工行牡丹卡中心信用卡业务违规被罚90万

信用卡资金流向问题已多次被监管部门点名，银行对资金挪用问题愈发重视。

撰文|冯雨霆

出品|支付百科

近期，各大银行频繁发布严控信用卡资金流向公告，相关部门也在不断督促银行加快信用卡风控改革，信用卡风控趋严之态明显。

近日，工行牡丹卡中心因信用卡汽车专项分期业务审查不审慎等原因被国家金融监督管理总局北京监管局罚款90万元，并对相关负责人予以警告。作出处罚日期为9月25日。

本次罚单释放出两个信号，一是再次点名信用卡分期购车业务，二是督促各大银行对潜在的信用卡资金挪用等风控问题加强管理。

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信用卡分期购车屡被罚

信用卡分期购车，顾名思义是银行针对购车所推出的信用卡业务。持卡人额度一般在2万-20万之间，信用卡分期购车只需要缴纳分期利息，不需要缴纳贷款利息，部分车型甚至免手续费，备受消费者青睐。

「支付百科」整理发现，2023年以来相关部门因信用卡业务已开出十余张罚单，在上半年，中行两家支行由于信用卡购车分期业务问题被合计罚款100万元，两名员工被终身禁业。信用卡购车分期业务无疑为监管重点。

今年7月，相关部门明确提出“加强汽车消费金融服务，加大汽车消费金融信贷支持”。建行、中行、兴业等多家银行针对新能源汽车发布了新的信用卡分期选择，信用卡汽车分期业务有所增长。

近年来，信用卡购车分期所占比例不断攀升，总体较为平稳。各大银行对此都设置了一定门槛：申请分期购车不但要在银行合作企业购车，还需提交申请资料，准备20％-30％首付，且规定豪华车型不支持信用卡分期。

但信用卡购车分期审查不审慎及与无金融担保资质机构合作两个问题，使得信用卡购车资金被挪作他用的可能。信用卡分期购车暴露出问题，将危及银行信用卡业务风控体系，难以保障持卡人还款意愿。

购车属于大宗消费，对于大多持卡人而言，其动辄十几万的额度挪用极易引发债务漏洞，导致个人资金链断裂。相关部门对此多次提及，并对违规行为进行严厉的处罚，要求各行加强重视和提升警惕。

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工行风控全面开启

由于信用卡市场加速整改，各大行纷纷走差异化路线试图加速占领市场。在存量市场竞争加剧的格局下，如何在业务总量与资产质量之间寻求平衡点，成为各大行不得不面对的问题。

信用卡新规发布后，已有20余家银行针对信用卡资金流向问题发布公告。2023年以来，农行、建行、广发、北京、南京、蒙商、厦门等多家银行都已发布公告，限制信用卡资金流向，加强对信用卡资金挪用行为的打击力度。

工行近两年还未针对信用卡资金流向及套现问题发布公告，此外，2023年6月16日工行还因信用卡资金被挪用流入房地产领域等问题被罚款315万元。工行信用卡资金流向问题已多次被点名，责令整改，信用卡风控问题或成为工行信用卡业务整改的重点领域。

9月下旬，多名持卡人收到工行风控信息，该信息为“不点名”提示消息，在本次风控信息中重点标明分期付款资金的流向问题，以及明确要求出现违法违规操作需提前还款。

业内人士表示，本次风控内容的针对性较强，且垂直购车分期领域，未来一段时间工行或对提及行为进行深度排查，以避免相关部门处罚。整体来看，工行、建行、农行、招商、广发、中信、兴业等多家银行已陆续发送风控信息。信用卡风控升级已进入攻坚阶段，在信用卡资产质量出现波动后，银行风控能力、风控水平、风控智能化进入了递进上升阶段。

对于持卡人而言，信用卡消费被限定在零售领域导致便利度有所下降，但信用卡逾期规模也随之下降，迫使消费回归理性，减少了信用卡消费中的风险。