解读丨力促普惠金融满足实体经济需求

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■ 张炜

国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。国家金融监管总局10月11日指出，《意见》的出台，将进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。

普惠金融发展迈向新的阶段

《意见》提出，未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。

上海金融与发展实验室主任曾刚在接受中国经济时报采访时表示，过去几年，我国普惠金融发展呈现的特点包括政策体系逐渐完善、产品创新不断增强、数字化程度不断提高、消费者保护日益强化。根据2022年世界银行发布的全球普惠金融调查数据，我国居民在账户拥有率、数字支付使用率、储蓄参与率以及借贷参与率等多项指标均领先全球。

对于当前普惠金融体系存在的薄弱环节，中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报采访时分析认为，现有普惠金融产品主要以小额信贷、抵押类贷款为主，针对“三农”及中小企业特点研发的金融产品较少。普惠金融产品仍主要依靠税收减免、财政补贴等扶持政策，存在过度依赖国家财政、政策性担保等情况，商业可持续性不足。

光大银行金融市场研究部宏观研究员周茂华在接受中国经济时报采访时认为，《意见》旨在推动金融业深化供给侧结构性改革，推动金融业加快构建普惠金融高质量发展体系，不断提升金融服务实体经济发展能力，激发微观主体活力，促进经济高质量发展和金融业可持续发展。

“普惠金融的高质量发展不仅有助于解决中小企业融资，提升消费者的消费便利性，而且具有推进中小金融机构业务转型，利用大数据手段降低金融风险等作用。”上海对外经贸大学金融发展研究所副所长钟辉勇在接受中国经济时报采访时说。

重点领域信贷服务提质增效

《意见》明确，要推动重点领域信贷服务提质增效，着力加强对小微经营主体可持续发展、乡村振兴战略的金融支持，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。

东方金诚首席宏观分析师王青向中国经济时报表示，在经济运行常态化之后，普惠小微企业贷款余额增速还将持续保持在20%左右，大幅高于各项贷款余额增速。监管层将通过上调支小支农再贷款再贴现额度，加大政府性融资担保机构支持力度等方式，确保普惠小微贷款较普通商业贷款在融资成本上有明显优势。

王青称，《意见》首次在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标，考虑到支小支农和支持绿色发展是结构性货币政策的主要目标，预计后期可能出台新的定向支持工具。

在曾刚看来，国有大行和股份制银行应进一步强化资源和技术禀赋，不断提升中长期信贷占比，将普惠金融服务向首贷户和薄弱领域延伸，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。加大农村金融领域的支持力度，例如允许给予规模较大的新型农业经营主体提供更大的信贷额度，满足其大额生产经营信贷需求。

有序推进数字普惠金融发展

针对《意见》提出“有序推进数字普惠金融发展”，钟辉勇指出，优化普惠金融重点领域产品服务，需要高度重视金融科技发展，通过数字化流程尽量降低各种成本，提高普惠金融服务实体经济的效率。

“需加快制定相关政策和法规，为数字普惠金融提供良好的发展环境。”叶银丹说，政策支持可以包括鼓励金融机构开展数字金融业务、提供税收优惠政策、建立监管机制等。监管部门应加强对数字金融业务的监管，确保其合规运营，保护消费者权益。同时，强化技术创新和基础设施建设，加大对金融科技的研发投入，推动技术创新，提高数字金融服务的质量和效率。

叶银丹还表示，数字普惠金融涉及大量用户的个人信息和资金流动，需加强风险管理和安全保障措施。应鼓励金融机构建立健全风险管理体系，加强对用户数据的保护，防范网络安全风险。同时，需要建立完善的纠纷解决机制，保护用户权益。

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