这家银行利息4.6%，定期存款“变天”！退休人员有钱在年底做好7个准备，事关家人钱包！

今年来，国有大型银行率先持续降低存款利息，目前，多地中小银行也纷纷下调存款利率，让持续走低的存款利率再下一个台阶。中小银行以前一直是存款利率的高地，这一原本坚挺的阵地也开始失守，而且中小银行倒闭的现象也不是什么新鲜事了，意味着居民投资理财的收益越来越少、风险越来越大。

房地产行业下滑，股市长期低迷，理财不再安全，信托风险剧增，人人都说“现金为王”，可是，手里有钱也不能藏在床下吧，随着银行存款利息持续走低，未来出现负利率也不足为奇。对于储户而言，通过存钱吃利息正在变得越来越微薄，可以说是聊胜于无吧。

今年以来，全国性大型银行再也找不到3%以上的定期存款了，这是历史上的首次！目前，6家国有大行5年期定期存款利率最高才2.25%，12家全国性股份制银行也不高于2.30%。甚至在某些银行、某些时段，出现了五年期利息低于三年期利息的“倒挂”现象，说明银行不欢迎储户长期存款了。

然而，在香港有些银行的存款利率远高于内地，比如，汇丰银行的9月11日的利率为：港币三个月期定存利率3.8%、半年期定存4%。美元三个月期定存利率4.1%、半年期定存4.6%、一年期定存3.8%。同日，中银香港的利率比汇丰银行的还高，美元半年期利率高达4.8%，一年期利率也有4%。

所以，有些内地人开始去香港存钱，以便获取高于内地的存款利率，动一动腿就能多赚两三个点的利息，也是属于躺赚的模式。但是，香港银行的利率变化也比较大，而且去存起有一定的条件，对内地人也是比较麻烦的。

那么，我们普通人手里有钱，应该这么办呢？

【1】普通人手里有多少存款呢？

2022年，中国城镇居民平均存款约24.53万元，但千万别以为这个“平均”就是所有人的“平均数”，其实，在金融界，二八定律，甚至是零点二八定律非常明显，就是少数人占据大多数的金钱。因为，大多数家庭的存款不超过10万元，相当一部分家庭连5万元存款都没有。

据统计，在几亿退休人员大军中，家里能有25万元存款的就已经跑赢了90%的人，已经算是一位富人了。25万元并不是什么多大的数字，但对于大多数的普通家庭已经很了不起了。

所以，退休之后，大多数人的手里并没有多少钱，似乎谈如何投资理财和储蓄没有实质意义，就这么一点钱，老老实实存在银行里就行了，利息高低也没有那么重要，只要安全就足够了，毕竟这是微薄的养老本钱。

【2】对普通人来说，本息安全才是最重要的事情。

以前，有些退休老人喜欢把钱存在中小银行，一是因为它们的利息比国有大行高一点，二是因为它们的服务态度更好一点，拉储蓄、送礼品的活动更多一些，三是因为它们已经深入社区、家庭，拼命拉拢老年人存款。

老年人喜欢贪“利率高一点”和“礼物多一点”的小便宜，愿意把钱存在小银行。因为在老人的常识中，银行有国家兜底永远不会倒闭，现在，这一认知已经被无情地打碎了，海南发展银行、汕头商业银行、河北上村信用社、包商银行、河南村镇银行、某子村镇和某宁商业银行曾申请倒闭破产，不知道要打碎多少家庭的美梦。

所以，普通退休老人手里有点钱，不敢炒股，不敢买房，不敢炒股，甚至也不敢买银行理财和信托产品了，那么，最好的手段就是银行存款和买国债了，已经没有安全可靠又收益喜人的理财途径了，如今时代，还是老老实实存款吧，哪怕通胀再狠也没办法，毕竟这样还可以保住本金，其他方式可能血本无归。

【3】普通退休人员应该怎么存款呢？

【1】存短期不存长期。

短期存款利率高于长期存款利率，这是反常的倒挂现象，说明银行已经不欢迎你去长期存款了。国家不希望人们把钱存在银行，为了刺激消费、刺激投资，必须把储蓄从银行里赶出来去消费，不让钱长期躺在银行里。，长期存款随着利率持续走低，会出现“潜亏”现象。

【2】要滚动存款不要一笔存入。

有些退休老人喜欢把钱攒成大数之后再存一笔长期的大单子，便于管理，感觉利率收益大，心理很满足。但是，未来时代，银行利率呈现下降趋势，由于是小幅下降，如同温水煮青蛙，让人们感觉不到危害性。所以，手里有钱，不要把一笔钱存成一笔长期定期，分成几份，滚动存起来，每年都有到期的，有急事就取出来，没有急事就继续存短期，让自己踏实。

【3】尽量抢到高息国债或大额定单。

2023年，中国持续滑入M型社会。全球各国超印货币，我国多印了260万亿，贬值率高达11%，扣除利息因素，存银行年亏损了9%。普通退休人员没有办法，养老金和储蓄是唯一的养老来源，不敢投资，没有风险承受能力，只能存款，那么，尽量选择安全、高息的方式，尽量对冲贬值的速度。所以，选择高息且安全的国债和大单，也是一种策略。

【4】鸡蛋不要放在一个篮子里。

中小银行的利率虽然高一点，但有倒闭的风险，而且近年来倒闭的风险持续加大，尤其是随着房地产和信托的暴雷，可能造成银行的系统性风险。有些银行有兜底50万的政策，但前提是银行要有白名单。所以，我们要把钱分解成50万以下，分散存在大型银行里，不要存在没有白名单的小银行。小银行一旦倒闭，连50万的兜底都没有，所有本息都灰飞烟灭了。

【5】把小银行的钱转到国有大行。

很简单，国家能兜底的大型银行，只有“工农交建中邮”六大国有银行，不可能让它们倒闭的，放心存款，但它们的缺点是利息比较低。但是，也有特例，我国利率较高又安全的国有大行是邮储银行，它属于央企，利率比其他国有大行高一点，既能收获较高的利率，又能防范风险。

【6】在国有大银行进行时间选存。

我国的5+1个国有大银行，现在虽然不太欢迎长期存款，但它们在一些时段也有揽储任务，也会搞一些吸储的活动，既有安全系数，也有一些实惠，比如，在年末、年初、年中时有“冲刺”活动，如果“选时”存钱，可以多收获一些利息，还能领取一些礼物。

【7】现金和手机储蓄灵活机动。

现在的存款方式，除了银行还有网上银行，比如，手机里的微信和支付宝等APP都有灵活机动的储蓄方式。但是，网上的东西不是百分百的安全，也不是时时刻刻能拿到钱，建议在家里一定要放5万元的现金，必备不时之需，另外，有一些零钱也要在手机APP里放一点，支付起来比较方便，组合利息不比活期存款低。

PS：后疫情时代，生活不容易，有点钱一定要捂紧了。任何高收益的背后都是高风险，天上绝对不会掉馅饼。快点转发给亲朋，安全第一，让退休生活更安全更幸福。