银行行长开始不卖保险产品了？

快速导读

在9月20日，本人曾经发过一篇文章，题目是，没想到只是短短一个月，事情就发生了剧变，不仅仅是理财产品不卖，现在连赖以维生的保险产品也不卖了。究竟是产品有问题，还是行业有问题？这下子作为普通消费者是否可以看清楚，谁才是行长的真爱？是客户吗？

银行行长为什么突然不想卖保险了？

近两年，银行财富管理中间业务收入普遍承压，多家银行出现下滑。而作为非利息收入最重要的组成部分，稳住中间业务收入，提升其收入贡献占比，成了各家银行深度思考的问题。一家城商行的客户经理用“卖保险是每个理财经理必须攻克的难关”，来表述银行渠道对保险销售的重视程度，甚至是依赖程度。

然而，银行人疯狂卖保险的行为似乎在10月戛然而止。近期，监管重磅新规靴子落地，为杜绝保险公司以高手续费换取保费规模的现象，今年8月下旬，国家金融监督管理总局向多家人身险公司下发通知，对银保业务手续费等问题进行规范。

其中，要求保险公司细化完善费用结构，要求列示佣金上限并执行佣金费用“报行合一”，坚决杜绝银保“小账”。目前，多家保险公司收到了监管部门的要求，保险公司在产品变更手续费后，应与银行按照重新报备的手续费签署合作协议。

如果以上内容你看不明白，我用通俗易懂的话跟各位解释一下：

“保险产品，特指财产险，关于人寿、重疾、意外之类的商业消费型保险不在讨论范围。财产险本质是一种长时间的投资，你把钱交给保险公司，保险公司在约定的未来返还你利息和保险金，并且这个收益基本是锁定的。因为近几年投资市场普遍缺乏赚钱效应，而银行的存款利率又持续下行，所以很多人就把钱投到能够锁定明确收益的保险产品当中。

实际上，保险产品是用时间换空间，现在的承诺很可能在未来20年后才兑现，这无形中也给保险公司的理财能力带来潜在的考验。毕竟，谁能够保证未来20年都能够赚钱，且赚足够多的钱来兑付呢？然而销售端却不管这些，只要当下有钱赚，有佣金提成就拼命卖保险，至于将来能不能兑现，险资的资金盘子是否太大可能导致丧失赚钱效应，这些问题销售端全部不管。反正佣金越高，卖得越卖力。”

监管部门要出手，不能把社会财富的普遍盈利压力全部压在保险这个产品上，将来会构成大问题的。而解决这个问题的关键就是规范佣金机制，避免为卖而卖，让保险产品回归真实理性的需求，而不是成为一个抢钱的工具。当然，结果很显然，就是银行人的保险销售佣金机制受到了比较大的冲击。这个年头，银行人真的很难，现在都不知道卖什么产品有钱赚了。

销售金融产品的内在核心是什么？

因为没有了巨额的佣金机制，所以你会发现银行的理财经理没有了销售保险的热情。以前，天天给你邀约买保险的事开始变得生疏，主要原因当然是没有了赚钱的动力，谁愿意卖这些烫手的香饽饽呢？这里恰好反过来说明，其实产品销售的内核还是赚钱，而不是所谓的“科学配置”。你和我，是不是顿时感觉过往被套路了？我曾经跟大家分享过，银行理财经理推荐金融产品的顺序：

佣金提成最高的产品--当期考核最重的产品--最好卖

最受欢迎的产品--最适合你的产品

所以，可以看出所谓的为你量身订制，科学配置的理财方案背后只有一个根源，赚钱。哪个产品最赚钱首推的就是那个产品，我展示一下销售话术给大家看：

如果存款奖励高：“在市场波动频繁的阶段，定期存款是一个最好的理财利器，因为可以锁定收益。一顿操作猛如虎，不如定期二点五。”

如果理财奖励高：“你不理财，财不理你。定期存款无法对抗通胀，资产配置当中，优先选择份额最大，甚至全部份额都应该放到理财产品。期限短、收益高、够灵活。”

如果保险奖励高：“所有的理财产品当中，只有保险是可以把收益写进合同，保险产品是你未来生活的最佳保障。对抗存款利率下行趋势，唯有保险产品是首选！”

果基金奖励高：“低位布局正当时，别人贪婪我回避，别人恐惧我抄底。配置基金产品是当下最佳的选择，在低处再怎么走都是往上爬的。学做时间的朋友，哪怕只是定投！”

这下你可全懂了，如果你想对自己的财富负责，请自己学习足够多的金融知识，充分分析后学会自己给自己定方案，而不是听命于人。这一刻你才会发现，客户并不是销售端的绝对真爱，激励政策才是。当然两者有时候是不违背，长时期是可以共存的，但是难得的是：你在认清销售的真相之后，仍然保持对理财的热爱，对投资市场的信心。

胜手金句

回归理财的本源：牢牢地守护好财富！

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