华美浩联创始人CEO徐冰玉：老龄化加速背景下AI技术如何赋能健康险

文字整理|北境

面对前所未有的大时代，健康险正迎来前所未有的挑战与机遇。

人口老龄化不断提速，老年人群体持续增加，使得健康险的需求和结构发生了重大变化，保险行业面临着需求多样化、健康风险增加、投保能力下降等多重挑战。

与此同时，人工智能技术的迅速发展，使得风险管理、医疗费用管理以及健康管理等都有新的发展，为保险行业带来了新的机遇。

AI技术对于健康险的赋能体现在哪些方面？AI赋能对于解决老龄化加速问题有哪些作用？在2023年9月21日至22日《今日保》举办的2023中国保险与康养产业论坛上，华美浩联创始人CEO徐冰玉结合在健康险领域的创业实践，作了题为《老龄化加速背景下，AI技术对于健康险的赋能》的主题演讲。

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老龄化加速、AI技术发展

为健康险带来挑战和机遇

第一个背景是老龄化加速。根据联合国标准，65岁及以上人口占总人口比例超过7%即为老龄化社会，超过14%即为高龄化社会。截至2021年底，中国65岁及以上人口占比已达14.2%。其中，80岁及以上的高龄人口已超过3,000万，预计到2035年将达到5,000万。这意味着中国已经进入老龄化社会，而且老龄化速度会逐渐加快。

第二个背景是今年AI技术尤其是大底层模型飞速发展、应用和成熟，基于Open AI和Chat GPT4.0的应用，为纵深领域带来了发展的机会和潜力，尤其对于健康险和健康管理领域。

任何事情都有双面性，既是机遇也是挑战。首先我们先看老龄化加速为健康险带来的三大挑战。

第一大挑战是随着老龄人群的增加，对于健康险的需求更加多样化。因为老年人群的疾病风险谱更高，对于健康险的多元化也有更高需求。此外，长期护理险和意外险，也是老年人群达到一定年龄后保证日常生活品质的基础保障。

第二大挑战是健康风险增加，对于健康险的经营和风险控制提出更高要求。65岁以上的老年人每人至少有一项及以上的慢性病，而且医疗需求也更为复杂和多样化，自然而然对于健康险的经营和风险控制提出更高挑战。

第三大挑战是老年人群承保能力下降，对健康险的价格和保障程度提出更高要求。老年人群对于价格更加敏感，通过提供性价比更高的保险产品可以吸引他们。此外，在提高承保能力方面，可以通过提高承保额度和扩大纵深保障内容及覆盖范围来满足他们的需求。

这当中蕴含很大机遇，因为针对国内65岁以上承保人群，无论是广度和深度都有很大空间。

数据显示，2021年65岁以上人群购买健康险和意外险的占比已达三分之一。但在2.2万亿元人民币的非医保支出中，商保赔付支出占比仅达10%，而且集中在中青年人群的重疾类赔付。商业健康险对轻症、慢病及老年人群的保障明显不足，其赔付支出仅占非医保支出的7%左右，是以补充型医疗保险及高端医疗险为主，疾病覆盖存在巨大的市场空白。

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AI技术对健康险的三大赋能

针对老龄化加速对健康险提出的三大挑战，可以通过AI技术的三大赋能进行应对和突围。

第一大赋能是精准定价。针对老年人群对于健康险产品多元化、多样化的诉求，可以通过AI技术提供更加精准的定价，针对不同人群设定不同费率，打造更加有差异化的产品。

第二大赋能是智能核保。针对老年人群健康风险提高的现状，可以通过AI技术降低核保风险。比如险前，通过AI技术进行智能核保可以实现自动化和智能化审核，在提高核保效率的同时降低人工错误率带来的风险。

第三大赋能是AI技术能够帮助保险公司更加精确地进行健康风险评估与管理、防止和降低理赔。险中，通过AI技术与健康管理服务相结合，可以对承保人群在承保过程当中进行风险管理，降低赔付可能性。险后，发生理赔事故时，可以通过AI技术减少欺诈和不正当索赔，降低赔付成本。

