天檠科技鲁田天：互动式保险成功的关键之一在于玩法设计，让客户“愿意被管理”

本报记者卢梦雪 冉学东 北京报道

戴上VR眼镜，玩游戏，做任务，看直播，赚积分，得奖励……在物联网、大数据、人工智能等新兴科技的加持下，这样沉浸式体验的场景不再只局限于游戏，通过趣味性的互动，保险公司正在探索互动式保险，通过保险和游戏的融合来吸引用户。

“我想把保险金融工具做成一个有温度的东西。”9月26日，以“重构增长新逻辑”为主题的2023第六届华夏时报保险科技论坛在北京召开，在“科技新趋势”的互动论坛上，天檠科技董事长兼CEO鲁田天表示。

鲁田天认为，互动式保险的玩法设计非常重要，只有提供到让用户感兴趣的互动方式，才能让用户“愿意被管理”，达到保险营销的目的。

互动式保险新蓝海

客户需求的多样化、保险市场竞争的白热化，对保险业的精准营销提出了更高要求，既往广撒网式的保险营销方式和和无针对性的承保方式受到挑战。

互联网、大数据等相关技术的不断发展，为保险行业提供了更多的创新机会和发展空间。通过互联网平台，客户可以更方便快捷地了解保险产品和服务，这也为保险公司加强营销策略和手段的创新提供了条件。

游戏体验、趣味答题、浏览产品、直播预约、邀请好友、完成任务、获得积分、参与排名……多样化的游戏方式，近年来，不断有险企推出这种“互动式保险”，趣味性的互动体验正成为其吸引用户的新方式。通过沉浸式体验获取用户需求和反馈，互动式保险能够为客户提供更加个性化、贴心的服务，实现精准营销，提高保险产品的销售效率。

鲁田天认为，因受到投资环境、监管方向等因素的影响，保险公司长期靠“吃利差”的经营思路急需转变，转向考虑死亡率差、疾病发生率差，因此建议全面探索互动式保险产品的研发。

“如果我们直接地去给客户做身体检测，往往会遭到拒绝和抵触，而如果借助智能设备、VR设备，让客户在体验的过程中给客户身体指标做一个基础的检测，客户的接受度就会高很多，我们也可以基于这些数据去进行智能推荐，为客户提供健康管理相关服务方案。”鲁田天说道。

健康险是发展互动式保险良好土壤

健康险业务是保险企业的重要业务之一。数据显示，从2013年至2020年，我国健康险年均复合增长率超过了30%，即便2020年受疫情影响，健康险保费收入增速仍达15.37%。2022年，全国健康险保费收入为692亿元，到2022年达到了8653亿元，占比从13%上升到近三分之一，年均复合增长率达到33%，增速为寿险、财险等其他险种的2至3倍。

对健康险而言，已不仅仅是一份保单的简单方式，通过健康管理手段保障参保人健康成为保险公司与客户双赢的方案。以详细数据支撑的精细化的健康管理模式不仅在微观上能为参保人提供更好的服务，宏观上也能为保险公司决策提供参考依据。

“我们要站在客户的角度去思考问题。”鲁田天强调，现在的客户群体大多为80后、90后、00后，但现在互动式保险在国内的设计很多是运动达标到多少步后加一定保额，这样的设计方式年轻人很难有感触，也很难能引起客户群体的兴趣。

“互动式保险通过激励客户持续运动，降低死亡发生率、疾病发生率，从而降低保险公司、再保险公司的理赔概率。而在其中，互动式保险的玩法设计非常重要。”鲁田天坦言。

鲁田天认为，当前的客户群体是不喜欢“被管理”的，所以和这部分群体的互动方式很重要，需要通过一个媒介，找到客户群体感兴趣的点，让客户去认可，才能达到“管理客户”的目的。“举例来讲，如果把记步数的方式转化为卡路里的消耗，这样是否也能达到我们的目的，同时对客户群体更有吸引力？但这样的方式是否对客户有足够的激励，需要进一步细化运营方案。如果客户喜欢游戏的方式，我们是否可以通过VR的方式，让客户去运动和流汗，以获取我们需要的信息？”

鲁田天表示，互动的设计也不一定做保额端设计，也可以做服务端的设计，例如运动达标可以让健康服务拓展至全家使用，也可以延长健康服务的年限，做到互动后的刚需服务。也可以同时引入互动式商城，通过完成游戏中关卡的设定激活折扣商城，从而实现再次激励，让客户在轻松愉悦中获得健康、获得服务、获得激励。

可以确定的是，科技正在愈发颠覆现在保险公司的竞争格局。在人工智能、大数据、大模型等新兴技术的应用下，传统承保依据、理赔依据将改变，生命科学和医学的突破也将颠覆寿险传统生命表，这些都将对传统保险业产生颠覆性影响。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