被罚138万！光大银行再曝合规问题，只因向小微客户转嫁成本

10月16日，国家金融监管总局官网发布了一则行政处罚信息公开表。表格显示，光大银行深圳分行因未按规定承担小微企业押品评估费、信贷资金被挪用等违法违规行为，被罚没138.5万元，两名相关责任人被警告。涉事人员中，有一名便来自光大银行深圳分行的普惠金融部，时任总经理助理，因对未按规定承担小微企业押品评估费负责，被警告处罚。

已知的是，作为国民经济与社会发展的主力军，小微企业在生存发展中饱受融资难的困扰，因此，银保监会便出台相关文件要求各大银行加大对小微企业的融资支持力度，为进一步降低小微企业融资成本，监管机构很早便要求银行主动承担小微企业办贷过程中的押品评估费、担保费、抵押登记费等中间机构收费。

深圳是全国创业密度最高的城市,拥有超过240万家中小企业,超过140万个体工商户，融资需求极为旺盛，历来是国内大中型银行的业务”必争之地“，此次光大银行深圳分行被发现将押品评估费转嫁给企业，通过转嫁成本提高了利润，说明光大银行分支行可能为了满足某些业绩考核，不得不触碰监管红线。

在目前息差收窄的大背景下，各银行分支行为盈利而”触线“已是老生常谈。只是遗憾的是，光大银行发展至今走向了平庸化，一方面是非息收入占比在银行业名列前茅的优势不再，二则是在小微金融的竞争之中虽然成长快，光大银行规模仍旧较小，经营水平和服务能力尚未被长期磨练。更重要的是，随着光大集团多位高层落马，光大银行也受到牵连，今年终于来到了成长的十字路口。

多次被罚，普惠金融迎合规性拷问

由于中小微企业就业人口众多，规模在国民经济当中比重较大，国家扶持的必要性不言而喻，因此拓展普惠金融也是银行社会责任的体现。不过由于普惠金融服务于中小微企业，对银行风控能力、服务能力要求极高，但盈利创利却相对有限，也造成了一些银行面对政策鼓励，口惠而实不至。纵观国内中型银行，光大银行在普惠金融的拓展表现并不突出。

除了本次罚单涉及小微普惠金融外，9月25日，光大银行大连分行也因为虚增普惠型小微企业贷款等3项违法违规行为，被罚款了90万元。又是虚增存贷款，又是未按规定承担押品评估费，短短一个月时间里，光大银行就两次因普惠小微贷款而遭到罚款。

讽刺的是，在8月25日的2023年半年度业绩发布会上，光大银行副行长曲亮还表示，对小微企业金融服务的“目标不变、力度不减、质量不变”，如今看来多少有些反讽。

除此之外，在本次深圳分行收到的罚单中，还有一个违法违规事实是“线上经营贷业务贷后管理不到位，信贷资金被挪用”。经营性贷款也是光大银行普惠金融的重要组成部分，在去年6月，光大银行南通分行也因存贷挂钩、个人经营性贷款用途监控不到位被罚款130万元。

通常，经营贷的年化利率较房贷利率、消费贷利率更低，因此早期个人经营性贷款挪用到房地产领域的操作十分猖獗。2021年3月，银保监、住建部、央行便联合印发了相关通知，严防经营贷违规流入楼市。而光大银行却因为疏于管理，不止一次被发现经营性贷款挪用，对于真正需要经营性贷款的个体工商户、农户、小微企业主等而言并非好事。

此外，光大银行近年来收到的罚单中，还有一个频繁出现的关键词是“存贷挂钩”， 除了去年7月因存贷挂钩吃罚单，2021年，中国银保监会官方微信公众号还通报的光大银行6项违规中，便指出光大银行深圳、鞍山、成都、广州等10家分行都存在存贷挂钩的问题，要求借款人办理结构性贷款、还款保证金、单位定期存单等，才审批发放贷款。

以办理存款、保证金作为贷款条件，对资金实力不雄厚的小微企业来说，融资成本一下子就增加了不少，也有悖于光大银行对外宣传的“降低小微企业融资门槛”。

普惠金融增速放缓，新行长业绩压力不小

从呈现在财报上的数据来看，光大银行的普惠金融虽然增长较快，但也出现了一定的放缓。整体规模方面，截至今年6月末，光大银行的普惠型小微企业贷款余额为3467.66亿元，较上年末增长了13.58%。

横向对比，这一增速在9家上市股份行里可以排前三，但由于光大银行的普惠金融的规模基数较其他银行更小，因此该行的贷款规模实则落后于大部分上市股份行，仅比华夏银行、浙商银行高;纵向比较，去年同期该行的普惠型小微企业贷款规模2818.84 亿元，环比增速为18.94%，今年的增长速度其实已经放缓了不少。

在客户数量方面，截至6月末，光大银行的普惠小微贷款户数为42.92万户，较上年末仅增长了0.39万户，增速0.92%。而去年同期该行的普惠小微贷款户数为45.16 万户，环比增速15.17%。此外，值得注意的是，2022年报显示截至去年12月末，该行的普惠小微贷款户数为42.53 万户，也就是说去年下半年光大银行的普惠小微贷用户还减少了2.63万户。

今年是光大银行新行长王志恒正式履职的第一年，上半年该行的营收出现了同比下滑，净利润在大幅减提信用减值损失的基础上也只微增了3.3%。加上惠普金融方面不管是用户数量还是整体规模，增速较去年同期也都出现了下降，业绩并不好看，压力估计不小。此外，今年上半年光大银行的人均月薪出现了8.24%的下降，降幅在上市国有行与股份行中排名第一。这从一定程度上反映出了光大银行员工的收入存在下行压力。

因此，光大银行频频被查到分行虚增普惠型小微企业贷款、转嫁押品评估费，是为了应对总行较高的盈利考核标准，还是业务人员自身“铤而走险”创业绩拿奖励，原因值得玩味。

上半年营收下滑，下半年罚单不断，王志恒履新的这一年，光大银行不管是业绩增长还是内控管理都不太好看。接下来的几个月里，王志恒要如何革除光大银行在内部经营管理上的弊病，推动业绩回升呢?