金磐石：以数字技术开辟崭新路径，实现金融服务的“普”与“惠”

21世纪经济报道记者 杨希，实习生武佳颖 北京报道

10月17日，2023银行家金融创新论坛在北京举办，中国建设银行首席信息官金磐石出席论坛，并就数字技术与普惠金融融合创新这一话题发表演讲。金磐石表示，数字技术正前所未有地改变着人类的生产和生活方式。创新数字普惠金融新模式，是缓解金融供需矛盾的重要抓手，也是助推构建双循环新发展格局、实现共同富裕的有效举措。

金磐石首先介绍，2018年建设银行率先将普惠金融确立为全行发展战略，秉持“数字、平台、生态、赋能”发展理念，通过数字技术深化金融供给侧结构性改革，让更多市场主体平等、高效地享受现代普惠金融服务，保障新时代普罗大众的平等金融权益，助力全面建成小康社会。

“截至2023年9月末，建行普惠金融贷款余额近3万亿元，全市场占比约10%，服务客户近310万户，已成为市场上普惠金融供给总量最大的金融机构。”金磐石介绍道。

小微企业“融资难”这个世界性难题，需求端表现为融资难、融资贵、融资慢，供给端则体现为信用发现难、评价难、获客难，究其症结在于银企信息不对称，而金融科技给予了行业“破题”的机会和能力。

金磐石认为，以数字技术助推普惠金融发展，是打造新引擎、提升金融服务供给能力、更好服务实体经济的要求。银行综合运用大数据、互联网、人工智能等新兴科技手段，分析用户沉淀的数据信息，从而实现全面、精准的客户画像、需求识别与服务推送，提升服务实体经济的质效。

金磐石进一步介绍了建行的具体实践。金磐石表示，可以以数字技术开辟崭新路径，实现金融服务的“普”与“惠”。

一是以数字技术提高普惠客户洞察能力。建设银行突破了传统以财务报告为主的信用建构方式，对内将小微企业和企业主的交易流水、工资发放等多维数据进行系统整合，对外形成以政府及公共事业类数据为主体、特色场景类数据为助力的外部数据体系。通过内外部数据集成和交叉验证，精准洞察企业生产经营和信用状况，构建普惠金融客户画像，通过数字化手段为普惠客群从“千人一面”到“千人千面”找到了路径。

二是以数字技术提升普惠金融服务效率。一方面是提供更加便捷的专业金融服务。普惠金融客户点多面广，传统金融一直难以解决服务耗时长、半径小、成本高的问题。建设银行深度挖掘数据，提炼关键特征和信用评价要素，构建小微企业评分卡模型，并重塑小微信贷作业流程，支持客户自主申贷、自主办理，贷款效率大幅提升。另一方面是打造更加友好的金融服务体验。建设银行在业内首创针对小微企业融资的移动端服务平台——“惠懂你”APP。通过运用生物认证技术和数据模型精准化识别客户、自动化获取信息，将单点式、分散型的技术优势变成系统性、网络化的智能融合，让普惠群体获得7×24小时移动化服务。

三是以数字技术赋能普惠金融服务拓维。在小微领域，“惠懂你”平台整合集团内外资源，以自研移动众研平台和开放银行为基石，构建“信贷融资+综合金融+公共服务”一体化生态平台。在涉农领域，建设乡村振兴综合服务平台，依托“裕农通”普惠金融服务点，集成“存贷汇缴投”等金融产品和民生服务功能，把银行网点的“窗口”延伸到“村口”。在科创领域，创新形成科创金融“价值”服务体系；建立“创业者港湾”，提供创业孵化、创投服务、产业对接等全生命周期综合服务。

四是以数字技术增强普惠金融风控效能。利用多模态数据，使用流计算、内存数据库、小样本学习等技术，构建针对不同客群的集成模型，形成动态更新的信用评价体系，支持实时综合智能决策。创新“六位一体”风控体系，设计十大风控工具，提前揭示不良客户风险，以3%的月均预警率覆盖95%的不良客户，建构业务健康发展“护城河”。

“就在前几天，10月11日，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》正式印发，强调要有序推进数字普惠金融发展，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，实现数字化转型，打造健康的数字普惠金融生态，健全数字普惠金融监管体系。面对新阶段、新格局下的新要求，需进一步夯实基础，推动数字普惠向更宽领域、更深层次、更高质量发展。”金磐石表示。

金磐石具体谈到三个方面：

推动数据要素的高效流通，实现数据要素的价值最大化。数据要素是数字普惠金融发展的关键。一是丰富数据要素供给，在企业数据、政府及第三方信息平台的公共数据基础上，融入实体经济价值链、创新链、产业链和供应链等诸多数据要素，补充信用评价依据。二是构建高标准的数据资产管理体系，集成多源数字信息，在数据治理、数据资产运营、数据安全、数据价值评估等环节科学管控，夯实数据质量基础。三是推动隐私计算在普惠金融数据可信流通领域的广泛实践，破解金融机构基于隐私保护、数据安全等诸多因素考虑，无法采用传统数据共享方式进行信息互联的困局，实现数据不出门、可用不可见、可控可计量的目标。

强化先进数字技术的赋能应用，驱动多元化场景模式的研发创新。数字技术能够将现实物理空间、社会生活空间和虚拟网络空间进行多维联通融合，有效连接普惠金融相关市场主体，激发创新动能。通过运用开放银行、物联网、大数据、人工智能等技术，聚合保险、信托、互联网公司等多方资源，将数字普惠服务无缝嵌入客户的生产生活场景中，以客户诉求触发金融服务需求，实现“无处不在的银行服务”。全社会各方携手共享科技成果，在深化技术合作的道路上推进普惠金融新模式新场景的持续创新。

坚守风险防控底线，护航普惠金融行稳致远。数字技术是一把双刃剑，在赋予普惠金融全新内涵的同时，也带来了新的风险问题。如技术漏洞带来的黑客攻击、数据造假滥用带来的金融欺诈、客户信息泄露带来的隐私暴露等，需要全方位提升风控能力，在技术升级加固、反欺诈体系建设、消费者权益保护、模型算法安全、授信额度策略等方面进一步完善夯实，守牢风险防控生命线。