10万存款变理财？银行先承认员工行为后否认并报警，该如何维权？

最近，胡女士遇到了一件麻烦事，存入到银行里的10万元存款变成了理财产品，关键这款理财产品还很不靠谱。

据胡女士介绍，10万元是去世丈夫留下的遗产，平时每年都会在银行办理一年期的定期存款，到期后取走利息续存，可今年5月来到工商银行项城支行准备将活期存款转为定期存款时却被告知银行账户上根本没有钱，后来才知道10万元全部购买了理财产品。

为了要回存款胡女士向当地法院起诉但没能得到支持，裁定书显示胡女士提供的证据无法证明其与银行存在储蓄存款合同关系，诉讼请求被驳回。

工行项城支行的大堂经理刚开始承认为胡女士办理业务的黄超杰是银行员工但表示这属于个人行为，不是银行行为。

10月16日，工行又称网上传言与事实不符，不存在挪用存款购买理财产品的事情，胡女士通过自助渠道转账10万元至某公司账户，黄超杰不是工行员工，针对储户存款丢失一事已向公安机关报案。

事情到底是怎么一回事呢？银行是否需要承担责任？胡女士该如何维权？王五根据目前的公开信息为大家分析一下。

第一，钱确实没有存入定期存款。

结合法院驳回胡女士的诉讼请求以及工行的回复可以得出这一结论。法院出具的是裁定书，不是判决书，审判结果是驳回请求，不是判令胡女士败诉，说明官司连实体程序都没有进入。

究其原因胡女士根本没有同银行建立定期存款关系，也就是说钱是直接从活期账户转走的，并非先存入定期再被挪用购买理财产品。如果是已经成立了定期存款，那么即便胡女士败诉也会以判决的形式做出。工行敢当众回应存款被转走与事实不符印证了这点。

第二，“协助”胡女士转账的黄超杰到底是不是银行工作人员？

这个问题很重要，决定了事件最终的处理结果。此前，胡女士表示银行大堂经理承认黄超杰是银行的工作人员，可工行排查后否认了大堂经理的言论，谁说的是对的呢？

请大家注意一个细节，胡女士在没有借助外力的情况下知晓了当日“协助”其转账的人员姓名。假设黄超杰是骗钱的诈骗分子，他必然会隐藏个人信息，绝不可能轻易被人知晓真实姓名，这一点说明其至少经常出入银行，大堂经理与其相识。

很多人可能不清楚在银行工作的人员不一定全是该行职工，至少分成三类。

一是银行员工。这一类人没有什么好多说的。

二是理财子公司员工。资管新规实施后银行不能直接发行理财产品，需要成立专门的理财子公司，工行的理财子公司名称为“工银理财有限责任公司”。

如果黄超杰是工银理财有限责任公司的员工，那么严格意义上来说确实不能算作工商银行的员工。当然，他和大堂经理属于同一集团内部，每天在同一场所工作，必然是认识的，大堂经理将其当作银行员工对待符合常理。

三是第三方金融机构员工。最典型的便是保险公司的员工，他们知道银行客流量大便会在银行搭台推荐保险产品，本质上是借用银行的场地卖保险。

银行为何会让他们进入推销呢？和利益有关，每卖出一份保险会给银行一定金额的分成，这就导致部分地区银行的工作人员甚至会主动向储户推荐保险产品，和保险公司一起“忽悠”储户。

黄超杰可能是某家专门发行理财产品的金融机构，在工行项城支行设立摊位推销理财产品，时间久了与大堂经理相熟。

第三，胡女士维权的几点建议。

本来想去存钱，由于自身文化水平不高被“忽悠”买了理财产品，事情的原貌大致应该是这样的。吃了暗亏的胡女士应该如何维权呢？直接起诉肯定是没用的，根据黄超杰的真实身份有以下对策。

1.是工行的正式员工

黄超杰真是工行员工的话这事就好办了。现在的银行本身不能发行理财产品，当然也不能推销，只有理财子公司的员工可以。

黄超杰作为银行的员工“协助”胡女士购买理财产品属于严重违法违规，胡女士直接找当地的金融监督局投诉，银行必然败诉，需要承担相应的责任。

只是这种情况的概率不大，前文已经分析过原因了。

2.是理财子公司的员工

这种情况下胡女士还是可以找金融监管局，调查售卖理财产品的过程中是否存在违规。根据规定，推销理财产品时要录音、录像，目的就是调查时回看销售过程是否合规。

胡女士去银行的目的是存钱，黄超杰大概率存在通过诱导、隐瞒关键信息等方式让胡女士产生了错误的理解，导致自以为办理了存款业务实际上买了理财产品后把钱转至相关账户。

一旦监管部门确认存在违规，理财产品的合同可以解除，胡女士的10万元能够拿回来重新办理定期存款业务。

3.是第三方金融机构员工

这就比较麻烦了，第三方金融机构是大公司还好一点，规模小的话甚至可能出现非吸、携款跑路的情况，事情一旦牵涉刑事胡女士的10万元便成为了赃款，能否追回犹未可知。此外，就算能够追回也要经过一段时间，影响胡女士的日常开支。

胡女士的重点要放在银行未能履行安全保障义务上。来银行办理业务是基于相信银行的基础，银行具有一定的安全保障义务，怎么可以随随便便让储户在银行大厅里与存在潜在风险的第三方金融机构人员接触并完成交易呢？

胡女士可以就此提起诉讼，请求法院判令项城支行在民事上承担连带赔偿责任，胜诉后可以不用等结案追回赃款后再拿到钱，银行需要垫付。

最后给大家提一个醒，如何判断办理的是存款业务还是购买了理财产品呢？

只要是在银行柜台上办理的业务必然是存款、转账等银行核心业务，自助渠道或是在大厅、办公室办理时一定要谨慎起来，也许就在引导你购买理财产品。

此外，定期存款是不需要签订合同的，最多是在业务办理回单上签名确认。如何辨别是否为合同呢？最简单方式是看有没有甲乙双方签字栏，有的话是合同，而只需要单方签署的便不是合同。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞，您的支持是对原创最好的鼓励！