深圳银行业保险业打击“代理退保”等黑产乱象，金融科技提升线上案件风险排查效率

南方财经全媒体记者 周妙妙 深圳报道

“怎么这么多退保的”，本想在某社交平台保险话题下学习经营思路，但搜索下来，保险代理人小海对“退保”帖的数量感到惊讶。

“保费4500元/年，保额20万，性价比太低了”、“退保了，5年前买了3份保险，去年才发现保障范围和业务员口述有出入”、“犹豫了3、4年，还是退了，倒挂的保险越早退越好”、“成功拿回全额退保”……这些“退保”帖中，反映了当前部分人群的实际退保需求，也参杂着“代理退保”黑产对消费者抛出的诱饵。

数据显示，今年上半年，许多险企的退保率同比上升，除了存续产品到期外，还有部分退保则是投保人的主动行为。退保现象背后主要是投保人对于所投保的保险产品的实际价值产生疑虑，认为保费和保障范围不匹配。

这些投保人大多在部分业务员的推销下，购入某项保险产品，并未仔细研读保单内容，再次重估后发现当年业务员所述和实际保障范围不符，认为产品性价比不高或不匹配其实际需求。

退保行为本是保险消费者自身正常的金融行为，由于退保返还的现金价值往往低于总保费支出，因此，市场上打着“实现全额退款”旗号的“代理退保”黑产机构出现。

这些机构通过怂恿、诱导消费者主动退保，通过编造不实证据向监管部门投诉举报等手段向保险机构施压，以牟取高额手续费，对消费者以及保险行业均带来了负面影响。

因此，近年来，监管持续加大对“代理退保”黑产的打击力度；险企在防范“代理退保”黑产上也出现了更多创新性的探索和经验。

今年6月，结合“代理退保”“反催收”等黑产成因，深圳市银行业协会和深圳保险同业公会分别组织会员单位签署全国首个抵制黑产自律公约，从机构合规经营、投诉举报处理、信息安全保护、案件信息共享、避免恶性竞争等方面强化行业自律性和约束性，不断提升行业黑产防范“内生力”。

“代理退保”黑产 消费者面临三大损失

披着“维权”外衣的“代理退保”黑产对消费者和行业均带了较大负面影响。

所谓“代理退保”黑产，是指机构、组织或个人以“可代理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其办理退保业务，之后通过编造不实证据向监管部门投诉举报、煽动消费者缠诉缠访、过度维权等手段向保险机构施压，从中谋取不当得利。

对于消费者而言，需直接承担退保带来的经济损失。一方面，全额退款很难实现；另一方面，“消费者还需给黑产机构提供20%-60%不等的高额‘代理服务’费。”平安人寿相关负责人向记者表示。

据上述人士补充，经"代理退保"黑产退保，消费者再次购买保险产品的难度将加大、保费会增高，且有可能被纳入保险公司黑名单，面对可能发生的风险事故时会蒙受更大的损失。

此外，消费者个人信息泄露风险倍增。据了解，黑产不法分子诱导消费者委托其“代理维权”时，常常要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的敏感信息，极有可能导致消费者个人信息泄露、资金受损、失去保险保障，甚至遭受诈骗风险。

对于保险业而言，“代理退保”黑产已成行业毒瘤。据了解，部分“代理退保”黑产会宣传“保险无用论”，诋毁保险产品和功用，说服投保人退保，从而导致消费者对保险产生误解与抵触。

平安人寿相关负责人表示，目前这些影响正从人身保险领域延伸至财产险领域，例如车险。同时，部分离职代理人、保险从业人员恶意违规并与客户串通投诉，对从业者产生畸形引导与暗示，也对现有品质良好的代理人造成打击，严重扰乱了保险市场秩序。

此外，对于险企本身而言，除了影响保单继续率等指标外，恶意退保还将扰乱保险公司的正常经营秩序。

金融科技成利器 险企加强打击力度

面对黑产，近年来，险企是如何应对的？

黑产信息共享、黑产定罪量刑研究以及金融科技的应用成为重要内容。

平安人寿相关负责人表示，险企通过完善黑产信息库，优化录入信息内容，加强黑产信息的共享，及时了解、掌握黑产动向，可以有效阻断黑产的干扰。

同时，随着黑产的作案手法不断翻新，违法犯罪行为可能涉嫌其他新型罪名，险企通过邀请刑法专家进行论证，为黑产刑事打击提供专业分析意见。

据介绍，“代理退保”黑产屡禁不止的原因主要在于过去对于“代理退保”黑产的定罪量刑存在一定的法律障碍。今年5月，全国首例以“敲诈勒索罪”判决的“代理退保”黑产案件受到社会广泛关注。

福建省福州市连江县人民法院判决6名涉"代理退保"黑产不法人员犯"敲诈勒索罪"。社会各界广泛关注的原因在于，以往"代理退保"黑产团伙主要以职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪以及诈骗罪三类罪名判决。

而以“敲诈勒索罪”对“代理退保”黑产定罪量刑将更加容易，因此，这一案件为同类案件的定罪量刑提供了重要参考，对不法退保行为也起到了震慑作用。

此外，金融科技成为打击“代理退保”黑产的利器。据了解，深圳市银行业协会和深圳保险同业公会分别组织会员单位签署全国首个抵制黑产自律公约。自律公约签订以来，深圳的多家银行保险机构主动加大对销售误导、不当催收等违法违规行为的追责力度，持续强化业务全流程风险管理，利用EAST系统开展“代理退保”黑产资金侦测排查，通过倒追资金流向精准定位黑产团伙，构建智能化、多维度的黑产线索收集机制。

“未来应形成行业内黑产信息共享机制，提前制定针对性应对举措，有效阻断黑产干扰，及时筛查移交代理退保违法违规线索。同时，险企应加强对消费者信息的保护，推动清理非法代理退保广告，切断黑产获客路径。”上述人士表示。