目前老龄化市场健康险领域AI技术可以立即落地的环节主要有三方面：

第一是针对需求多元化，可以针对老年人群特点，量身定制健康险产品；

第二是通过AI技术对险前、险中和险后赋能，通过智能核保和理赔以及风险管理降低赔付风险；

第三是通过AI与健康管理服务相结合，提高客户满意度，具体包括7×24小时在线咨询、心理疗愈、健康风险评估、风险事件干预以及提高客户满意度，增加客户黏性。

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中老年医疗险创新

和AI技术应用及未来展望

下面分享一下华美浩联在中老年医疗险领域的创新和AI技术应用的实际案例。

第一个产品是我们与保险公司合作，针对中老年人群健康管理问题，融合癌症早筛服务，打造了第一款免体检中老年百万医疗险。通过AI智能核保取代了传统业务上的“老年人买保险要先体检”的环节。中老年购买百万医疗时，提交病历和体检报告等资料，AI智能核保后台就可以进行风险提取和判断，很快就能给出结果，大大提高风险管理能力的同时，还能降低风险和营销成本。同时，针对已经承保的人群还可加入癌症早筛和整体健康管理服务，对于一些重大老年疾病风险提前进行干预，做到科技+医疗的双风险管理。

第二个产品是和京东安联财险联合打造的京彩一生2023，这是针对中老年人群非标体可以投保的防癌险，对覆盖面、覆盖额度以及覆盖内容进行了有针对性的提升。

这款产品除了运用AI技术对投保人群、非标人群进行快速核保之外，还引入了最新的AI智能分诊技术华医生，通过秒级的反应，为大量非标客户提供诊前就医指导、诊中7×24小时医疗服务和诊后复诊指导，同时配合实时的医疗专业客服，为客户提供全方面的医疗管理服务。

随着AI技术的不断发展和应用，不仅将影响保险行业，与保险行业紧密关系的医疗和康养行业也将迎来更为广阔的发展空间。

第一，AI技术应用于健康管理服务和医疗方面，可以针对不同人群打造更有针对性的健康管理服务和健康险产品，提高产品的差异化、竞争力和精准性。

第二，通过AI技术与客服、机器人相结合，提升服务响应的及时性，从而提高客户的感知度和满意度。

第三，通过AI打造“忠诚度计划”，提高品牌黏性。AI技术可以在与不同人群互动聊天的过程中，分析客户行为和偏好并进行储存，通过不断地互动和使用，机器人、数字医生可以针对不同人群打造更加有针对性的产品，自然而然客户黏性就会逐渐提高，也避免了客户切换品牌所产生的浪费，从而提高客户忠诚度。

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华美浩联及其打造的AI产品——华医生

华美浩联是一个人工智能数字化医疗健康服务平台，于2017年成立，是以国际医生集团为背景、为依托打造的围绕诊前、诊中和诊后的医生集团。通过AI驱动数字化医疗健康服务，以B2B2C的模式已经服务了100多家B端客户，其中包含近90家保险公司，包括各种类型的寿险公司、财险公司、再保公司、中介公司以及其类型公司。针对商保客户端打造了整套服务体系，围绕获客服务端、健康险创新端以风控端打造全流程的健康管理服务，目前已为2500万用户提供了人工智能数字化医疗健康服务。

服务网络方面，截至目前华美浩联已与全国排名前一百、专科排名前十的三甲医院达成了官方签约，可以合法合理合规用到医院内部现有的医疗服务，为客户提供相应的健康管理及就医类服务。国外方面已与41家专科、7家知名医疗体系、2千多名KOL达成官方合作。除了对保险端进行赋能之外，在临床端助力整体的科研和学术交流相结合，包括跟国内一流期刊以及《Nature》也做了子期刊。

华美浩联整个链条后台引擎也都采用数字化管理。今年基于底层大模型应用成熟，我们把AI在保险与医疗健康服务赛道垂直应用的一个模块拎向前端，打造成商业化产品。其中第一个小产品已经切入市场，实现了一定程度商业化，这就是AI智能分诊产品——华医生。

