融资担保行业如何推进普惠金融高质量发展？来看重磅文件、倾听业内声音→

21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展，国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。

《意见》对政府性融资担保工作提出明确要求。《意见》指出，要健全多层次普惠金融机构组织体系，发挥其他各类机构补充作用，引导融资担保机构扩大支农支小业务规模，规范收费，降低门槛。

《意见》强调，要优化普惠金融风险分担补偿机制。深化政府性融资担保体系建设，落实政府性融资担保机构绩效评价机制，坚持保本微利原则，强化支农支小正向激励。切实发挥国家融资担保基金、全国农业信贷担保体系和地方政府性再担保机构作用，推动银担“总对总”批量担保业务合作，稳步扩大再担保业务规模。鼓励有条件的地方探索建立完善涉农贷款、小微企业贷款风险补偿机制。

《意见》还提出，要鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，支持小微经营主体可持续发展，健全农村金融服务体系，助力乡村振兴国家战略有效实施；落实好创业担保贷款政策，提升贷款便利度，提升民生领域金融服务质量，在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用；提升普惠金融科技水平，打造健康的数字普惠金融生态。

中国融资担保业协会副秘书长杨紫华表示，作为普惠金融体系的重要组成部分，融资担保机构尤其是政府性融资担保机构需要不断加强体系建设，进一步深化银担合作，充分发挥“引领、规范、增信、分险”的作用。聚焦小微企业和“三农”普惠领域，加大对先进制造业、战略性新兴产业支持力度。充分利用大数据、区块链、人工智能等新技术，提升金融服务便利度。持续优化金融产品和业务供给，特别是在绿色、双创、乡村振兴、新市民金融服务等领域开发专项产品，提升金融普惠性。

形成错位发展、优势互补的融资担保增信体系

上海金融与发展实验室主任曾刚撰文称，融资担保机构作为重要的融资服务主体，能够一体两面地实现“为需求端增信、为供给端分险”的核心价值，在推动中小银行扩大小微融资覆盖面，建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制方面发挥重要作用。

曾刚指出，近年来，在政策和市场共同推动下，无论政府性融担还是商业性融担，都逐渐探索出一套成熟有效的“银担合作”模式，从不同层面解决中小银行在风控、获客、科技等方面的小微服务痛点，形成错位发展、优势互补的融资担保增信体系，满足各层次小微主体的融资需求。

据其介绍，政府性融资担保公司由政府及其授权机构出资并实际控股，主要面向小微企业和“三农”主体。政府性融担承担国家落实普惠金融政策的重要作用，具有明显的政策导向和公共属性。通过发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用，政府性融担旨在撬动并引导更多银行信贷资源流向小微、“三农”、科创、战略性新兴产业等重点群体。

商业性融资担保公司则由社会资本参与设立，相比于政府性融担的强政策导向，商业性融担的银担业务模式和运营机制更加灵活，对金融科技的创新应用更积极，同时客群更加下沉，在助力中小银行深耕本地市场，服务长尾小微融资需求方面发挥重要作用。

从业人士普遍认为，无论是对政府性融资担保公司还是商业性融资担保公司，金融科技都是降低运营成本、提高服务效率、解决行业痛点的一项关键举措。

杨紫华表示，一方面，金融科技拓展了金融服务的获取渠道，推动金融服务更加可得可及；另一方面，借助大数据、人工智能等技术，对传统风控模式进行智能化和标准化改造，可以增强风险防控能力。在她看来，融资担保机构要立足自身实际，充分利用现有数字化资源，积极推进数字化转型，以技术驱动金融服务精准化，推动实现普惠金融业务“降本增效”。

“例如，大数据分析能够提供更准确的风险评估和信用决策，帮助担保机构更好地了解借款人的信用状况和还款能力。人工智能和机器学习技术可以自动化和优化业务流程，提高效率和精确度。云计算技术可以提供弹性和可扩展的基础设施，为担保机构提供更灵活和可靠的服务。区块链技术可以确保数据的安全性和透明性，减少信息篡改和欺诈风险。”中国融资担保业协会战略研发部近日发布的《融资担保行业数字化转型专题报告》如是表示。

数字化转型下行业面临机遇与挑战

上述《报告》认为，数字化转型在融资担保行业中的意义包括提升效率与客户体验、强化风险管理与数据分析能力，以及拓展业务渠道与创新服务模式。这些意义将为行业带来更大的竞争力、创新能力和可持续发展。

《报告》还称，数字化转型也带来了一些挑战和变革。融资担保机构需要投入大量的资金和资源来进行技术升级和系统建设，培养数字化人才，应对技术风险和安全威胁。此外，数字化转型还需要与传统业务模式和文化进行融合，推动组织变革和创新思维的培养。

同时，《报告》还披露了数个政府性融担机构的数字化转型实践案例。例如，北京中小企业融资再担保有限公司依靠自身团队自主研发的新一代融资担保信息平台，采用大数据、云计算、分布式、虚拟化等技术，实现了再担保、融资担保业务的全流程管理；运用工商、司法、税务等多维度外部征信大数据、云计算等新一代信息技术，叠加再担保知识体系，实现对再担保、融资担保项目批量化、个性化辅助决策；并可使用移动端等多种访问方式，实现项目轻量化管理；数据库采用独立云部署，目前该系统通过公安部信息系统等级保护备案，有效保障系统运行稳定和数据安全。

曾刚则认为，商业性融担机构按照市场原则开展业务，能力禀赋往往更加全面。除基本的增信功能外，商业性融担还在获客、产品、风险初筛、贷后管理等环节具备差异化优势，可为中小银行提供多方位支持。头部融担机构往往拥有丰富的数据积累和领先的数字化能力，通过综合应用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，提升全流程的线上化、智能化水平，降低小微服务成本，提升服务质效。

譬如，平安普惠融资担保有限公司于业内率先推出了全线上的人工智能小微信贷解决方案“行云”，该系统通过拟人AI客服完成客户交互，大幅降低客户申请过程的认知门槛和操作难度，减少等待时间，有效解决小微群体，特别是下沉市场小微人群普遍存在的“数字鸿沟”问题。

据悉，平安普惠融担还升级了风险决策引擎重构项目“雅努斯”，可根据不同行业小微企业提供的经营数据，结合行业最新发展情况，迅速精准地识别其还款能力与还款意愿，从而提供更精准的小微信贷风险定价。公司还通过结合人工智能、大数据等技术，打造出智能机器人，能够与客户进行多轮对话，目前已经应用在业务当中。同时，正在尝试训练封闭域的生成式对话引擎，以更好更智能地满足客户服务的多样化需求，拓宽小微金融服务半径。