本月起，“沉睡账户”将收到银行提醒！

个人银行账户管控工作持续已久，如今监管与银行齐发力，再次设定新的排查清理范围。

撰文|徐不醒

出品|支付百科

今日，国家金融监督管理总局发布一则公告，表示要组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，其中对5年及以上未发生交易，且账户中仍有余额的，自2023年10月起，之后一年里将由银行机构陆续展开提醒和通知。

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睡眠账户范围仍在调控

排查清理个人银行账户是银行自监管部门下达相关文件后就持续展开的一项工作，这项工作目前涉及的范围相对非常广泛，执行的银行包含国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农村信用社等全部类型银行在内。

根据每个银行各自的经营策略，在进行排查清理个人银行账户之前会根据要求发布相关公告，而公告内容主要涉及银行清理个人银行账户的类型，如银行卡、借记卡、信用卡、存折、电子银行账户等，其中也会细分到Ⅰ类、Ⅱ类等账户类别；还涉及个人银行账户的排查清理范围，如未发生交易的时间和账户余额等。

银行在发布公告时，首先会设定排查清理对象，有可能是单一类型账户，也可能涉及全类型银行账户。其次是以账户余额为0，余额有限制范围甚至不设余额范围为前提，依次缩减未发生交易时间进行排查清理。目前银行排查清理个人银行账户主要以循序渐进为主，不过从监管的公告来看，排查清理的范围正逐渐扩大。

银行确认开展排查清理工作后，还可能通过短信、电话等形式对于一些符合清理范围的账户持有人进行提醒通知。对于符合清理范围的个人银行账户，监管还表明还可以唤醒用户的使用需求，若用户没有使用需求才会建议注销。

目前正在进行排查清理个人银行账户的银行有交通银行、工商银行、建设银行、平安银行、浦发银行、北京银行、郑州银行等十余家银行，其中有的银行不止一次发布过关于清理个人银行账户的公告，公告内容逐渐丰富。随着金监总局再次发文，银行业或将迎来新一波排查清理浪潮。

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持续优化账户管理服务

银行采取排查清理个人银行账户工作其实与早年快速发展有很大关系，当时银行在申卡、办卡服务方面门槛相对更低，因此很快每家银行都积累了大量的个人银行账户，也有不少用户在相应的银行办理储蓄业务，且银行账户还为用户与银行之间搭建起沟通渠道，为银行发展提供了很多助力。

对银行来说，个人银行账户不仅能为用户办理业务，还是银行实现风险监测、业务管理等众多服务的基础。

随着用户拥有的个人银行账户越来越多，“一人多户”所带来的弊端也逐渐明显。对监管来说，“一人多户”增加了不法分子利用个人银行账户实施违法犯罪的风险，近年来尽管监管部门再三公开叮嘱，但买卖、租赁个人银行账户的案例仍难以杜绝，除被不法分子诱惑利用的因素之外，用户个人银行账户过多导致闲置也是主要原因。此外，不法分子还可能利用睡眠账户进行洗钱、诈骗等操作，扰乱金融市场正常发展秩序。

“一人多户”还会为银行带来各项成本的增加，比如管理成本方面，有些用户的主用账户可能只有1-2个，其余闲置个人银行账户就算不使用，银行可能也要每年进行统计、数据保存等工作，徒增不少管理成本。另外，过多闲置个人银行账户，也增加了排查清理的精力和成本。

如今个人银行账户实际常用的不多，而闲置睡眠账户总量超标，银行也从存量市场酣战的状态进入存量市场优化的状态中。尤其是早年申办、开卡的流程相对简单，如今再想办理个人银行账户，将要经过银行层层关卡审查，并确认该用户符合要求才能开户。

随着银行业不断发展，银行不再提倡“一人多户”现象，而是推崇用几个开几个银行账户，对于用不到的建议注销。个人银行账户“精简化”已成必然趋势，未来对于办理银行业务，银行或许还会将重心向手机银行APP转移，即实体账户与电子账户全部精简。