华医生AI智能分诊是一款专门针对医疗和健康保险所设计的创新软件产品，通过AI智能技术为用户和保险公司提供全新的精准就医指导方案，可以2B也可以2C。通过患者上传的医院各项检测报告可以在一分钟之内快速对患者提出有针对性的健康分析意见，为患者的健康保驾护航。

华医生AI智能分诊核心解决了三大痛点：

第一，针对现有分级诊疗体制不完善，患者在就医时候很迷茫：得了病该选择什么样的医院、什么样的科室、什么样的专家？

第二，针对国内知名三甲医院资源稀缺，且就诊时间非常短，医生没有足够的时间给到患者个性化的完善说明。患者会产生困惑：病因是什么？病情是否严重，或者内心的恐慌跟谁诉说？

第三，大部分患者缺少对医疗诊疗通路的科普认知，得病确诊之后很茫然：下一步该怎么办、就诊流程是什么、谁来提供专业意见？

正是针对这些痛点，华美浩联推出了华医生，其主要功能分为四部分：

第一是拥有自动病情整理和上传的功能。AI华医生智能分诊能够萃取关键信息，根据患者的资料、病情描述、检查结果等，确保萃取信息的完整性和精准性。

第二是提供精准的医疗建议。针对分析的结果，AI华医生智能分诊生成患者专属的针对病情状况的指导方案，包含患者科普病情描述、病情分析、详细的下一步就诊意见等。

第三是就医问题解答。针对所沉淀的不同疾病图谱以及相应的病症、常见问题和大家比较关心的问题，给出解答报告，解决大家的疑惑。如果咨询的问题不在常见报告当中，也可随时通过在线智能医生提供互动型解答。

第四是解决下一步该怎么办的问题。去哪家医院、找哪个专家、哪个医生，华医生会针对大家的需求推荐相应的医生和医院。

华医生AI智能分诊有四个方面优势：

第一是专业性。华医生智能分诊是基于领先大模型语言在垂直领域的应用，其专业数据相当于有着八年以上从业经历的三甲医院医生来提供专业化服务，而且是标准化服务。

第二是个性化。根据每个患者病情，根据其生理指征和个性化方案给到精准的就医报告。

第三是简洁度。用户不需要具备任何医疗知识就能够理解分析报告。

第四是时效性。可以在一分钟之内产生报告，解答患者提出的问题，为患者节省宝贵时间。

通过四大优势，可以看到华医生AI智能分诊的三个特点：及时性，一分钟之内即可产生报告；精准性，自动后台筛查功能，针对较疑难的案例，后台有着15年以上在三甲医院工作经历的全科医生进行解读，通过人工智能+专业医疗团队的把关，确保准确性；智能性，针对医疗服务端可以提供更加高效精准的对接，为个人客户和保险客户在医疗健康管理端提供有效支持。不仅针对患者，也针对保险公司，在保险公司营销端，尤其个险渠道端已有成熟的商业化应用，可以成为代理人提高客户服务能力的专业工具。

某知名经纪公司通过应用华医生产品，赋能经纪人给客户提供增值服务，并已生成报告样本和案例。

总之，AI技术今年得到了大模型语言飞跃化的发展，所以在垂直领域的应用尤其是保险界和健康管理行业的应用发展非常可期。尤其是老龄化背景下，AI技术将在保险行业以及相关医疗和康养相结合方面产生更大的作用。

但是AI是机器，做医疗、做健康管理服务离不开人，所以我们坚信通过AI技术和专业成熟的医疗服务相结合、与专业人员和院校机构相结合，才能够打造出更适合不同端客户需求的服务。AI只是起到了赋能作用，先进的医疗技术能够让它更加普惠化、规模化、标准化，普惠到更多人群。这也与我们公司愿景相契合——希望通过商业模式和技术模式创新能够使更优质的医疗资源触达更多人群，早日让亿万家庭实现健康小康的目的和愿景。

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