存款利率进入“2”时代，现在可选的3个花钱渠道是什么？

自从9月1日之后，民众看到六大行以及全国性股份制银行，针对定期存款利率又一次进行降低，就连这些银行的利率最高的大额存单产品，年化利率都下降到3%以下，全面进入到“2时代”了。很多民众心中又升起了恐慌感，如果存款利率那么低，那么自己的余钱，假如不去做储蓄能去干什么，可以稳定保值增值呢？

虽然我们金融市场已经发展了20多年，但是面对民众的可投资渠道其实也不多。资管新规也正式实施了，市场中也已经早已没有了保本保收益的理财产品和基金产品。此时如果想钱财保值增值，真的需要做好风险测评，看看自己能承受何等风险级别，之后在金融市场中慢慢选择了。

如果民众想收益稍微更多一些，要么做一些适当配置风险的投资产品，要么就要做长期主义的投资和理财。其实现在看来，就目前大家最常见的投资品种，进行专业分析下：

一、地区性银行的一些相对存款利率比较高的定期存款产品

虽然全国性大银行在降利率，但是地区性的中小银行利率还没有变，而且时不时的还会有一些相对比较高利率的存款产品。我们的存款利率已经自由化浮动了，未来这种规模不同的银行之间，定期存款，利率差别还会越来越大，同时按照不同季节不同的银行资金需求也会有着存款品种的差别。

民众此时就需要仔细发掘，那么我时不时的还能找到一些高利率的存款产品，这就需要存款人对于产品的敏感性以及多寻找信息和渠道了。例如最近一些地区的城商行，发行的大额存款产品利率，还能达到3.5%以上。不过目前各个银行对于开户要求相对比较高，需要储户提前做好开户工作，这样当高利率存款产品发行之时，就可以及时认购了。

二、加风险的理财产品或者基金产品，需要仔细辨别，谨慎认购

理财产品的认购合同中，是明确说明不保本金不保收益的，投资者做好风险偏好匹配，然后再去认购。不过现在非权益类的理财产品收益率都不太高。同花顺数据显示，在可统计的上千种的理财产品中，过去三年的年化单位净值增长率，超过年化收益率2.2%的仅仅只有23支。

同样基金产品收益率更加浮动比较大，大部分的基金产品，底层资产都或多或少配置了A股证券类资产。那么看到目前A股的指数上上下下，今年总的指数还是下降的，基本上就知道有着正收益的基金产品数量不多，而收益率还能超过2%以上的，那更加少了，那民众更加需要谨慎投资。

三、保险类理财产品现在有了新的吸引力，长期主义才能赚到稳定收益

现在带有长期储蓄特色的三类保险理财产品，主要是增额终身寿险、分红型保险以及搭载了年金险的万能账户，只要持续投入，只要做长期的投资，那么总的收益率是稳定能够超过2%以上达到3%，而且本金还是有着保障的。但是保险类产品一般投入都需要在5年以上，短期如果赎回，那有可能还损失本金。

预定利率3.00%的增额终身寿险，保证本金，保证收益率，如果投入10年以上，在5年之后基本上折算现金流就变成正的了，即使提前赎回，本金是可以得到保证的，时间越长，复利价值越明显。

分红型保险，现在的预定收益率大约是2.5%，是否分红会越来越多，那就看各保险公司的投资能力了。

剩下还有为长期养老退休之后准备的年金险，目前都搭载了万能账户，用于增加保险产品的收益率，相对来说，保证2%以上还是可以的，之后就要观察各保险公司的产品运作能力了。

在目前这个阶段， 越发的要考验民众的理财能力以及风险辨别能力，大家学会了吗？