这个事情就很魔怔...

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大家好，我系浪浪。

因为它不按套路出牌，居然用增额险的逻辑，做出了一个养老年金。

既有养老年金的高收益，长期保证收益可达复利3.8%。

又有增额险的灵活性，可通过 “减保” 来自由取现。

相当于女装大佬参加女子举重比赛，就是在耍流氓。

原本呢，我以为增额寿在今后就是分红险的天下了。

毕竟增额寿的收益上限，也只能靠分红来突破了。

没想到半路杀出一个程咬金，用前所未有的方式去卷增额寿。

当一个养老年金具备增额寿的核心功能，却又不受到增额寿的相关设计限制时。

世界就变得魔怔了起来。

我看了看自己手里的华为mate60，上面写着卫星移动终端。

好的，确实不是5G手机，没毛病。

这个产品我发完文之后，咨询量一度猛涨。

可见大家确实是苦理财久矣，遇到点高保证收益的产品，就闷不住了。

今天我再顺着回答几个关于金满5号的常见疑问。

第一、金满5号跟分红险，比如一生中意，到底该怎么选？

说实话，挺难选的，这俩不是一个类型的产品。

金满意足5号是纯保证收益的传统险，优势非常明显。

就是可以锁定利率，收益不变。

而分红险的收益，由“保证收益+红利部分”来组成。

更像是一个具有保底收益的固收+理财产品。

优势主要来源于，跟市面上可买的大多数理财产品一样，具有不错的预期收益。

同时，又有保底收益，不会发生亏损问题。

这俩怎么选，还是看人的风险偏好。

我不能告诉你，金满5号的收益就一定超过一生中意。

也不能告诉你，一生中意的收益就一定超过金满5号。

预定收益就像你的那个暧昧对象，既让你没把握，又挠得你心痒痒。

不过我之前也分享过一个逻辑，关于我为什么看好分红险。

因为在3.0%的时代下，传统增额险的保证利率不超过3%。

而分红险的保证利率不超过2.5%。

在这种情况下，少拿0.5%的保证收益，去搏1%以上的浮动收益，明显是更划算的。

但是，假如保底收益能超过3.5%，就是要少拿1%的保证收益，去搏1%以上的浮动收益了。

这个帐，从风险收益比的角度来讲，就不那么划算了。

所以如果是偏保守一点，尤其是大概率以养老为目的，我会建议选【】。

100%能达到分红险展示的预期收益水平。

如果是希望搏一搏高收益率，那么就选【】分红险。

大概率能突破3.5%，也可能会有惊喜。

当然了，金满5号只能算是一个另类的怪胎，我不认为它能活得很久。

像这种给养老金赋予灵活性，从而改变产品性质的设计，只要一被盯上，相信很快就没得玩了。

所以我依然认为，分红险代表了未来的一个大趋势。

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第二、为什么说金满5号虽然是养老年金，但它本质上还是像增额寿一样的产品。

大家知道，在某种程度上，养老年金的高收益是拿流动性去换的。

养老年金在达到领取年龄之前，比如55/60岁，是没有流动性的。

这时候如果想取现，只能做退保处理，而且前期的收益率也并不如人愿。

而到了领取年龄之后，就是每年领取一笔养老金，雷打不动。

但要多也没有，因为大部分养老年金在领取开始时或者80岁后，保单就没有现金价值了。

这个时候，保单就变成了非常纯粹的养老金，跟社保一样，就是每年领一笔钱。

想提前透支多领几笔，不行。

而金满5号就比较骚包，一个是支持“减保“，同时终身具有现金价值。

不管前后期，都具有提现的灵活性。

另一个是前期现金价值增长快，10年就有近2.7%的复利，配上“减保“功能，已经可以取出一部分钱来搞东搞西了。

从这点上来讲，金满5号比增额寿还增额寿…

大家提到增额寿，总会强调保额每年复利多少增长。

但增额寿的保额，在中后期就被现金价值给反超了，身故也是赔付现金价值。

所以增额寿的核心，不是寿险也不是保额，而是产品的现金价值增长速度。

以及，对于减保的限制有多少。

而这个时候你再去看金满5号，是不是就豁然开朗了呢。

这玩意本质就是个增额险，只是披了养老年金的皮。

那为什么要批着养老年金的皮呢？

主要为了打破设计上的限制…

之前监管出了一系列针对增额寿的规定，包括收益上限、减保限制等等，但可没说过对养老年金有啥限制。

第三、 如果还没到领取年龄，人就去世了咋办

由于金满5号是一个养老年金，所以会稍微复杂一些。

首先呢，在未开始领取年金之外，是“返还保费or退现金价值”，哪个大就赔哪个。

比如前期一两年的时候，肯定是保费要大于现金价值。

那么身故了，就返还保费。

到了中期的时候，比如10年，现金价值大于保费了。

这个时候身故，就赔现金价值。

那么到了开始领取之后，就按 “保证领取”的年数来赔。

它的保证领取，可以选10年或者20年。

如果未达到保证领取年数，比如保证20年，领了5年。

那么就赔剩下15年的养老金总额。

总之一句话，不会让人吃亏。