保险产品进入定制新时期，慧择小淘气2号新品或给出别样答案

保观 | 聚焦保险创新

引言

随着行业改革进入深水区，人海战术显然不再适用于中国保险业，找寻“新增长”成为业内共识。从供需角度看，实现有效需求与有效供给的恰好匹配是接下来的发展重点。一方面，保险机构要聚焦客户的“真需要”，体现出“精细化”。另一方面，保险机构要做到“用得到、帮到你”，体现出“特色化”，对客户“有用、值得、适合”是关键。

即需求需要重新被评估，供给也需要重新被创造。

在这样的背景下，以慧择为代表的一批既懂用户需求、又能与保司合作满足用户需求的保险专业中介开始在行业中占据越来越重要的位置。如慧择此次推出的小淘气2号少儿重疾险，就是通过深刻洞悉用户需求，创新保险责任，满足“用户真需求”的一款“好用不贵”的产品。以定制化为产品设计思路，精准满足不同画像人群的需求，毫无疑问是一条值得走，也一定能走通的路。

1

行业“错配”进入新阶段

细分、精准、性价比成为破局关键

任何事物的发展都是以“矛盾的出现和解决”为重要的牵引力。保险行业也不例外，改革开放之初，保险业的主要矛盾是落后的保险供给与人民群众快速增长的保险需求之间的矛盾，保险渗透率极低，用户的基础保险需求未得到满足，于是在行业发展初期，行业通过人海战术以及简单的保险产品就可以满足用户的需求，并在短时间内大幅度提升保险渗透率。

但随着行业的不断发展以及民众经济水平的不断提高，基础的保险产品已经无法继续满足用户越来越多样化的需求，在这个阶段，行业的主要矛盾变为人们对优质保险产品服务的渴望和市场优质产品服务缺失之间的矛盾，行业也开始面临一场严重的错配。

幸运的是，业内早在几年前就已经认识到了这样的错配，有不少保险机构开始主动发起改革和转型。事实上，保险业转型主要有两个关键点，一是产品与服务，二是渠道。就产品与服务而言，一方面，保险机构需要进行市场细分，发掘消费者的个性化需求，向消费者提供差异化的保险产品及风险管理服务。另一方面，伴随着信息不对称现状的打破，为消费者提供“好用不贵”的保险产品，也成为趋势。就渠道而言，不管黑猫白猫，能更便捷触达消费者，才是好猫。

简而言之便是“找细分、要精准、要性价比”，而在转型过程中， 也涌现出了一大批既能够深刻洞悉用户需求，又能够与保司合作推出相关产品的保险专业中介，慧择便是其中的佼佼者。

2

初心不改，慧择用十七年探寻保险产品定制之路

细数慧择十七年成长史，是其不断助力行业产品力提高的历程。

时间拨回到2007年，彼时正是慧择成立第二年，机缘巧合下，慧择关注到了一则《越野骑行爱好者发生事故，导致全身瘫痪》的新闻，遗憾和难过之余，慧择决心为骑行、登山、潜水等细分领域的特需人群定制专门的户外运动保险保障。直到现在，慧择依旧是国内户外险市场的重要服务商。

而这正是慧择进行产品定制的1.0时代的发展缩影，即客户需要什么保障，慧择就代表客户去市场上甄选实力保司，专属开发什么。在这过程中，慧择不断走近客户，强化对客户需求的洞察，并以此为基础，开启了保险产品定制的先河，此后又成功向市场推出了保障成人重疾的达尔文、成人重疾多次赔付的守卫者等备受市场青睐的保险单品。

伴随着大众保障意识不断增强，对保障需求越来越明确，慧择产品定制也随之进入2.0时代。在这一时期，慧择的目标是基于对客户的洞察，构建全产品体系，努力实现“客户需要什么保险，我们都能满足”。于是慧择通过多维度专属定制，集中发力，向市场推出“金满意足”、“光明慧选”、“e享护-医享无忧”、“铁甲小保”、“小医仙”、“定海柱”、“小蜜蜂”等众多定制产品，在广度上已经覆盖了重疾、医疗、意外、储蓄、寿险和财险等众多产品线，在深度上也可以提供单次赔付、多次赔付、少儿重疾，增额终身寿、养老年金、少儿教育金，家庭医疗、小额医疗、少儿医疗、老年医疗等多元保障，可以体系化、专业化满足用客户保障需求。

