保险监管机构Irdai改革的中心是保护投保人利益

印度保险监管和发展局的使命是改革和改革该国的保险业，并增加保险的渗透率。61岁的Irdai主席Debasish Panda说，监管机构的重点是更宽松的监管和协商的方式。在与Business Today的Teena Jain Kaushal的电子邮件互动中，Panda分享了对该行业的见解，计划的变化和未来的道路。

问:保险业最近进行了几次改革。你下一步的计划是什么?

答:印度保险公司正积极致力于在印度保险业创造一个有吸引力的环境，与该国富有弹性的经济和商业友好型市场保持一致。这些努力的主要目标是确保所有公民和企业都能获得、获得和负担得起保险。最初的改革重点是促进产品发布、灵活融资、有效管理费用、扩大分销渠道、提高再保险可及性和便利设立新实体。

展望未来，印度正在努力采用一种基于原则的监管制度，并按照协商的方式实施更宽松的监管。建议修订的保险法包括合理化资本要求、综合登记、中介人一次性登记、保险公司提供增值服务、销售其他金融产品等。此外，正在考虑诸如电子市场协议、以妇女为中心的本地化分销力量和简化的基于利益的产品等举措，以进一步提高可及性、可用性和可负担性。预计这些改革将大大促进保险渗透率，促进印度建立一个更具包容性和更强大的保险生态系统。

问:你能提供一个关于Bima Sugam电子市场的广泛框架吗?它将如何影响行业动态?

答:一个充满活力和不断发展的社会需要更快、更方便的解决方案。需求是易于访问、高效沟通、增强客户参与、及时解决问题和有价值的数据见解。计划中的保险电子市场Bima Sugam就是朝这个方向迈出的一步。其目的是将其与印度堆栈整合，以确保保险服务的无缝交付。它设想为潜在客户和保单持有人提供端到端的体验。它的概念是提供一站式解决方案，包括购买、服务和结算保险合同。它还将增加保险中介机构的数字访问和范围，并使辅助购买成为一个非常无缝的过程。

Bima Sugam产生的见解可能会导致更谨慎的承销、信息共享、防止不当销售和欺诈。这是一种尝试，旨在使保险普遍化和民主化，并将其从推式产品转变为拉式产品。更大的意图是逐步建立一个分阶段推出的金融市场基础设施。

然而，为了将保险嵌入国家的传统结构，我们需要实体店的存在，以及数字包容。为了向每个克村务委员会提供保险，一个以技术为主导、以女性为中心的本地保险力量——Bima Vahak正在被概念化，以分发多线、基于利益的产品，这些产品带有参数触发器，即Bima Vistaar，这可能会大大提高可获得性、可获得性和可负担性，这将极大地促进保险渗透。

问:保险业监管机构赞成向保险公司发放综合牌照。这对既有寿险业务又有非寿险业务的现有参与者有何影响?

答:颁发综合许可证是修订《条例》的建议之一。它将为公民的各种保险需求提供一站式解决方案。保险公司将能够提供多种类型的保险产品，这可能会带来规模经济。这将有利于投保人，因为它可能导致更大的负担能力和改善保险范围的可及性。预计保险公司将更好地分配其资源，从而实现更好和更有效的资本管理，从而再次为保单持有人带来合理的保险成本。一旦法令得到修订，将为复合保险公司的运作制定必要的规章制度。新的分配，一旦批准，将为现有的保险公司提供一个选择。他们可以根据自己的业务战略作出决定，是选择复合许可证还是继续现有的组织形式。

问:韩国投资银行规定了管理费用的总上限，但允许企业采用董事会批准的佣金支付政策。许多人抱怨说，这加剧了保险公司之间的竞争。

答:全面改革将通过鼓励健康竞争、提高可负担性、提高服务质量、提高客户满意度和促进保险渗透，从而创造一个更容易获得和更具包容性的保险环境，对保险业和保单持有人都有总体上的积极影响。这鼓励了市场竞争，允许保险公司根据市场需求定制佣金结构。这将有助于它们发展新的商业模式、产品、战略和内部流程，并使它们能够履行全民保险的使命。它还将为保险公司提供灵活性，使其能够根据自身的增长目标来管理支出。董事会批准的政策提高了透明度、问责制和对法规的遵守，使分销系统更有效，提高了客户的信心和满意度。

问:在中断了5年之后，最近有一些球员获得了执照。我们能否预期该国进一步发展以提高保险渗透率?

