下基层等多种培训方式，真正让每一位客户经理把电子保函业务清清楚楚地讲出来说出去。

邮储银行天津分行保函业务经理李晶表示：“这一高效便捷的产品上线后，我们立即联系企业，向企业介绍电子保函业务高效开函、支持直开式保函、分离式保函、代开保函，支持低风险业务和敞口信用业务等优势，企业登录我行企业网银即可发起业务，最快的一笔电子保函业务从发起到落地仅用了不到一2个小时。”

促服务 简化办理环节

电子保函是基于互联网＋思维创设的金融产品，它的出现有效解决了广为诟病的招投标保证金占压问题。低风险授信电子保函业务依托企业网银，可实现在线申请开立保函、修改保函、保函验真、查询历史保函信息和实时查看保函申请进度等功能，企业足不出户仅需点击鼠标即可完成以前的“复杂业务”。

相比于以往的线下保函业务，电子保函优势明显。比如支持纸质文本和电子文本；支持公司客户和小企业客户；支持低风险业务和敞口信用业务；支持保证金自动开户转存；支持工程建筑、商业买卖、招投标采购等多种应用场景；支持直开式保函、分离式保函、代开保函；支持线上验真等。

2016年以来，国家多部委联合发文，明确鼓励公共资源交易和招投标领域引入电子保函，希望能够切实减轻中小微企业的资金占用，降低企业的交易成本。

据了解，除了金额较大的客户，邮储银行天津分行还主动对接小微企业的电子保函需求。一家小微企业负责人表示，他们此前曾向一些银行申请保函业务，但由于金额较小，部分银行不予受理。针对小微企业“保函难”的问题，邮储银行天津分行立足服务三农、服务中小企业的定位，对小微企业进行精准对接。“目前，保函金额在1000万以下的业务都通过电子保函申请，随着电子保函的快通流程日益完善，未来所有的保函业务都可通过电子保函形式完成。”李晶说。

统筹 王晓东

责编 蒋赛赛

检校 张小楠