兴业银行最后通牒：信用卡不得套现

个人银行账户管控工作持续已久，如今监管与银行齐发力，再次设定新的排查清理范围。

撰文|徐不醒

出品|支付百科

近日，兴业银行发布重要公告称要进一步明确信用卡规范，要求信用卡资金要符合监管规定，不得用于房市、股市、偿还贷款、投资、生产经营等非消费领域。公告中兴业银行还特别指出了不支持兴业信用卡消费的商户类别码以及商户类型。

「支付百科」注意到，兴业银行去年也曾发布过明确信用卡资金流向相关公告，此次公告相比去年公告，在限制范围、限制措施方面都有所丰富，兴业银行还表示，还会根据监管规定及风险管理适时调整相关限制范畴和交易限额。

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多家银行限制信用卡资金流向

据2022年发布的银保监规13号文显示，央行要求严格管控信用卡的资金流向，明确了几个信用卡资金不得流入的领域，并对银行业金融机构、支付机构和清算机构做出指示，要求各个机构建立严格的监测分析和拦截风险的机制，同时对违规账户制定严格的处罚措施。

自监管部门明确要求信用卡的资金流向问题后，已有建设银行、工商银行、农业银行、北京银行、南京银行、蒙商银行、厦门银行等十余家银行发布过相关公告，其中覆盖了国有银行、股份制银行、城商行及农商行等全类型的银行。

银行机构在发布公告方面也出现了细微差别，有的银行分多次且每次更加详细要求的形式对外通知，有的银行则分多次但每次强调一种信用卡资金不得流入的违禁领域。不过从整体来看，近年来银行对信用卡资金流向的限制逐渐严格。

从十余家银行公告内容来看，如果用户的信用卡资金流向违规领域，比如资金划出的收款账户中含有违禁领域相关字眼，银行的风控系统就会进行提示，银行会要求持卡人提交相关凭证材料到银行核实交易用途和真实性。如果不符合规定，银行就会采取提醒、降额、限制交易、限制分期、要求提前还款等管控措施。

限制信用卡资金流向，不仅能防范持卡人违规套现行为，也能为银行带来更加严格的管理措施，久而久之，合规化的信用卡使用环境也能为银行带来更多利处。

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监管态度更加严厉

银行业金融机构对信用卡资金流向的严管也与监管部门逐步加强信用卡使用规范的要求息息相关，监管部门要求银行对持卡人的用卡过程进行风控，一旦出现资金流向违规领域的情况，监管部门也会对银行进行警告，罚款等处罚措施，严重的处罚措施还包括处罚相关负责人，予以有期禁业甚至终身禁业的处罚。

从监管公开的罚单信息来看，农业银行、广发银行、中国银行在内的国有银行，以及股份制银行和城商行、农商行、农村信用社等全类型的银行都出现过因信用卡资金流向其他领域导致被央行、国家金融监管总局处罚的情况。

银行被处罚，可能因为银行在监管风控环节管控力度不够强，导致有持卡人在违规领域消费。目前，信用卡资金违规流向的领域常见的有房产领域、购车、套现还款等，由于持卡人在以上几方面的消费需求增强，不少持卡人抱着侥幸心理利用信用卡套现进行违规消费。

另外，套现还款的持卡人很可能是由于还款能力较弱才会选此下策，最终可能会进入不断套现还款的恶性循环当中，这种情况持卡人不仅会违反法律法规，还会为银行带来坏账，长此以往，银行的逾期金额很可能会高于其他机构。

总的来看，监管加强信用卡使用的管理，一方面能保障持卡人以合规化的方式进行消费，能避免持卡人因不良消费习惯带来无法偿还债务的情况，不过度透支信用卡额度；另一方面，能提供更加规范的信用卡消费范围，降低银行的不良率。