银行新一轮减费让利即将启动！| 银行与信贷

文/《清华金融评论》资深编辑秦婷

银行新一轮减费让利开始了！近日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，提出了取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费、减免个人存款账户对账单打印费、对安全认证工具工本费实施成本定价方式和综合提升信用卡服务质效等倡议。随后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行六大国有大行率先发布公告，称将积极响应《倡议书》，加大服务实体经济减费让利力度。

取消工本费、减低手续费，重点减免信用卡相关费用

近日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，针对银行业减费让利提出了五大倡议：

一是取消商业汇票工本费。二是降低银行承兑汇票手续费。为支持企业恢复发展，鼓励各银行将银行承兑汇票承兑手续费按期限分档计费方式调整为一档计费，费率不超过票面金额的0.05%。三是减免个人存款账户对账单打印费。四是优化安全认证工具工本费，实施成本定价方式。五是综合提升信用卡服务质效。鼓励信用卡发卡行在三个月内开始执行四大举措，包括为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务；免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费；建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制；建立信用卡容时、容差服务机制。

具体看补刷机制，银行业协会表示，对满足一定条件即可减免年费的信用卡普卡和金卡产品，允许持卡人在年费出账后一定期限内申请补刷，该期限一般不低于一个月。在持卡人达到银行规定的补刷条件并按照账单正常还款后，退还最近一期扣收的年费。

所谓“容时服务”“容差服务”，比如为持卡人提供3天的还款宽限期服务，或当持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元时,应当视同持卡人正常全额还款。发卡行根据银行业协会《中国银行卡行业自律公约》已为持卡人提供其他同类型优惠服务的除外。

据了解，目前，部分项目已经是免费的。例如交行汇票、本票的手续费、挂失费、工本费，以及支票的挂失费、工本费都是免费的，个人存款账户对账单打印方面，按照收费标准，一年以内是免费的；一年到三年，每个账户是10到20元1次；三年以上，是每个账户30到50元一次。但是目前交通银行有一个全行性的优惠，全部期限的个人存款账户对账单打印手续费均在免费名录当中，优惠期限为2024年12月31日。

汇票方面，以某国有大行为例，目前该行企业汇票有两种收费方式，一种是企业在该行开立票据业务，该种方式下，企业不用到银行就可以开具汇票，不受银行营业时间约束，按年收取一定的费用，总行的标准是2万元/年，但各地分行会有所调整，很多地方会有优惠折扣，一年一千或者六百等等；另外一种，如果是小企业，汇票使用较少，可以选择不开立票据业务，通过银行办理汇票，该种方式下，需要到银行亲自办理，受银行营业时间限制，但费用较低，费用按汇票金额的一定比例收取，每次最低10元。

六大行率先表态积极落实

截至10月14日，工行、农行、中行、建行、邮储、交通六家国有大行集体发布公告称，将积极响应中国银行业协会倡议，加大减费让利力度、持续优化客户金融体验。

工商银行：认真落实惠企利民措施

工商银行在公告中表示，将积极响应中国银行业协会倡议，持续完善对实体经济的金融服务，认真落实惠企利民措施，及时做好相关服务价格优惠政策调整及服务质效提升工作，切实维护客户权益，努力提升人民群众金融消费体验。

农业银行：扎实推动降费措施落到实处

农业银行在公告中表示，将坚决响应行业协会倡议，扎实推动“取消商业汇票工本费”“降低银行承兑汇票手续费”“减免个人存款账户对账单打印费”“对安全认证工具工本费实施成本定价方式”“综合提升信用卡服务质效”五方面降费措施落到实处，加强降费政策宣传，做好价格调整公示，切实维护客户合法权益，更好支持实体经济发展，服务好人民群众。

中国银行：加大减费让利力度

中国银行在公告中表示，将积极响应银行业协会倡议，在继续实施已有减项降费政策的基础上，进一步推出惠企利民措施，加大减费让利力度，提升金融服务质效，支持实体经济发展，服务广大人民群众，持续践行国有大行责任担当。

