未来的支付长什么样？数字人民币最新应用成果将给出答案

本报记者付乐 冉学东 北京摄影报道

手机没电关机，该如何进入地铁？又该怎么借充电宝呢？

这些痛点用数字人民币都能解决。从2020年首次外部可控试点以来，数字人民币已经走过了三年，使用数字人民币支付工资、发放消费券等场景已经进入人们的日常生活。除了“扫一扫”“碰一碰”，数字人民币能做的还有很多。在未来，或许只要一部手机、一张卡，就能满足数字人民币支付、娱乐出行等需求，跨境电商的海外收付款、留学生的汇款等也将有更好的体验。

银行数字人民币展区

“数字普惠的发展，在弥补金融机构治理短板、提升金融服务可得性和覆盖面方面发挥了重大作用。这在供给侧提升了金融资源配置效率，于需求端也更好实现了公平性。”10月12日，国家外汇管理局副局长陆磊在2023中国数字金融论坛上表示。

“一卡多能”

在论坛现场的数字人民币体验区，多家银行的数字人民币创新应用亮相。

数字人民币消费场景受理终端

“通过一台简易的扫码设备，就能把数字人民币受理场景拓展到街边商户、餐饮小店。”现场银行工作人员介绍，对于小微商户而言，如果想受理数字人民币，可以复用原有收银设备，只需升级原有POS终端，即可支持数字人民币软硬钱包，降低了银行和商户的改造成本。

数字人民币“硬钱包”

记者发现，各家银行现场展示了很多数字人民币“硬钱包”。数字人民币按照载体可分为软钱包和硬钱包，硬钱包是指储存数字人民币的实物载体，利用安全芯片提供相关功能。

异形硬钱包

硬钱包形态多样，有传统银行卡的形式，也有搭载了数字人民币功能的异形钱包，如装饰品、手机支架、智能手环、屏显卡等。还有“智能电子证”，内置SIM卡，支持数字人民币支付、具备定位功能，方便老人和孩子一键呼叫，便利了人员监护。

另有中国银行、中国电信、中国联通推出的数字人民币SIM卡硬钱包，解决了用户在手机无电关机同时未随身携带现金情况下无法支付的痛点。SIM卡硬钱包集成了数字人民币、数字身份、交通、校园、养老等场景应用，为用户提供一卡式服务解决方案，目前已在轨交、校园、养老等多个场景首发应用。

数字人民币SIM卡硬钱包，可直接装在手机中，支持无电支付，手机可在断网、无电关机的情况下，不打开支付软件，使用手机碰一碰即可完成支付。

现场银行工作人员介绍到，在轨交场景中，SIM卡硬钱包在青岛轨交、苏州轨交实现了以无网无电方式进、出地铁闸机。在校园场景中，SIM卡硬钱包已经在南京邮电大学通达学院试点推广，覆盖了门禁、用餐、购物等校园全场景。

谈及数字人民币SIM卡硬钱包的普及，银行工作人员表示，这类使用场景还在创新尝试阶段，目前多在校园、园区落地，下一步将会逐步扩大在商户中的试点。

有与会嘉宾在接受《华夏时报》记者采访时指出，SIM卡属于安全硬件介质，且没有实践、空间的限制，人们可以随时随地的进行支付、交易，降低了使用成本，增强了数字人民币的普适性。

智能合约解决小微信贷需求

此外，论坛上也有多家机构带来了数字人民币在B端的应用创新。

小微企业由于规模小、信息不透明等因素，一直存在融资难、融资贵的问题。作为可编程的智能货币，数字人民币可以有效控制资金的投放对象、投放进度和投放成本等各项因素，帮助银行逐步提高小微信贷的风险评估能力。

其中，农业银行与泸州老窖将利用数字人民币智能合约技术，面向供应链金融服务展开深入合作，推出基于数字人民币智能合约供应链金融服务的方案。

中国银行与京东将通过智能合约产品的应用，解决上下游企业，尤其是中小微企业的资金周转效率，支持核心企业全链路可控可追溯的资金划拨需求，降低企业履约成本和违约风险。

还有机构介绍了数字人民币在企业端信贷应用的实践经验。

例如，“腾讯智能合约企业信贷应用”成果是面向微众银行小微企业客户，定制研发了一款智能合约企业信贷解决方案。“工商银行―京东智能信贷应用”成果，是基于数字人民币智能合约的供应链金融服务方案。

据了解，论坛上各家机构展示的智能合约应用实践，均基于中国人民银行数字货币研究所搭建的数字人民币智能合约生态服务平台。该平台提供智能合约公共服务和底层支撑。

近年来数字人民币试点不断推进，其应用场景不断丰富。有业内人士预计，未来数字人民币在企业端创新融合速度还将在安全可控的基础上不断加快，有助于推进数字人民币从零售端到企业端支付链条闭环的形成，进一步促进数字人民币在零售端客户使用的便利性与活跃度。

跨境支付新进展

值得关注的是，数字人民币在支持跨境收付款方面也取得了突破。会上，建行与易付达中国共同推出了正在研发中的数字人民币跨境收付款方案，包括支持中国企业跨境收款和支持个人留学项下汇出汇款。

跨境电商蓬勃发展的同时，也面临回款周期长、交易不透明等收付款问题。

中国建设银行数字人民币推进工作办公室高级经理贺薇在会上表示，境外买家在跨境电商平台上下单并支付货款，作为海外跨境电商平台的合作第三方支付机构，Thunes依据客户的交易指令将电商资金以及交易信息打包，再经由建行的结算账户兑换成数字人民币，将资金汇入中国境内。

此外，数字人民币跨境方案的另一主要应用是面向海外留学生提供汇款服务。留学缴费金额巨大，通常需要通过国际电汇账户向学校转账，过程繁琐且周期较长。通过数字人民币在线上完成整个留学缴费，缩短了跨境支付链条。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