现如今，慧择正向定制产品3.0时代迈进。在这一阶段，慧择将“Affordable”，寓意适合的好物，作为了产品定制的准则，提出不仅要坚守好物不贵的慧心，更要有精细满足客户细分需求的诚意，更精准匹配客户需求，在每个品类中都为客户提供品牌保司、性价优选等丰富选择。

从被动到主动，从单品到体系化再到精细化，我们看到了慧择对于市场的深刻理解，看到了这家互联网保险服务平台的“用心”，即要致力于让合适的客户在合适的年龄买到合适的保险，为行业创造保险客户与保险公司双赢的价值增量。

3

全面保障，好用不贵，小淘气2号“用心了”！

此次慧择全新推出的小淘气2号少儿重疾险正是秉承着“让合适的客户在合适的年龄买到合适的保险”这一思路，专门为宝宝设计的重疾险。

作为一款全新升级的少儿重疾险，小淘气2号在传统全面保障责任基础之上进行了多方面的创新升级。具体来看，在维持性价比优势的基础之上，保障累计190种疾病，更推出三大创新保障，聚焦为家庭提供好用不贵的少儿重疾保障，切实为家庭减负。具体来说，

创新点一：ICU住院津贴，非重中轻症ICU住院也有保障。即使没有达到重中轻症理赔条件也有机会获得赔付，只要因非重中轻症入住ICU，每次住院免赔1天，每天给付1000元ICU住院津贴，每个保单年度给付天数最高可达90天，保险期间内付金额最高可达合同基本保额的30%，可作为陪护补贴、营养补贴。

创新点二：重疾确诊后，意外伤害或疾病导致住院还能赔。重疾后身体抵抗力下降，大病小病住院的概率大大提升，但却可能无法再正常购买健康险。对此，小淘气2号可选重疾后住院津贴，让宝宝自首次重疾确诊日起，不管猫抓狗咬、跌倒摔伤、感冒发烧导致住院，哪怕只住院一天，符合合同约定都可获得300元/天院津贴，每个保单年度限60，保险期间内总限300天的赔付。

创新三：六大可选责任，灵活搭配随心组合。小淘气2号在基础责任外，推出首次疾病关爱保险金、重疾后住院津贴、重疾多次给付保险金、恶性肿瘤-重度扩展保险金、家庭关爱保险金、身故或身体高度残疾保险金六大可选责任，客户可根据孩子成长实际情况定制专属的保障方案。

正如慧择控股保险执行总裁蒋力在发布会上表示，小淘气2号初心不改，坚持降低家庭配置门槛，同时通过产品和服务创新等“做高保障”，将ICU住院津贴、重疾后住院津贴、家庭关爱保险金等纳入保障，持续拓宽保障范围，夯实保障力度，为新中产家庭提供“好用不贵”的少儿重疾保险优选。

4

产品、服务两条腿走路，且看慧择的方案

作为国内领先的互联网保险服务平台，慧择除了在产品端不断升级发展思路，始终坚持为用户谋求更好的产品，在服务端，也一直努力把服务做到极致。

以用户最关心的理赔环节为例，慧择搭建了自有的售后服务渠道——小马理赔。成立17年以来，小马理赔服务广受客户好评，截至2022年12月31日，小马理赔累计服务客户43万人，累计协助结案金额19.7亿元。之所以能够广受用户好评，主要是因为小马理赔具备三大优势，包括直连保司理赔系统，可以实现客户、慧择和保险公司三方信息的双向交互；自建庞大数据库，可以根据客户出险场景智能定制并发送索赔指引；拥有接近17年的理赔处理经验，具备财寿险理赔处理能力。

而今年年中，在慧择17周年年庆上，慧择隆重推出小马理赔的新服务项目——小马帮赔，这是继小马闪赔、小马协赔之后的又一项重要服务内容。这也意味着以后即使是非慧择的客户，也能得到小马理赔专业的协赔服务。

也正是因为始终坚持在产品端、服务端用心打磨，慧择开始收获大量年轻人的认可。数据显示，截止2023年第二季度慧择的投保客户平均年龄为33.9岁，二线及以上城市占比达到了66.0%。对于慧择来说，这些客户不仅自身具有巨大的生命价值，而且围绕其现有和未来家庭成员的保险需求还有巨大的开拓空间。

未来，我们也期待慧择带给市场更多优秀的产品和服务，为国内保险业的发展给出“慧择方案”。