一线调研｜扎根农村，“小到十万块也给贷”，北京农商银行支农的背后

21世纪经济报道见习记者 张欣 北京报道

“快来尝一尝，我们家的意大利面非常好吃，家里有小孩的一定要买！”

“这是艾草枕头，可以缓解失眠。”

“有机南瓜，贝贝南瓜，快来看一看！”

9月中下旬，在北京市农业局等主办的丰收节上，21世纪经济报道记者看到一排排农户站在摊位前吆喝叫卖着，现场洋溢着丰收的喜悦，好不热闹，不少北京市区市民带着家人来品尝购买农产品。

在丰收节期间，北京农商银行等部分银行对办卡持卡人发放电子优惠券，信用卡持卡人可参加“满100减50”消费满减活动、现场办卡送特色农产品等多项活动。

据21世纪经济报道记者在北京市怀柔区调研了解，北京农商银行近年来加大了支持乡村振兴力度。一是加大信贷支持，只要符合优质农业资质，无论大小都会提供贷款；二是拓展服务渠道， 每个乡镇至少保证一个营业网点，为农户和农企提供便利的金融服务；三是整合资源，开设“凤凰乡村游”线上平台，帮助区域里的小特精农产品，以及精品民宿提供更广阔的销售渠道。

“小到十万块也给贷”

“你看今天这丰收节上，我们每一个乡镇都有自己的这个独特产业，有的是大枣，有的是猕猴桃，有的是软枣和苹果，也有的是其他的一些的农产品。”北京农商银行怀柔支行副行长张桂旺告诉21世纪经济报道记者，针对这些小特精，农商行做了一些贷款支持，从10万元到200多万元不等。

“我们最少的一笔贷款是10万块，是巧媳妇合作社。”张桂旺称，该企业属于优质企业，符合区域发展农业的特点，所以无论企业大小，只要符合规定，都会提供贷款。

上述巧媳妇合作社全称“北京巧媳妇手工艺品专业合作社”，主要为乡村里留守在家的妇女提供就业增收的机会。创始人郑秋伶后到山东、河南等地拜师，向专业师傅和优秀巧娘学习刺绣、串珠等传统手工艺，于2011年年底成立了合作社，吸引了当地留守在家的妇女加入。

郑秋伶回忆道：“我背着大包小包的材料走村串巷向她们承诺材料由我出、技术由我教、产品由我回收赔了算我的，大家觉得这样的好事不可能呀，肯定是骗人的……那是一段带泪水和汗水回忆，后来有的姐妹真的从我这里挣到钱了，加入的人也越来越多了，经过多年的努力，巧媳妇合作社终于让妇女姐妹们有了‘自己的工作’‘自己的事业’”。

此外，针对一些创新产品，即使贷款额不高，北京农商银行也在全力支持。张桂旺称，针对新型的农村经营主体，例如农业专业合作社、家庭农场等，北京农商银行也予以支持。根据农业农村部信贷直通车要求，北京农商银行怀柔支行利用直通车投放了30多户农民专业合作社，共计6000多万的贷款额度。“虽然单户额度不太大，但以这种形式进行农业领域的建设非常有意义。”张桂旺说道。

据了解，为了聚焦农业生产主体需求，北京农商银行创新农民专业合作社贷款、惠农快贷等支农贷款，近3年，累计为200余个合作社、家庭农场提供超7亿元授信支持，覆盖4000多农民社员。

不过随着近年来银行息差整体收窄，加上银行贷给农户的利息本就有优惠，息差就更加稀薄。张桂旺表示：“银行也不能只讲营利性。”近年来，北京农商银行对于乡村振兴领域的支持力度非常大。以怀柔区为例，2022年，北京农商银行怀柔支行向区内22家优质农民专业合作社、14个民俗旅游户提供信贷资金合计超6000万元，累计向该地区乡村振兴领域投放贷款资金超4亿元。

据21世纪经报道记者了解，以特色产品“板栗贷”为例，十年来北京农商银行已累计为怀柔区板栗产业投放信贷资金超6亿元，通过资金上的支持，不仅稳定了板栗的价格，也促进了板栗的销售，形成了板栗产业链。

值得注意的是，北京农商银行助力农户早已不是新鲜事，但近年来该行在帮助农户扩充销售渠道上也开拓出了一条新路子。

目前北京农商银行开设了“凤凰乡村游”线上平台，帮助区域里的小特精农产品，以及精品民宿提供了一个更广阔的销售渠道。截至目前，凤凰乡村游累计用户约35万户，累计商户约2996户，2023年交易金额超千万元。结合各区特色发行乡村振兴主题信用卡，开展“乡村振兴”专属线上特惠活动，为有资金需求的个体农户及农民合作社等提供小额信用资金支持，引导城市消费流向农村，带动地方经济发展。

扎根农村，拓展服务渠道

目前北京农商银行不断健全“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系，在北京市的线下服务渠道已超2700家，代理90余种银政惠民业务，完成对1024个金融服务空白村的覆盖。

以怀柔市为例，张桂旺称，北京农商银行目前在怀柔区有26个营业网点，也就是说每个乡镇至少保证一个营业网点。此外，北京农商银行在较为偏远的农村地区设置了91家乡村便利店，通过这种形式来解决偏远农村地区基础的金融服务，即解决打通金融服务最后一公里的问题。

以“北京最北稻田”——北京市怀柔区宝山镇五彩旱稻为例，北京怀柔宝山天河川种植中心法定代表人孙国民就是因为线下距离近选择了北京农商银行。

“我当时就是线下办理的手续，一周左右批下来了200万贷款。”孙国民说道。“距离不远，就在那边。”孙国民指了指不远处的地方。记者发现，从稻场到北京农商银行网点，骑自行车只需两三分钟。

据21世纪经济报道记者了解，长期以来，宝山镇内主要种植管护成本低的玉米、杂粮等，价格低、销路不畅，农民种植积极性低。宝山镇从保障粮食安全和产业富民角度出发，结合镇域传统种稻历史，选定用水量仅有水稻1/4的五彩旱稻作为特色产业。2021年全镇试种470亩五彩旱稻，2022年扩大种植规模至2000亩。孙国民称，该旱稻为一年一茬，含有锌和硒等多种微量元素，口感糯香、回味甘甜，且有白、红、绿、紫、黑五种颜色，市场表现良好。

值得注意的是，与一些大的、实力雄厚的公司相比，农村合作社承受风险能力可能不会那么强。那么，该如何把握风控呢？

对此，张桂旺表示，首先，北京农商银行根植农村，根植在当地，“每个乡镇都至少有一个网点，所以我们对这些产业相对来讲是了解的，也是我们熟悉的，很多客户都是几十年以来的老客户，我们都是非常熟悉的。所以在选择客户方面独特的优势。”张桂旺称。

第二，北京农商银行有很完备的风险识别的体系，在贷前调查、贷中审查和贷后检查的过程当中，客户经理每季度都要实地去当地的农户或合作社去实地考察，并通过采集一些账户的流水报表来分析经营的状况。一旦出现问题，将会及时采取相应措施。

此外，银行还会在客户授权的情况下，与税务局合作，即通过“银税互动”，来了解纳税的信用等级，从而来评估贷款风险。