薛洪言：三季度银行被罚6.67亿元，中小银行信披仍需加强

　　中新经纬10月10日电 题：三季度银行被罚6.67亿元，中小银行信披仍需加强

　　作者 薛洪言 星图金融研究院副院长

　　薛洪言

　　根据公开数据统计，第三季度银行合计被罚6.67亿元，农业银行是领罚单最多并且合计处罚金额最多的银行，邮政储蓄银行的罚单数量和处罚金额均排前三。

　　从处罚原因来看，信贷领域问题仍然最为突出。从营收结构和利润占比看，信贷业务属于商业银行最为核心的业务，且信贷业务流程长、环节多，信贷资源又是稀缺资源，天然易产生违规操作和道德风险，一直以来都是银行业合规审查的重灾区。

　　国有银行在金融监管延续强监管形势下，屡获“天价”罚单。整体上看，大行的业务流程更规范，公司治理也更完善，之所以天价罚单频频砸中大行，主要是规模基数大，业务种类复杂，机构网点多，从概率的角度看更容易诞生天价罚单。

　　需要注意的是，近年来银行业频现天价罚单，是监管趋严的必然结果，并不意味着银行业合规经营的倒退。恰恰相反，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。

　　从处罚缘由来看，银行三季度罚单与前两个季度颇为相似，贷款“三查”制度执行不到位、贷前调查不审慎、贷后管理不尽职等问题仍是监管的主要类型。

　　信贷业务关系到金融资源的配置，是金融产业政策的主要抓手和着力点，同时也是违规操作的高发区，正因如此，贷款业务也是监管检查的重点所在。尤其是2023年以来，实体部门融资意愿较弱，银行存款规模高增，导致业务部门放贷压力增大，放贷过程中的违规操作风险更高，客观上也促成了贷款业务罚单占比高的现状。

　　针对信贷资金违规流入房地产的问题，制度方面需增加长效机制。当前，房地产供需形势已发生重大变化，房价从上行周期进入下行周期，无论对于企业还是个人，房地产的造富效应都大幅减弱，产业政策层面对于地产企业的融资限制也逐步放松，信贷资金违规流入地产领域的现象有望大幅减少。

　　以个人消费贷和经营贷违规流入楼市为例，在房价上行周期里，消费贷、经营贷违规流入房地产，主要是购房待涨。在房价上涨预期的加持下，借款人对贷款利率不太敏感，只要能借到钱，就有较强的动力流入楼市获利，导致相关违规操作屡禁不止。但当房价进入下行周期后，上述现象基本上就看不到了。

　　内部控制、合规管理在银行本身发展中起到关键性作用。其中，以农商行为代表的中小银行普遍没有上市，在信息审计和信息披露等方面存在短板，信息的不透明导致内外部监督受阻，易引发一系列潜在问题。从近几年看，关联交易领域的问题尤为突出。由于问题长期被掩盖，一旦暴露出来，就容易出大问题，需要刮骨疗毒，甚至需要外部力量介入。

　　从应对措施上看，应将推动中小银行信息披露的透明化、规范化放在重要位置，因为若缺乏基于信息披露的内外部监督，再完善的制度都可能因不被执行而失去意义。

　　从可持续经营的角度讲，违规操作虽能一时获益，却会从根本上侵蚀银行的竞争优势和能力建设。面对行业分化加剧的大环境，中小银行应善于借助外力，在合规经营的前提下发挥好牌照优势和核心银行业务优势，以更开放的心态拥抱新技术、新模式、新合作方，在开放合作和积极创新中寻找新的增长点。中长期来看，银行竞争格局不会固化，大中型银行虽有比较优势，中小银行也永远都有机会，只要坚持做正确的事，就完全有机会实现逆势扩张。

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