北京人寿副总经理雨浓：保险行业深度转型爬坡期，人身保险市场发生深刻变化

本报记者冯樱子 北京报道

中国保险业历经40余年的发展，从高速扩张逐步进入高质量发展。人身保险市场正在发生深刻的变化，出现了许多前所未有的新情况、新变化和新挑战。

9月26日，以“重构增长新逻辑”为主题的2023第六届华夏时报保险科技论坛在北京召开。北京人寿副总经理雨浓介绍，如今，人身保险市场面临经营模式的争议、客户需求的变化、科技创新的进步等等。

面对新情况、新变化和新挑，雨浓表示，保险业已从高速发展转向高质量发展，保险业的增长已从机会驱动转向能力驱动，竞争方式、服务供给和企业管理能力将成为发展的主要驱动力。

高质量发展企业具备三点核心要素

当前宏观经济形势复杂多变，正处在中国宏观环境和保险行业深度转型爬坡的特殊时期，人身保险市场发生了深刻的变化。

银保监会合并后，延续了严监管态势，严厉打击违法违规，聚焦股权、资本、资金运用等方面，从分业监管到功能监管的转换，有效整合了监管资源，减少了监管空白。监管从公司治理、关联交易、保险业务、保险产品、资金运用等方面发布多项政策新规，旨在回归保障、创新变革、服务实体经济、防控金融风险。

随着一系列严监管措施逐步落实、各项规章制度不断完善，对于保险公司的经营管理提出了更多更高的要求，如“分类监管办法”“产品信披新政”“消保新政”等等。面对当前的政策导向、监管环境，唯有稳扎稳打、精耕细作、深耕价值、适度创新、有效协同，才能够实现长期稳健发展。

雨浓表示，保险行业要在监管的导向下，紧紧围绕主业，在负债端满足客户真实需求，在资产端坚持审慎经营，要坚持工匠精神，在细分市场，走特色化发展之路，对经济、对社会、对消费者、对未来负起责任。

中小寿险公司更要做到“有序”经营，顺应国家的导向、符合监管的要求，找准行业定位、尊重发展规律、聚焦保险主业、服务客户所需，为社会创造效益、管好风险、提供保障，发挥保险的功能和价值以促进社会稳定。

从变革中脱颖而出的险企经验，雨浓总结保险公司高质量发展三点核心要素。首先是“精细化”和“特色化”。高质量发展追求实现发展质量、结构、规模、速度、效益、安全相统一，回归保障本源，从为客户创造价值的角度出发，主动发现、善于创造、精准把握不同类型客户的需求，提供优质的风险保障服务。通过细分市场，走特色化发展之路。

同时，回归本源、效率为先。从粗放发展到效率为先，从业务模式和运营模式上进行改变，从效率的提升获得效益。回到为客户创造价值的本源，做到为消费者提供“真需要、用得到、帮到您”的保险保障与保险服务。

另外，资债平衡，稳健发展。在经济持续动荡、利率中枢下行的市场环境下，以及发展长期储蓄、发力养老金融的业务导向下，保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势逐步显现，资债平衡与资产的配置与投资以长期性和稳定性为主旋律。

保险需回归本源

保险走过高速发展的40年，逐渐进入存量市场，要真正回到以客户为中心，发挥保险的本源保障功能，为客户创造价值，自身才能得以发展。

“保险要回归本源，切实为客户创造真正的价值。”雨浓表示，行业以往的粗放经营，并不能真正了解到客户的“真需要”，也很难提供“用的到”“帮到你”的产品与服务。本轮行业转型，保险公司又回到了相对一样的“起跑点”，以为客户创造价值作为破局点。

同时，对于保险未来的发展，雨浓还提到，“健康中国”建设与老龄化社会的“加速进入”，为保险业发展提供了天然土壤。

综合多家机构预测，到2025年，我国健康服务产业规模预期达11.5万亿，养老产业规模达到12万亿，将有2.1亿老人进入养老消费阶段，中国健康险市场保费规模达2万亿，这为保险业在负债端和投资端的发展带来了巨大的空间。

