数字人民币跨境支付结算新场景：留学缴纳实现“T+0”

21世纪经济报道记者 杨希，实习生武佳颖 北京报道

10月12日，2023中国数字金融论坛在京举办。此次论坛上，中国建设银行与Thunes中国共同推出了其数字人民币跨境收付款方案。该方案当前支持中国跨境电商收付款和个人留学汇款，未来将继续拓展数字人民币在跨境支付结算领域的应用场景。

据介绍，此跨境收付款产品结合建行的数字人民币技术和Thunes的全球资金结算网络的优势，将降低企业货币兑换和跨境汇款费用并提高跨境支付的效率和安全性，为用户提供较为便捷的海外收付款服务。

中国建设银行数字人民币推进工作办公室高级经理贺薇在会议中表示，建设银行自2017年开始参与到央行主导的数字人民币试点工作中，现已“建立起了多维度的数字人民币产品体系”并落地多种使用场景。

“同时建行秉承一体化经营，企业级推进的理念，运用数字人民币的先进技术路线，也创新研发了建行数币智合平台、数币受控支付平台等平台类产品，支持同业银行加入数币的生态体系当中，这块也是现在目前正在研发的方向。”贺薇说道。

针对此次发布数字人民币跨境收付款方案，贺薇称，该方案境内运用了标准的伞列钱包架构。伞列钱包架构进行资金清分至电商客户的境内数字人民币钱包，完成收款资金的跨境入账流程。这个解决方案为电商客户提供高效、快捷、透明的海外收款体验。

总部位于新加坡的易付达公司成立于2016年，是一家为全球企业提供全场景跨境支付服务B2B公司，并受新加坡金融管理局监管。据其大中华及北亚区产品技术负责人潘笑牛介绍，易付达的业务范围覆盖80种货币，能够向130个国家和地区付款，并连接300多种支付方式。

在谈及跨境电商的支付场景中，大吉外贸服务平台总经理郭运畅谈到，从商户角度看，使用传统银行办理跨境电商回款时 存在“结算周期长”、“回款链路不透明”和外汇收款“成本较高”三大痛点。

在个人留学汇款的场景中，留学缴费咨询服务平台易思汇创始人高宇同提到数字人民币跨境方案的迫切性。他在美国留学期间切身体会到跨境缴费“有三到五天的缴费周期且非常繁琐”，所以希望能够实现“T+0”结算，这也在当前易思汇和建行以及易付达的合作中得到实现。

“从下单到完成这笔费用入账，在当天就可以完成所有的实时结算，这对于系统上是巨大的提升，”高宇同进一步表示，“我们每年服务15万个中国留学家庭，也基于数据积累建立了反洗钱、数据风控的数据底座，现在输出给很多银行和支付公司的合作伙伴”。展望未来，高宇同希望易思汇能和易付达、建行一起，走入全球更多国家和地区服务更多留学生群体。

贺薇进一步阐述了通过数字人民币线上完成留学缴费的产品原理，它支持多渠道、多平台的客户运用建行的数字人民币钱包，在线发起个人项下的跨境汇款业务的申请，与此同时，合作伙伴方易付达将数字人民币资金跨境支付至海外收款人的结算账户。

据介绍，这一数字人民币解决方案，可以在境内运用数字化手段进行业务背景审查，并依托海外支付网络，特别是数字人民币跨境付款新方式，大量缩短了汇款时间。同时，在三方努力下，降低了跨境汇款费用。

事实上，在跨境收付款中，个人信息流与收付款资金流高效匹配是保证安全和效率的关键。高宇同对21世纪经济报道记者表示，在用户端进行数据有的放矢的采集可以显著提升跨境支付的效能。

高宇同说道“比如，给海外高校付款这种特殊性付款其实通路都是固定的，风险相对可控，尤其是我们这套系统和学校直联，其实不存在洗钱、转移资金等问题，因此对数据端的采集相较原来不会那么复杂”。高宇同认为未来跨境交易的行业场景会向着更加细分化发展，因为“没有一个终极解决方案，能够所有场景都适用”。