多家银行信用卡迎来政策变更，利好持卡人！

信用卡存量时代竞争正在加剧，延长信用卡有效期或成破局关键。

撰文|冯雨霆

出品|支付百科

今年以来，交通银行、江苏银行、吉林银行纷纷发布关于延长信用卡有效期限的公告。以最近发布的江苏银行为例，信用卡产品有效期将从五年延长至八年。同时，公告对已核发信用卡的有效期变化给出了说明。

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延长信用卡有效期

根据江苏银行近期发布的公告显示，本次调整期已核发信用卡有效期不做变更，调整后新核发信用卡及续卡、补换卡有效期可延长至八年。此外，本次调整不会影响信用卡的正常使用。该银行在9月内已多次发布关于信用卡业务调整及旧版客户端停用公告，银行信用卡业务整体升级趋势明显。

近年来关于延长信用卡有效期的公告，已有广发银行、华夏银行、蒙商银行、河北银行等数十家银行对外公布。

整理资料发现，目前市面上流通的信用卡，大多数使用期限为三年、五年、八年三种。同时，随着时间的推移，信用卡有效期呈现增长趋势，如2014年-2018年期间银行发布的公告中，通常是将信用卡使用期由三年延长到五年，而从2021年起，十余家银行的公告中，都是将信用卡可使用时间由五年延长至八年。这一时间线与信用卡业务发展阶段高度吻合。

在早期，信用卡业务发展迅速，各银行之间客户抢夺战激烈，信用卡产品快速迭代，为防止信用卡丢失、保持芯片更新、方便银行阶段性对客户进行评估等原因，大多银行将信用卡有效期设置为三年。

随着信用卡市场的发展，2021年前后，信用卡业务进入存量时代。延长信用卡使用期限更有利于客户的留存及深度开发。此外，相关技术也已日趋成熟稳定。目前银行数字化水平已进入新阶段，对实体卡片的依赖性大大降低，卡片之间的数据传递壁垒基本消除，甚至已经开始发行无实体卡的数字化银行卡。

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深挖信用卡账户价值

2022年信用卡数量7.98亿张，2023年第二季度末该数字收缩至7.86亿张，总数缩减0.12亿。随着信用卡改革的持续深入，不合规卡、低质量卡、睡眠卡仍在持续清退，总数继续呈下滑趋势。

根据各银行2023年第三季度报显示，信用卡透支规模下降明显，该数据反映出，一方面通过改革使信用卡资产质量转好，另一方面持卡人个人透支意愿降低。

在银行信用卡业务转型大背景下，银行信用卡业务精耕细作发展离不开“开源节流”。开源方面，目前大多银行已在开发个性化产品，深耕垂直领域，开发下沉市场。节流方面，增加信用卡有效期无疑是留存客户和降低发卡成本的有效手段。

增加信用卡有效期只是银行留存客户的方法之一。除此之外，目前常见的留客方式有一是增加与持卡人互动，通过线下活动及线上沟通交流等方式，增加客户粘性。二整合数字化渠道，提高线上银行便捷度和使用体验。如招商银行掌上通、交通银行买单吧都成为银行留存客户重要工具。

从整体出发，银行数字化转型正在加速，受此影响，信用卡升级迭代为大势所趋。除江苏银行外，本月农业银行、邮储银行、广发银行、兴业银行、民生银行等十五家银行都发布了系统升级公告。

「支付百科」预测，相比于其他留客方式，增加信用卡有效期的成本相对较低，因此在银行进行大规模系统升级后，或有更多银行增加这一服务。

总的来说，信用卡业务正在进入新阶段，未来信用卡的便捷度、垂直性将会增加，未进行转型升级的信用卡系统占比将会逐步缩减，信用卡市场争夺战正在步入白热化阶段。