建设银行：进一步加大优惠力度

建设银行表示，将积极响应行业倡议，持续推动商业汇票工本费、银行承兑汇票手续费、个人存款账户对账单打印费、安全认证工具工本费、信用卡等降费举措落到实处，不断提升客户服务体验、降低市场主体经营成本。

邮储银行：深入落实降费政策

邮储银行表示，一是将积极响应行业协会倡议，深入落实降费政策，切实支持实体经济发展、惠企利民。二是认真履行国有大行担当，扎实推进“取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费、减免个人存款账户对账单打印费、对安全认证工具工本费实施成本定价、综合提升信用卡服务质效”5方面降费措施落到实处，做好服务价格调整公示、系统升级，加强降费政策宣传，切实维护客户合法权益，服务好人民群众。三是坚持以客户为中心，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，持续提升金融服务质效，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。

交通银行：持续加大减费让利力度

交通银行公告显示，将积极响应中国银行业协会《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，践行国有大行责任担当，扎实推进“取消商业汇票工本费”“降低银行承兑汇票手续费”“减免个人存款账户对账单打印费”“对安全认证工具工本费实施成本定价方式”“综合提升信用卡服务质效”等方面惠企利民措施，持续加大减费让利力度，切实维护客户合法权益，进一步提高服务实体经济质效。

如何落到实处？

2020年金融让利1.5万亿元，为引导支付行业向实体经济让利，降低市场主体经营成本，2021年6月，央行、发改委等多部门共同发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，自降费政策实施以来，多家金融及支付机构陆续落地相关措施。

今年8月以来，多家银行就曾密集发布一系列调整手续费收费标准的通知。如建设银行自今年9月1日起，调整银行承兑汇票承兑手续费收费标准，按票面金额0.05%收取；兴业银行发布新修订的服务价目表，进一步扩大降费范围，同时下调部分服务项目收费标准；等等。

据不完全统计，2022年以来，仅北京地区23家地方法人银行机构ATM同城、跨行业务手续费，减免近370万笔，减费金额近740万元；小微企业及个体工商户账户服务手续费、结算服务手续费、电子银行服务收费，减免近1700万笔，减费金额近18亿元。

但减费让利能否落到实处，需要进一步加强监管。近日，银行因违法违规事实被国家金融监督管理总局地方分局处以罚款的情况时发生。从近年来监管针对银行机构的处罚来看，当中涉及违规收费问题的不在少数，表现形式亦是多种多样，常见的有强制捆绑贷款、收费与服务质价不符、转嫁成本费用、巧立名目收费等。

业内人士认为，作为营利性企业，商业银行提供服务、收取费用是正常的市场经营行为，尤其是在当前银行业整体息差承压的背景下，为了补充息差收窄带来的营收缺口，银行机构更是纷纷发力中间业务，寻求新的利润增长点。这本无可厚非，只不过相应的银行收费也应当合法、合规、合理。

从银行角度而言，机构自身要推动标本兼治。一方面，银行机构需要转变经营理念，增强服务意识及社会责任感，研究改善中间业务收入相关的考核激励机制，从源头上削减银行违规收费的内在驱动力。另一方面，银行应当进一步强化服务价格管理和收费行为管控，明确收费项目、标准和程序等。对相关工作人员加强合规教育，压实其责任。同时，充分保障服务对象的知情权、自主选择权、公平交易权。

从监管角度而言，严监管将有助于构建起良性的金融秩序，进而激发市场主体活力。一方面，监管需继续督促商业银行建立起价格与服务相称、成本合理补偿、标准科学透明的服务收费机制。另一方面，监管也要加大对各类违规收费行为的检查和惩戒力度，让银行机构形成不敢违规的自我约束。同时，畅通违规收费的投诉举报渠道，建立并完善对举报者的保护机制，从而促进各类隐性违规收费乱象充分曝光。

针对本轮减费让利，目前各行尚未披露具体执行方案，对于具体优惠政策和执行日期，各行均表示以官网公告为准。

责编丨秦婷

校对丨兰银帆

初审丨徐兰英

终审丨张伟

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