在负债的产品端，重疾、医疗、护理、失能、养老、传承等，满足居民的健康、养老、财富保障诉求；服务端，线上问诊、健康评估、慢病康复、居家照护、养老社区等，满足居民的防、识、控、治、养等健康和养老服务诉求。

传统保障和健养服务的融合与转化，能够让保险公司为客户提供“健康、养老、财富”的闭环服务，在提升客户的满意度、忠诚度和长期留存率的同时，实现客户价值和公司价值的共同增长。

在投资端，鉴于保险资金规模大、成本低、期限长、追求长期稳定收益的特点，保险资金与需长周期投入和运营的养老及健康产业之间契合度高、匹配度良好。截至目前，多家保险公司以自建，或投资参、控股等形式，投资于养老社区、健康管理产业、生命科学产业等，一方面促进了产业发展，另一方面促进了相关产业与保险保障的协同。

此外，雨浓提到，数字化技术的兴起，重塑传统业务模式，大力提升经营效率。

金融科技，将成为保险业发展新助力。数字化、智能化技术频出且迭代速度快，除了应用于传统的风险管控、合规管理、数据安全、网络安全等方面，更多的是从业务经营管理角度出发，将数字化与业务融合，借助数字化在全面数据采集、海量数据处理、智能数据分析等方面所带来的新的可能性，重塑传统业务模式，通过数字化地转型撬动和重塑业务战略与业务模式。

在销售端，场景化、平台化的保险产品和服务快速涌现，通过赋能代理人线上招募、培训、展业、服务和管理，使代理人可以在全媒体、全渠道、全场景下接触客户，进一步改善销售效率。

在承保端，利用数字化创新和移动交易让客户体验更便捷，增加消费者粘性；在理赔端，嵌入保险科技，实现自助理赔和一键赔付，大大简化理赔流程。通过提升平台、生态、技术、工具等方面的支持体系，提升线上效率，使得活跃的前台与中后台互为赋能。寿险增长驱动力逐步从人口红利向科技红利的转型，开启了线上与线下融合的新模式。

“寿险业的机遇与挑战并存，作为新型寿险公司，北京人寿清晰认识到自身禀赋和短板，对于市场的新动向和新趋势具有天然的敏感性和适应性。”雨浓表示，北京人寿未来将保持战略定力、应对挑战，快速把握市场新动向，利用新思维、新技术、新模式，找准细分市场拓展市场空间，充分利用优势资源，走出自身发展之路。

未来康养产业是重点发展支柱战略

北京人寿在筹建期和2018年开业之初就结合宏观经济形势和行业产业发展趋势，研究制定了“1236”的整体发展战略，其中“2”是指两条战略路径——“保险主业发展”+“康养产业发展”。

雨浓介绍，未来康养产业是北京人寿的重点发展支柱战略，战略上公司将采取轻资产模式，通过康养子公司整合梳理公司的医养服务资源，以此为抓手更好的实现公司的战略目标。

雨浓表示，北京人寿积极发展康养产业的另外一个重要目的，是践行“北京人寿、身边亲人”的服务宗旨，积极探索提升健康管理、养老服务品质，致力于分阶段逐步构建“首善客户服务体系”，为北京人寿客户提供更为优质和有效的服务。

康养子公司作为未来公司客户服务体系建设的核心平台与重要载体，帮助北京人寿整合康养类战略合作资源，重点聚焦健康管理、安心养老、康养服务三大服务板块，通过集约化和专业化管理模式，深入康养服务产业链，建立专业的客户服务运营能力，帮助北京人寿实现品质管理和控费降费的同时，探索以客户为中心，以五大场景为核心的营销新模式，解决客户需求的同时带动保险业务增长。康养子公司将承担起北京人寿回归保障、转型发展的战略性使命，促进公司保险主业与健康养老有机融合发展。

北京人寿坚持“保险+康养”战略方向，2022年获监管部门批准，全资设立了“北京人寿康养科技有限责任公司”，2023年出资成立了“北京惠民养老科技有限公司”，目前已初步建立覆盖“国家、省市、区县、街道”四级养老服务能力，今年将围绕“医、康、养、保”一体四翼发展规划，搭建服务首都人民的“首善康养”服务体系。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