答:印度拥有发展保险业的独特机会，这需要确保每个人都能获得、获得和负担得起保险产品。到2047年实现“全民保险”的目标正在形成新的格局。它建立在经商便利、技术主流化、有利可图的机会和生态系统改造的基础之上。印度政府还将保险领域的外国直接投资开放到74%。中介机构的外国直接投资被允许达到100%。这些便利措施引起了利益相关者的兴趣，过去一年有四家新的保险公司注册，还有几家申请正在考虑中。这证明了印度保险业正在产生兴趣。这可能会导致更多的参与者、更多的专业知识、更多的技术和更多的资本进入该行业，从而最终实现我们的“Bimakrit Bharat”愿景，即每个公民、家庭和企业都将得到充分的保护和保险。

问:保险公司现在可以推出直接保险计划。今后，贵公司是否计划强制推行共同基金的直接计划?

答:所有改革的中心主题都是保护保单持有人的利益，同时朝着以原则为基础的监管体制迈进。该制度主张制定指导原则，而不是提供严格的处方。因此，保险公司可以根据市场动态和不断变化的需求，根据各自的营销策略进行选择。所有的普通险、健康险产品和大部分寿险产品都实行了使用备案机制，加快了保险产品推出的速度，促进了产品的创新。这可能有助于提高印度的保险包容性。例如，今天有DIY产品的需求;几家保险公司已经推出了这类产品。目前的框架主张提供充分的选择，而不是提供任何严格的处方，以投保人的利益为中心。

问:最近，几家保险科技公司如雨后春笋般涌现，出售基于订阅的保险计划。他们中的许多人没有监管机构颁发的经销商执照，而且他们与保险公司有联系。监管机构如何看待这个不受监管的领域?

答:我们正在根据法律规定，对任何未经必要授权以保险名义提供服务的行为采取适当行动。话虽如此，值得一提的是，我们鼓励各方面的创新。监管沙箱已经过改造，每年365天，全天候接受申请。在Irdai，每月举行一次开放日活动，特别针对保险技术人员。一个专门的保险科技任务模式团队已经成立，以使该行业具备技术装备。想要进入该行业的实体必须利用这些平台将创新主流化，并将自己注册为受监管实体，以使该行业更加繁荣和以客户为中心。

问:今天印度保险公司面临的主要挑战是什么?

答:在未来25年，也就是到2047年，印度保险公司和整个行业共同承担了为每个印度人提供保险的使命，并为每个企业提供保险解决方案。目前，我们的保险渗透率徘徊在4.2%左右，而世界平均水平为7%。在一个14亿人口的国家，我们有大约70家保险公司。这个尚未开发的市场对印度保险公司来说既是机遇也是挑战。目前保险公司的数量可能不足以覆盖市场潜力。此外，产品提供必须创新，以提高保单持有人的价值。为了达到每个角落，技术可以发挥巨大的催化剂作用。必须增加对技术系统和人力资本的投资。人工智能、机器学习和大数据分析等技术正在改变全球保险业的面貌。有必要利用所有可用的技术选项，为保单持有人创造无缝的体验。所有这些都需要增长资本。

如前所述，外国直接投资的限制已提高到74%，从而能够进一步获得资本。气候变化也带来了风险，因此保险业必须做好准备来应对这一问题。印度保险业是全球第十大保险业，目前正处于拐点。根据[全球再保险巨头]瑞士再保险的一份报告，到2032年，中国将成为第六大再保险市场。考虑到印度提供的巨大而独特的市场，存在着缩小现有保护差距的重大机会。强劲的经济、不断扩大的中产阶级、年轻人口、不断增长的可支配收入和技术的广泛使用进一步促进了这一点。现在是时候加快步伐，坚定决心，让印度的每一位公民和企业都能享受到保险。

问:你认为健康保险行业面临的主要挑战是什么?

答:在当前形势下，健康保险业务既面临挑战，也面临机遇。大流行的后果导致对健康保险的需求激增，保险公司必须适应不断变化的客户需求。为了克服这些挑战，保险公司正专注于采用技术。建立有效的医疗交换可以为消费者提供透明度和选择，简化整个过程。保险公司也在努力建立强大的医疗服务网络，以增加无现金治疗设施。协作和行业倡议旨在使理赔体验无缝、无摩擦。通过简化索赔流程并利用自动化、人工智能和数据分析等技术，保险公司可以提高运营效率、客户参与度，并从数据中获得有价值的见解。拥抱技术进步使保险公司能够驾驭不断变化的环境，满足客户的期望，并在不断增长的市场中提供更好的服务。