银行提示提醒处理“沉睡账户”，主动服务就是给予温暖

冉学东

10月13日，国家金融监管总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，并发文提到“为深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，推动银行业践行金融工作人民性，切实维护金融消费者合法权益，金融监管总局组织开展银行‘沉睡账户’提醒提示专项工作，做好关系消费者切身利益的实事。”

银行“沉睡账户”的问题由来已久，因为沉睡账户占用银行资源，但是不能给银行带来收益，也不能给客户带来收益，还可能引发诈骗、洗钱等隐患风险。最近几年，关于如何解决沉睡账户的问题，各家银行都有过一些措施，但效果都不太理想。

今年5月，某国有大行官网也曾发布公告，7月起，将陆续开展活期存折清理排查工作，清理范围为截至2022年底，五年以上没有交易、存款余额为零，且没有其他关联业务的活期存折。对于符合上述条件的账户，将在6月30日后陆续进行销户处理。

今年9月，也有一家银行发布公告，但是沉睡借记卡被限定为已满足连续三年以上未发生动账交易，账户余额为0元，且未开通任何业务功能，包括但不限于基金、理财、外汇宝、太平洋贷记卡自动还款、预约转账个人借记卡。

以上通知一个特点是，设置条件比较严格，只要银行卡有签约过理财、证券账户，或银行卡有过短暂使用，就会留下一点活期余额，这样就不会造成销卡，而这一限制，真正余额为零的账户就比较少了。同时，各行对“沉睡账户”的定义和范围也不一致，有定连续三年不交易的，也有定连续五年不交易的等等，这就容易引发一些问题。

而对于小额账户的收费也是前几年一些银行处理“沉睡账户”的一种方式，可能是通过收费节约账户资源，让客户对账户进行整合，但是这个政策在社会上争议比较大，因此引起监管的注意。

监管从2011年开始出台各种政策小额账户收费进行限制，直到2022年1月25日，中国银行宣布，自2022年2月1日起取消个人借记卡年费和人民币个人小额活期存款账户管理费，名下中国银行所有个人借记卡年费和小额账户管理费当日起不再收取。

目前关于小额账户管理费，许多银行还在收取，情况比较复杂：如果在银行有许多张卡的，其中只有一张主要使用的不收费，某些银行的规定是必须自己去银行申请，其他的可能还在收取，而客户大多不清楚，这就造成银行和客户之间的各种问题。

这次文件规定很清楚，“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。银行要主动提醒提示客户，规定时间，自2023年10月起,持续1年,由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。文件还说明，通过“沉睡账户”提醒提示工作，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。

与此前处理“沉睡账户”的措施不同，此次国家金融监管总局的主要措施是银行主动“提醒提示”，不要小看这四个字，这四个字显示了“服务”的精髓，这是对服务对象的一种尊重，一种平等的姿态，传达的是一种温暖，就是金融服务的温暖。

当然，此次行动指的沉睡账户和商业银行要处理的账户不同，前者指的是五年内没有交易的有余额的账户，后者则指的是一定期限内没有交易的零余额的账户，但是处理的对象大体上是重合的，就是那些没有交易没价值的账户。

商业银行此前的一些措施尽管不可谓不细致不周到，但是就没有“提示提醒”这一项，缺乏的是对客户的关爱。

一个人的职业生涯，可能会走过许多不同的城市，走过许多不同的单位，每个单位办一张工资卡，走过一个城市办一张卡，或者因为一些使用目的而办卡，有时候，有些银行通过销售手段鼓励办卡，或者还有各种形式的卡，比如白金卡、金卡、银卡、贵宾卡等等。这就会导致一个人有许多账户，这些账户很容易形成“沉睡账户”。

所以不要小看账户，账户是一个很复杂的问题，许多账户因为时空的阻隔，都已经渺渺，处理起来有难度，客户平时工作生活比较忙，去了银行还要排队，这个事情就耽搁了，最终不了了之。

银行业的服务在几十年的改革中，已经得到了翻天覆地的变化，但是历史遗留的衙门作风还是有的。同时作为市场主体，银行跟客户是平等关系。所以国家金融监管总局的这次行动，不仅仅给银行业传达了处理沉睡账户的具体措施，而且传达了银行业如何向客户传递温暖的金融服务“精神”，推动银行业进一步强化主动服务意识。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